Qu’est-ce que la Banque Infinie et Comment la Faire Fonctionner ?
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Investir dans votre avenir en utilisant des comptes d’épargne et des instruments de négociation est une façon d’assurer votre sécurité financière et de garantir votre avenir. Cependant, la stratégie de l’infinite banking est une tactique de plus en plus populaire qui permet aux utilisateurs de tirer profit de leur assurance-vie.
Il s’agit d’une technique très complexe que certains qualifient d’arnaque, alors qu’il n’en est rien. Pour bénéficier de cette stratégie, il faut avoir une connaissance approfondie du fonctionnement de l’assurance et du taux de rendement composé. Le mélange de ces deux concepts avec les éléments de l’assurance vie entière vous permet d’obtenir des prêts sans affecter votre épargne ni payer de taux d’intérêt.
Alors, qu’est-ce que la banque infinie ? Comment la mettre en œuvre ? Expliquons-le.
Points clés
- L’infinite banking est un concept avancé qui consiste à souscrire une assurance vie et à obtenir des prêts à partir de la police elle-même.
- L’assurance vie entière “infinite banking” est conçue pour soutenir les personnes de leur vivant et après leur décès.
- L’obtention d’un prêt à partir d’une assurance vie est plus rapide, exonérée d’impôt et peut être remboursée à votre propre rythme.
- Les compagnies d’assurance proposent des taux d’intérêt fixes et des dividendes qui s’accumulent sur le compte du bénéficiaire.
Qu’est-ce que la banque infinie ?
La banque infinie est une technique financière avancée qui consiste à souscrire une assurance vie entière et à utiliser sa valeur de rachat et ses prestations en cas de décès pour contracter des emprunts et financer vos dépenses.
Nelson Nash a expliqué ce concept pour la première fois dans son livre “Becoming Your Own Banker”. Il y explique le fonctionnement des polices d’assurance vie entière et souligne que les dividendes distribués et les liquidités accumulées dans le cadre de cette police peuvent être utilisés pour obtenir des prêts plutôt que de dépendre de banques ou d’institutions financières.
En règle générale, si vous souhaitez obtenir un crédit pour acheter une voiture ou un logement, vous devez vous adresser à votre banque, qui vérifiera votre solvabilité et vous accordera un prêt si elle le juge possible. Cependant, ce hack implique d’obtenir un financement à partir de votre propre police d’assurance vie entière et de rembourser en utilisant des dividendes ou d’autres véhicules impliqués dans ce mécanisme.
En substance, lorsque vous souscrivez une assurance vie permanente, vous payez un montant fixe tous les mois et l’assureur fixe un taux de rendement particulier qui est reversé dans votre valeur de rachat. En utilisant la méthode de la banque infinie méthode, vous financez vos achats à partir de votre valeur de rachat.
L’un des principaux avantages de cette stratégie est qu’elle vous permet de maintenir d’autres instruments d’investissement que vous pourriez avoir, tels que les actions, les dividendes à haut rendement, les comptes d’épargne et les fonds de retraite 401k.
Lorsque vous disposez d’un compte d’épargne à un taux d’intérêt donné auprès de la banque, vous êtes généralement confronté au défi de retirer votre argent maintenant pour financer votre projet ou de reporter vos plans pour gagner l’intérêt supplémentaire dans les années à venir. En outre, vous ne pouvez accéder à votre fonds 401k qu’une fois à la retraite.
Par conséquent, ces prêts vous permettent d’obtenir de l’argent liquide sans entamer votre épargne ou d’autres investissements à long terme, afin que vous puissiez disposer d’une autre réserve substantielle et jouir d’une retraite confortable.
Infinite Banking vs Instruments financiers traditionnels
Les actions, les obligations et les matières premières sont des investissements classiques qui permettent d’épargner pour l’avenir ou de faire fructifier son patrimoine. Par exemple, les actions permettent aux traders de faire fructifier leur argent grâce à la volatilité des cours et aux dividendes, qui ne sont pas garantis et dépendent fortement des conditions du marché. Les obligations offrent des paiements d’intérêts fixes grâce à un taux d’intérêt fixe.
Les obligations offrent des paiements d’intérêts fixes sur une période prédéterminée, tandis que les matières premières et les devises permettent une valorisation par le biais des fluctuations de prix. Toutefois, ces outils sont peu liquides et dépendent des cycles du marché et des performances financières.
Inversement, la banque infinie permet aux utilisateurs d’accéder rapidement à des fonds sans dépendre d’institutions tierces pour l’octroi de crédits, en combinaison avec le taux d’intérêt fixe de l’assurance-vie, qui sécurise la valeur de rachat de la police.
Banque à l’infini vs prêts/comptes d’épargne
Contrairement aux options de financement classiques, telles que les prêts, les hypothèques et les crédits à long terme, l’emprunt infini se fait beaucoup plus rapidement.
Les banques et les institutions financières vérifient rigoureusement votre compte et la faisabilité de votre demande avant de vous accorder un prêt. De plus, elles facturent un intérêt important qui doit être payé à temps pour éviter de lourdes pénalités.
En outre, lorsque vous retirez de l’argent de votre compte d’épargne, la valeur composée cesse de croître parce que vous avez retiré votre argent de l’épargne. Vous devez donc recommencer à investir dans un nouveau compte d’épargne.
En revanche, le fait de contracter des emprunts sur votre assurance n’entrave pas la croissance de vos intérêts, car votre assurance vie à valeur de rachat continue de générer une valeur composée.
Les utilisateurs peuvent obtenir des prêts sur la valeur de rachat de leur police et les rembourser sans échéancier strict. En outre, les utilisateurs peuvent couvrir le prêt par d’autres instruments tels que les dividendes et les paiements d’intérêts.
Composantes du concept de banque infinie
Plongeons plus profondément dans le système bancaire infini et dans son fonctionnement d’un point de vue financier. Pour ce faire, nous présenterons les éléments de base de cette stratégie, qui nécessite une planification et une maîtrise financières solides.
Assurance vie entière
L’élément le plus important de ce concept est l’assurance-vie permanente, par opposition à l’assurance-vie limitée ou temporaire. En règle générale, la police d’assurance vie est conçue pour durer des années, le bénéficiaire recevant des valeurs de rachat pendant la retraite et soutenant les membres de la famille lorsque le titulaire de la police décède.
Les compagnies d’assurance proposent différentes formules, avec des primes variables, pour des durées allant de 10 à 40 ans. Les émetteurs procèdent à des vérifications et à des analyses détaillées avant d’accorder cette assurance vie ; assurez-vous donc que vous remplissez les conditions requises avant d’en faire la demande.
Vous devez avoir au moins 18 ans pour bénéficier d’une assurance vie dont le plafond varie selon les compagnies et qui s’étend jusqu’à 100 ans. Les polices d’assurance vie sont plus abordables lorsque vous êtes plus jeune.
Versements de la prime
Il s’agit du montant mensuel de l’assurance payé par le titulaire. Les primes sont généralement fixées et convenues lors de la signature des contrats d’assurance.
Les utilisateurs paient ces montants pour maintenir la validité de l’assurance, qui est convertie en valeur de rachat et en capital-décès avec un intérêt fixe.
Dividendes
Les compagnies d’assurance versent des dividendes aux détenteurs d’assurance vie entière en fonction de l’évolution des actions de la compagnie, de son chiffre d’affaires et d’autres facteurs économiques.
Les utilisateurs peuvent choisir de recevoir ces dividendes ou de les convertir en valeur de rachat pour couvrir les prêts acquis.
Valeur de rachat
La valeur de rachat est la composante la plus importante, car elle représente le montant accessible au propriétaire de la police durant sa vie. Cette valeur s’accumule en fonction du taux d’intérêt et des dividendes convertis dans ce compte de trésorerie.
Lorsque les utilisateurs obtiennent des prêts d’assurance vie, ils empruntent dans leur réserve de valeur de rachat. Il est à noter que ce montant est conçu pour soutenir le propriétaire pendant ses années de vie et n’est pas remis aux bénéficiaires lorsque le titulaire décède.
Capital décès
Le capital-décès est un montant fixe déterminé au début de la police d’assurance vie, qui couvre les frais liés au décès et rembourse les membres de la famille décédés (bénéficiaires).Le capital-décès peut être fixe ou cumulatif.
Ce montant peut être fixe ou cumulable en fonction du type de police et de la formule choisie. Il reste inchangé lors de l’obtention d’un prêt ou d’un financement de l’IB.
Comment fonctionne la banque à l’infini ?
Après avoir compris les éléments de l’assurance et du financement viagers, expliquons comment fonctionne le processus. Lorsque vous souscrivez une assurance, vous payez des primes mensuelles pour compléter votre police. Ces montants s’accumulent et augmentent au fil des ans.
Ces montants s’accumulent et augmentent grâce à un taux d’intérêt fixe pour atteindre votre valeur de rachat. Lorsque la valeur de rachat atteint un niveau suffisant, vous pouvez emprunter sur votre réserve d’argent.
L’obtention d’un financement à partir de votre police est plus rapide car l’argent est déjà là et vous n’avez pas besoin de la confirmation de votre banquier. De plus, il n’y a pas de vérification des antécédents comme le font les institutions financières et les émetteurs de prêts hypothécaires.
Ces prêts ne sont pas imbriqués d’impôts ou d’un taux d’intérêt élevé ; vous pouvez rembourser votre police à votre propre rythme. Vous pouvez également couvrir votre prêt par des dividendes à recevoir afin de minimiser vos dépenses.
Exemple de banque infinie
Simplifions ce concept à l’aide d’un exemple. Supposons que Jean souscrive une assurance vie entière avec participation. Le capital décès est de 1 000 000 $ et la prime annuelle de 10 000 $.
Jean surpaye sa police afin d’augmenter la liquidité et de rendre la valeur de rachat plus suffisante. Il paie donc une prime annuelle de 15 000 dollars. La compagnie d’assurance offre un taux fixe de 4 % plus des dividendes supplémentaires.
Après 10 ans, Jean quitte son emploi et décide de créer sa propre entreprise. Il retire donc 50 000 $ de sa valeur de rachat, qui s’élève maintenant à environ 150 000 $ après la capitalisation des intérêts et des dividendes.
Lorsque Jean rembourse sa dette, l’argent est reversé dans sa police, et sa réserve d’argent continue de se composer et de s’accroître.
Les avantages et les inconvénients de la banque à l’infini
Pour certains, cela ressemble à une boucle permettant d’obtenir des fonds illimités, ce qui est faux. Cette tactique avancée pose plusieurs problèmes.
Avantages
- Sans impôt : les prêts d’assurance-vie sont assortis d’avantages fiscaux par rapport aux prêts traditionnels ou aux hypothèques.
- Taux d’intérêt fixes : la valeur de rachat de votre police augmente à un taux fixe sans être affectée par les conditions du marché.
- Processus plus simple : les prêts provenant de votre valeur de rachat ne sont pas soumis à des contrôles bureaucratiques et à des procédures de documentation.
- Des liquidités plus importantes : les prêts d’assurance sont plus rapides et mieux garantis que les prêts d’épargne ou les prêts bancaires, qui sont soumis à des contraintes de liquidité.
- Flexibilité : vous pouvez rembourser vos prêts à votre propre rythme, sans être soumis à un calendrier strict ou aux pénalités de retard appliquées par les banques.
Inconvénients
- Coûts : l’assurance vie entière est généralement onéreuse et tout le monde ne peut pas se permettre de payer des primes annuelles élevées.
- Durée de croissance : la croissance de la valeur de rachat prend plusieurs années avant que vous puissiez obtenir des prêts suffisants, à moins que vous n’obteniez des forfaits plus élevés.
- Compliqué : ce concept peut représenter un défi pour l’employé moyen et il est facile de faire des erreurs.
- Qualification : la compagnie d’assurance vérifiera si la personne est médicalement et financièrement qualifiée pour l’assurance vie entière.
L’Infinite Banking est-il légitime ou une escroquerie ?
La banque à l’infini est légitime et les compagnies d’assurance savent que cette approche est avantageuse pour les assurés. Toutefois, il faut se méfier des faux émetteurs qui prétendent offrir une assurance-vie pour obtenir des prêts rapides et sans fin.
En effet, cette stratégie n’est pas un investissement à court terme et ne doit pas être considérée comme une source de prêts immédiats. Il s’agit plutôt d’un plan à long terme pour obtenir un financement en cas de besoin à l’avenir.
Comment exécuter la stratégie de la banque infinie ?
Cette stratégie d’assurance était autrefois réservée aux entrepreneurs et aux experts financiers. Cependant, avec la diffusion de l’information et la couverture de l’internet, de plus en plus d’utilisateurs ont eu accès à ce concept. Voici comment vous pouvez mettre en œuvre cette stratégie.
Trouvez une compagnie d’assurance vie entière
Tout d’abord, vous devez évaluer votre situation financière, vos objectifs à long terme et déterminer si vous pouvez vous permettre de souscrire une police d’assurance vie permanente. Discutez également avec votre conseiller financier et utilisez une calculatrice de banque infinie pour déterminer votre tolérance au risque et la faisabilité de votre projet.
Recherchez une compagnie d’assurance proposant une assurance vie entière et assurez-vous de sa légitimité. Examinez ses antécédents, son expérience et sa réputation. Vous pouvez également vérifier leurs résultats financiers afin d’évaluer leur capacité à verser des dividendes.
Examinez attentivement son offre d’assurance vie permanente, ses conditions et le taux d’intérêt minimum qu’elle applique à votre valeur de rachat.
Fondez votre police d’assurance vie
Planifiez le paiement de vos primes mensuelles et déterminez votre budget en fonction de votre objectif. Si vous voulez souscrire une assurance dans le seul but d’obtenir un financement rapide, vos paiements de primes sont plus importants parce qu’ils influent sur la rapidité avec laquelle vous pouvez utiliser votre valeur de rachat pour obtenir un financement.
Commencez à payer et à surpayer votre police et établissez un calendrier détaillé pour suivre votre valeur de rachat, y compris les intérêts et les dividendes.
Prendre des prêts à partir de votre valeur de rachat
Une fois que votre valeur de rachat a accumulé suffisamment d’argent, vous pouvez commencer à contracter des prêts sur votre police d’assurance. Il s’agit de prêts non imposables que vous pouvez dépenser comme bon vous semble.
Obtenir un financement à partir de votre compte, c’est comme devenir votre propre banquier : vous vous empruntez de l’argent et vous vous remboursez vous-même grâce à des procédures rapides et sans avoir à obtenir l’approbation de l’émetteur.
Remboursement des montants empruntés
Commencez à rembourser votre dette à votre convenance. Les prêts bancaires illimités ne sont pas soumis à des calendriers de paiement stricts comme les banques traditionnelles. Toutefois, pour que la politique continue à fonctionner, vous voudrez rembourser vos prêts pour financer d’autres projets dans les années à venir.
Notez que le remboursement de vos prêts est soumis à un taux d’intérêt, qui est généralement réinvesti dans votre valeur de rachat afin de faire fructifier votre argent.
Conclusion
L’assurance illimitée est une stratégie financière complexe qui consiste à souscrire une assurance vie permanente, à surfinancer votre compte et à obtenir des prêts à partir de vos fonds d’assurance. Toutefois, cette stratégie nécessite l’intervention d’experts qui en connaissent les tenants et les aboutissants.
Il est possible d’obtenir de l’argent de votre compte parce que l’assurance vie comprend un capital décès et une valeur de rachat. Cette dernière s’accumule avec les primes, les taux d’intérêt et les paiements de dividendes et est conçue pour vous financer de votre vivant.
Les prêts d’assurance-vie sont plus avantageux que les financements traditionnels ou les hypothèques parce qu’ils sont exempts d’impôt, qu’ils peuvent être remboursés à tout moment et qu’ils n’entravent pas la capitalisation de votre argent.
FAQ
La banque infinie est-elle une bonne idée ?
La banque infinie convient si vous souhaitez obtenir des prêts non imposables après avoir souscrit une assurance vie permanente et alimenté votre police pendant de nombreuses années.
L'infinite banking est-il légal ?
Oui, les compagnies d’assurance connaissent cette stratégie, bien que certains la décrivent comme une escroquerie en raison de sa complexité et des conditions détaillées à remplir pour obtenir un financement suffisant.
L'infinite banking présente-t-il des risques ?
Cette stratégie peut être coûteuse en raison des primes mensuelles que le bénéficiaire doit payer avant de pouvoir bénéficier des avances sur police. Cependant, elle est à l’abri des conditions du marché et des facteurs économiques.
De combien d'argent dois-je disposer pour pratiquer l'infinite banking ?
Il n’y a pas de montant fixe pour souscrire une assurance-vie “infinite banking”. Vous devez planifier vos finances avec précision, établir votre budget et déterminer vos objectifs.
Qui utilise le système de banque infinie ?
Étant donné que ce concept exige une solide compréhension financière du fonctionnement des compagnies d’assurance et des prêts à intérêts, la stratégie de la banque infinie convient aux entrepreneurs, aux investisseurs immobiliers et aux retraités ayant une expérience financière.
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