Open Banking در برابر Embedded Finance: بحث در مورد تفاوت‌ها

مقالات

سپتامبر 27, 2024به روز شد اکتبر 7, 2024

هر شرکتی که با امور مالی سروکار دارد، در طول سال‌ها مسیر طولانی‌ای را طی کرده و به دلیل نوآوری‌ها و پیشرفت‌ها دگرگون شده است. این تغییر توسط شرکت‌های فین‌تک هدایت می‌شود که کانال‌های جدیدی برای کسب‌وکارها برای دریافت و ارائه خدمات مالی فراهم می‌کنند. 

از طریق API‌های محافظت‌شده، بانکداری باز به ارائه‌دهندگان شخص ثالث اجازه دسترسی به داده‌های مصرف‌کنندگان را می‌دهد و به شرکت‌ها این امکان را می‌دهد تا محصولات مالی تخصصی‌تری ایجاد کنند. با یکپارچه‌سازی بی‌نقص خدمات مالی در پلتفرم‌های غیرمالی، مالی تعبیه‌شده به کاربران تجربه بانکی یکپارچه‌ای را در برنامه‌ها یا خدماتی که قبلاً استفاده می‌کنند، ارائه می‌دهد.

در این مقاله، تفاوت‌های اصلی بین بانکداری باز و مالی تعبیه‌شده را بررسی می‌کنیم و تأکید می‌کنیم که کسب‌وکارها چگونه می‌توانند مدل مورد نظر خود را انتخاب کنند.

معنای بانکداری باز

از طریق API‌های امن، بانکداری باز به مؤسسات مالی اجازه می‌دهد تا داده‌های مشتریان خود را با شرکت‌های خارجی به اشتراک بگذارند. به لطف این اشتراک‌گذاری داده‌ها، ارائه‌دهندگان خدمات مالی می‌توانند محصولات و خدمات مالی شخصی‌تری ارائه دهند. PSD2 (دستورالعمل خدمات پرداخت ۲) یکی از مقرراتی است که بانک‌های سنتی را ملزم می‌کند تا به ارائه‌دهندگان شخص ثالث تنظیم‌شده اجازه دسترسی به داده‌های مالی را بدهند و به این ترتیب بانکداری باز را تقویت می‌کند.

دسترسی افزایش‌یافته به خدمات شخصی‌شده‌ای مانند تجمیع حساب، پرداخت‌های بانکداری باز و اپلیکیشن‌های بودجه‌بندی، یکی از روش‌هایی است که مشتریان از بانکداری باز بهره‌مند می‌شوند. علاوه بر این، این سیستم رقابت و شفافیت را تقویت می‌کند و راه‌حل‌های مالی‌ای را پشتیبانی می‌کند که بهتر به نیازهای هر فرد پاسخ می‌دهند. 

اپلیکیشن‌های بانکداری باز به کاربران اجازه می‌دهند از خدمات شخصی‌شده بر اساس رفتار مالی گذشته و الگوهای خرج‌کردن خود بهره‌مند شوند و چندین حساب بانکی را در یک مکان مدیریت کنند.

به عبارت دیگر، بانکداری باز به بسیاری از اپلیکیشن‌ها اجازه می‌دهد به جزئیات حساب بانکی شما دسترسی پیدا کنند. تصور کنید از یک اپلیکیشن تاکسی یا حمل‌ونقل استفاده می‌کنید. بدون نیاز به وارد کردن اطلاعات کارت خود، اپلیکیشن می‌تواند از بانکداری باز برای تأیید خودکار موجودی حساب بانکی شما استفاده کرده و اطمینان حاصل کند که پول کافی برای پرداخت کرایه دارید. این تنها یک نمونه از چگونگی بهبود راحتی و شخصی‌سازی خدمات مالی توسط بانکداری باز است.

با ارائه دسترسی به اطلاعات مالی خود به شرکت‌های شخص ثالث، می‌توانید به تعدادی از خدمات نوآورانه دسترسی پیدا کنید که به نیازهای خاص شما اختصاص دارند. به عنوان مثال، یک ارائه‌دهنده بیمه مسافرتی ممکن است بیمه‌ای متناسب با تجربیات سفر گذشته شما ارائه دهد، در حالی که یک ابزار بودجه‌بندی ممکن است الگوهای خرج‌کردن شما را بررسی کند تا به شما در صرفه‌جویی کمک کند.

بانکداری باز در مقابل مالی تعبیه‌شده

پس از روشن شدن هر دو مفهوم، بیایید به تفاوت‌های بیشتر بین مالی تعبیه‌شده و بانکداری باز بپردازیم. 

دامنه کاربرد

تمرکز اصلی بانکداری باز بر روی داده‌های بانکی مؤسسات مالی سنتی است. از طریق API‌های تایید شده، اشتراک‌گذاری این داده‌های مشتری با سایر شرکت‌ها تسهیل می‌شود. بخش خدمات مالی همچنان تمرکز اصلی است و بانک‌ها و دیگر سازمان‌های مالی اجازه می‌دهند تا به داده‌های آن‌ها دسترسی پیدا کرده و محصولات جدید بانکی ایجاد یا خدمات بانکی موجود را بهبود بخشند.

از سوی دیگر، مالی تعبیه‌شده خارج از صنعت مالی عمل می‌کند. این مدل به شرکت‌ها اجازه می‌دهد تا با ادغام محصولات و خدمات مالی در پلتفرم‌های غیرمالی، خدمات بانکی مانند ایجاد حساب، پرداخت‌ها و وام‌ها را در فعالیت‌های اصلی خود ارائه دهند. 

به عنوان مثال، یک عملکرد بانکی تعبیه‌شده مانند پرداخت درون‌اپلیکیشنی می‌تواند در یک پلتفرم تجارت الکترونیک یکپارچه شود و مشتریان را از تعامل با بانک‌های سنتی بی‌نیاز کند. این دامنه گسترده، امکان پذیرش خدمات مالی یکپارچه را برای کسب‌وکارهای غیرمالی فراهم می‌کند که در عملیات روزانه ادغام شده‌اند.

مقررات در مقابل مدل کسب‌وکار 

PSD2 و دیگر چارچوب‌های نظارتی از عوامل مهم پیش‌برنده بانکداری باز هستند. این قوانین تضمین می‌کنند که مؤسسات مالی از دستورالعمل‌های اشتراک‌گذاری داده‌ها پیروی کرده و به شرکت‌های خارجی دسترسی به زیرساخت‌ها و داده‌های بانکی را فراهم کنند. هدف این است که علاوه بر ارائه گزینه‌ها و راه‌حل‌های مالی شخصی‌شده بیشتر به مشتریان، رقابت بین بانک‌ها و نهادهای دیگر ترویج یابد.

در مقابل، مالی تعبیه‌شده به جای پیروی از مقررات، بر ادغام خدمات مالی در مدل‌های کسب‌وکار غیرمالی متمرکز است. این ایده فراتر از مقررات می‌رود و تمرکز خود را بر تسهیل دسترسی به خدمات مالی برای ایجاد منابع درآمد جدید می‌گذارد. کسب‌وکارها با استفاده از راه‌حل‌های بانکداری تعبیه‌شده محصولات مالی ارائه می‌دهند و این یک قابلیت اصلی برای آن‌ها است. 

با یکپارچه‌سازی مستقیم خدمات مالی در تجربیات مشتری، شرکت‌ها می‌توانند بدون وابستگی به بانک‌های سنتی، راه‌حل‌های مالی جدیدی ارائه دهند. 

تجربه کاربر نهایی 

تمرکز اصلی تجربه مشتری در بانکداری باز بر بهبود فرایندهای بانکی سنتی است. این مدل‌ها خدمات دیجیتال پیشرفته‌ای را ارائه می‌دهند که به مصرف‌کنندگان امکان می‌دهد همه حساب‌های بانکی خود را در یک مکان مدیریت کنند. 

مدیریت بهتر مالی، دسترسی بیشتر به داده‌های مالی شخصی‌شده و پیشنهادات رقابتی‌تر از سوی ارائه‌دهندگان خدمات مالی از جمله نتایج این مدل است. با این حال، فرآیند مالی همچنان به مؤسسات مالی سنتی متصل است.

مالی تعبیه‌شده تلاش می‌کند با ادغام خدمات مالی در پلتفرم‌های مشتریان، تجربه مالی را به طور کامل تغییر دهد. این پلتفرم‌ها ممکن است شامل اپلیکیشن‌های تلفن همراه یا فروشگاه‌های فیزیکی باشند. 

مالی تعبیه‌شده با ادغام این خدمات در محصولات غیرمالی، تجربه کاربری یکپارچه و روانی را ارائه می‌دهد و نیاز به تعامل با ارائه‌دهندگان مختلف مالی را برای مشتریان حذف می‌کند. 

برای مثال، اگر یک خرده‌فروش آنلاین گزینه‌های تامین مالی در هنگام پرداخت ارائه دهد، مصرف‌کنندگان می‌توانند بدون ترک پلتفرم مستقیماً درخواست اعتبار کنند. ادغام بی‌نقص خدمات مالی در فرآیند خرید، تعامل کلی مشتری را بهبود می‌بخشد.

محرک‌های نوآوری

بانکداری باز و مالی تعبیه‌شده هر دو به شیوه‌های مختلف محرک نوآوری هستند. بانکداری باز با ارائه دسترسی به داده‌های مالی حیاتی بانک‌ها به توسعه‌دهندگان شخص ثالث و شرکت‌های فین‌تک، نوآوری را ترویج می‌دهد و به آن‌ها اجازه می‌دهد خدمات و راه‌حل‌های مالی شخصی‌شده را طراحی کنند. 

به لطف اشتراک‌گذاری داده‌های پلتفرم، اپلیکیشن‌ها و خدمات جدیدی ایجاد می‌شود که به افراد و کسب‌وکارها در مدیریت شرایط مالی خود کمک می‌کنند. با استفاده از این دسترسی داده‌ها، شرکت‌های فین‌تک می‌توانند رقابت در عرصه خدمات مالی را تقویت کنند.

هنگام کار با یک اکوسیستم مالی تعبیه‌شده، کسب‌وکارهای غیرمالی می‌توانند تجربه مشتریان خود را با ارائه ابزارهای بانکی از جمله وام‌ها، بیمه و پردازش پرداخت ساده‌تر کنند. 

با حذف نیاز به همکاری مستقیم با بانک‌ها، این راه‌حل‌های بانکداری تعبیه‌شده تجربه مشتری را بهبود می‌بخشند و منابع درآمد جدیدی برای کسب‌وکارها باز می‌کنند. 

خدمات مالی به بخشی از فعالیت‌های روزمره مانند خرید بیمه مسافرتی، پرداخت هزینه‌های حمل‌ونقل یا حتی استفاده از یک اپلیکیشن برای درخواست وام تبدیل می‌شود. محصولات غیرمالی به لطف این سطح از یکپارچه‌سازی، تجربه‌های کاربری بهتری ارائه می‌دهند که با روندهای فعلی مالی تعبیه‌شده در تحول دیجیتال همسو است.

انتخاب‌های صنعت

مالی تعبیه‌شده و بانکداری باز بسته به ساختار و مشتریان خود به صنایع مختلف سود می‌رسانند. بیایید به تناسب خاص هر مدل نگاهی بیندازیم.

بانکداری باز

فین‌تک – از طریق API‌ها، شرکت‌های فین‌تک می‌توانند از بانکداری باز برای دریافت داده‌های بانکی از مؤسسات مالی استفاده کنند. این امکان به آن‌ها اجازه می‌دهد خدماتی مانند ارزیابی اعتبار، تجمیع حساب و مقایسه وام‌ها را ارائه دهند. اپلیکیشن‌های فین‌تک می‌توانند با پیوند به بانک‌ها، داده‌های وضعیت مالی به‌روز را به کاربران ارائه دهند. این کار به کاربران امکان مدیریت بهتر حساب‌های مختلف، پیگیری الگوهای خرج‌کردن و تنظیم بودجه را می‌دهد.

بیمه – با بررسی تاریخچه مالی، داده‌های بانکداری باز به شرکت‌های بیمه این امکان را می‌دهد تا ریسک مشتری را با دقت بیشتری ارزیابی کنند. این داده‌ها امکان ارائه نقل‌قول‌های بیمه‌ای شخصی‌شده را فراهم کرده و فرآیندهای کسب‌وکار را هم برای مشتری و هم برای بیمه‌گر تسریع می‌کنند.

ابزارهای مدیریت مالی شخصی (PFM) – با برقراری یک اتصال مستقیم به حساب‌های بانکی کاربران، بانکداری باز استفاده از اپلیکیشن‌هایی مانند تجمیع‌کننده‌های حساب و اپلیکیشن‌های بودجه‌بندی را ساده می‌کند. اکنون کاربران می‌توانند به سرعت داده‌های مالی را جمع‌آوری و تحلیل کنند که باعث درک بهتر از وضعیت مالی خود می‌شود. کاربران می‌توانند اهداف مالی خود را پیگیری کنند، تصمیمات آگاهانه‌تری بگیرند و به همه حساب‌های خود در یک مکان دسترسی داشته باشند.

مالی تعبیه‌شده

پلتفرم‌های تجارت الکترونیک – خرده‌فروشان آنلاین ممکن است با استفاده از مالی تعبیه‌شده گزینه‌های تامین مالی مانند “اکنون بخر، بعداً پرداخت کن” و راه‌حل‌های پرداخت درون‌اپلیکیشنی را مستقیماً در پلتفرم‌های خود ارائه دهند. در نتیجه، کاربران دیگر نیازی به وابستگی به مؤسسات مالی خارجی برای انجام پرداخت‌ها ندارند. کسب‌وکارهای تجارت الکترونیک می‌توانند با ادغام خدمات مالی مانند تامین مالی و گزینه‌های پرداخت اقساطی، انعطاف‌پذیری بیشتری به مشتریان خود ارائه دهند و فروش را افزایش دهند.

اپلیکیشن‌های اقتصاد گیگ – سازمان‌هایی که به فریلنسرها یا خدمات تحویل متکی هستند، می‌توانند خدمات بانکی را مستقیماً در اپلیکیشن‌های خود ادغام کنند. پرداخت‌های فوری، ابزارهای برنامه‌ریزی مالی و حتی گزینه‌های بیمه می‌توانند یکپارچه شوند تا کارکنان بتوانند بدون استفاده از بانک‌های شخص ثالث یا جابجایی بین اپلیکیشن‌ها درآمد خود را مدیریت کنند.

حمل‌ونقل – ویژگی‌های مالی تعبیه‌شده مانند بیمه راننده و پرداخت‌های درون‌اپلیکیشنی می‌توانند در خدمات اشتراک‌گذاری سواری یا تحویل کالا گنجانده شوند. این ویژگی تجربه کلی خدمات را با ساده‌سازی ارتباط مالی بین مشتریان و رانندگان بهینه می‌کند. برای مثال، رانندگان نیازی به وابستگی به مؤسسات مالی سنتی برای دریافت پرداخت‌های خود ندارند زیرا می‌توانند بلافاصله پس از تکمیل مسیر خود، دستمزد دریافت کنند.

به طور خلاصه، بانکداری باز برای بخش‌هایی که به تبادل داده‌های مالی و دسترسی کنترل‌شده توسط مقررات متکی هستند، مناسب‌تر است. در مقابل، مالی تعبیه‌شده برای شرکت‌هایی مناسب‌تر است که می‌خواهند عملکردهای مالی را در عملیات فعلی خود ادغام کنند.

افکار نهایی

همانطور که دیده‌ایم، کاربرد و هدف مالی تعبیه‌شده و بانکداری باز متفاوت است. خواسته‌های صنعت و مدل تجاری خاص تعیین می‌کند که بانکداری باز یا مالی تعبیه‌شده کدام یک بهترین گزینه است. هر یک مزایای ویژه‌ای را برای مشتریان و صنایع مختلف فراهم می‌کنند و دسترسی آسان‌تر به خدمات مالی یکپارچه را تضمین می‌کنند.

توسط

Otar Topuria

Otar یک نویسنده محتوا با تجربه با بیش از پنج سال تجربه در حوزه مالی و فناوری است. بهترین توصیه ای که او دریافت کرد خواندن بود، که او را به پیشینه آکادمیک در روزنامه نگاری و در نهایت به نوشتن محتوا رساند. او معتقد است که همه چیز را می توان از طریق کلمات زنده کرد، از ساده ترین ایده تا پیچیده ترین نوآوری. در طول سال ها، Otar علاقه شدیدی به تجارت پیدا کرد. او با توجه به شیفتگی خود به ارزهای دیجیتال و فناوری مالی، شروع به کاوش، تحقیق و نوشتن کرد و به دنبال تعامل با مخاطبان در پلتفرم های مختلف بود.

ادامه مطلب

بازبینی شده بوسیله

Tamta Suladze

Tamta یک نویسنده محتوا مستقر در گرجستان با پنج سال تجربه در پوشش بازارهای مالی جهانی و ارزهای دیجیتال برای رسانه‌های خبری، شرکت‌های بلاک چین و کسب‌وکارهای رمزنگاری است. او با سابقه تحصیلات عالی و علاقه شخصی به سرمایه گذاری در حوزه رمزنگاری، در تجزیه مفاهیم پیچیده به اطلاعات قابل فهم برای سرمایه گذاران جدید ارزهای دیجیتال تخصص دارد. نوشته‌های تامتا هم حرفه‌ای و هم قابل ربط است و به خوانندگانش اطمینان می‌دهد که بینش و دانش ارزشمندی به دست می‌آورند.

ادامه مطلب

اشتراک گذاری