Как Концепция Открытого Банкинга Формирует Финансовую Индустрию

Банки сталкиваются с жесткой конкуренцией со стороны децентрализованных экономик, и единственный способ оставаться в бизнесе — это внедрять передовые технологии и услуги, которые будут откликаться у конечных пользователей и удерживать клиентов.

Концепция открытого банкинга становится все более популярной благодаря снижению доступа к быстрому обработке данных и мгновенным аналитическим возможностям.

Открытый банкинг помогает защищать данные пользователей, предлагает персонализированные услуги и предоставляет инновационные финансовые решения для физических лиц и бизнеса. Эта модель использует мощь API для межсоединения серверов и платформ, чтобы способствовать прозрачным, открытым банковским платежам и обработке данных. 

Давайте углубимся в концепцию систем открытого банкинга и текущие тренды, формирующие сектор финансовых услуг.

Понимание Значения Открытого Банкинга

Открытый банкинг означает предоставление поставщикам услуг третьих сторон доступа к финансовой информации из банковских систем и баз данных для предоставления передовых маркетинговых, кастомизированных и финансовых услуг.

API (интерфейсы программирования приложений) играют важную роль в подключении банковских и небанковских финансовых учреждений к поставщикам услуг.

Эта идея стала популярной благодаря современным практикам управления открытыми данными, прозрачным операциям и владению пользователями. Концепция открытого банкинга появилась с ростом популярности цифрового банкинга и децентрализованных экономик.

Кроме того, эта модель улучшает удовлетворенность клиентов, предлагая персонализированные услуги, поддерживаемые широкой сетью множества взаимосвязанных финансовых учреждений.

Открытый рыночный банкинг делает онлайн-платежи быстрее, улучшает прозрачность и доверие и предлагает сложное управление рисками. Исследование Juniper показало, что этот сектор прогнозируется к росту на 479% с 2022 по 2027 года после оценки в $57 миллиардов в платежах открытого банкинга.

Несмотря на риски раскрытия данных клиентов операторам третьих сторон, которые могут поставить под угрозу их финансовую и личную безопасность, технология продолжает расти благодаря надежным системам и протоколам безопасности.

Как API Делают Концепцию Открытого Банкинга Рабочей?

Интерфейс программирования приложений является ключевым компонентом открытого банкинга, предоставляя банкам и другим финансовым учреждениям технологическую экосистему для быстрого и безопасного обмена данными.

По сути, эта модель направлена на децентрализацию традиционных централизованных банковских систем и перемещение данных из закрытых структур в общедоступные среды. Централизованные финансовые учреждения используют частные серверы, что делает интеграцию с третьими сторонами довольно сложной.

Таким образом, децентрализуя эти базы данных и используя API, внешние приложения могут легко интегрироваться в финансовые системы для взаимодействия с данными и предоставления необходимых услуг.

API открытого банкинга бывают трех типов: 

• Data API: Предоставляет ограниченный доступ к данным аккаунта, истории платежей и балансу.
• Transaction API: Упрощает онлайн-транзакции и инициирует прямое дебетование и расчеты.
• Product API: Дает доступ к финансовым инструментам, продуктам, ставкам и т.д., для создания информационных отчетов и рекомендаций.

Примеры Использования услуг Открытого Банкинга

Открытый банкинг может показаться совершенно новым изобретением. Однако есть несколько приложений, которые используют платформу открытого банкинга для облегчения следующих финансовых услуг.

Платежные Услуги

Инициация прямых онлайн-платежей с банковского счета без использования платежного шлюза. Это может сделать транзакции быстрее и дешевле, так как исключает одного посредника из всего процесса.

Агрегация Аккаунтов

Менеджеры аккаунтов и финансовые консультанты могут извлекать финансовые и капитальные данные из многочисленных источников и счетов клиентов для предоставления более детализированной картины финансового положения пользователя. Это может помочь принять обоснованные решения и сделать инвестиции на основе фактов.

Кредиты и Займы

Использование технологии и быстрой обработки API может привести к более быстрому оцениванию и выдаче кредитов. Банки и другие финансовые учреждения могут предложить персонализированные процентные ставки и условия кредита на основе операций и деятельности пользователя.

Кроме того, технология открытого банкинга может способствовать более автоматизированной и прозрачной оценке кредитного рейтинга и рекомендациям.

Автоматизированное Финансирование

Банки могут предложить пользователям лучшие инструменты управления расходами, которые отслеживают их траты и предлагают планирование бюджета, соответствующее их предпочтениям и доходам.

Это может привести к более точным отчетам и обзорам для регулярных платежей и расходов без необходимости их ручного ввода.

Персонализированные Услуги

Открытый банкинг помогает ритейлерам и банкирам предлагать индивидуализированные услуги для повышения удовлетворенности и удержания клиентов. Эти предложения могут включать программы лояльности, бонусные награды и индивидуальные финансовые консультации.

Повышенный Уровень Безопасности

С помощью автоматизированных систем и своевременного анализа данных сети могут быстрее обнаруживать аномалии и быстро принимать меры для минимизации финансовых убытков или утечки данных пользователей. 

Кроме того, децентрализация организационных и правительственных открытых расходов и затрат может повысить уверенность среди пользователей и клиентов. Однако некоторые компании могут не захотеть делиться конфиденциальной финансовой информацией по конкурентным причинам. 

Кто Использует Системы Открытого Банкинга?

Концепция открытого банкинга поднимает традиционную банковскую систему, особенно с ростом децентрализованных экономик и криптовалют, которые многие считают заменой централизованным финансам.

Индивидуальные пользователи и конечные пользователи являются первыми бенефициарами открытого банкинга. Они смогут получить доступ к широкому спектру передовых финансовых продуктов и услуг, поддерживаемых поставщиками услуг третьих сторон. Эти функции могут включать детальное планирование бюджета, упрощенные заявки на кредиты и автоматизированные регулярные платежи.

Стартапы и малые предприятия также могут извлечь выгоду из услуг открытых счетов для автоматизации некоторых финансовых задач с меньшими затратами. Это может включать выставление счетов, сбор дебиторской задолженности, планирование платежей, оценку профилей пользователей и KYC и AML проверку.

Кроме того, банки и небанковские финансовые учреждения могут расширить свои предложения, чтобы удержать больше клиентов, улучшив обслуживание клиентов, автоматизировав запросы на кредиты, оценку процентных ставок и другие функции для модернизации своих услуг и взаимодействия с конечными пользователями.

Эти возможности требуют от компаний FinTech подключения своей инфраструктуры к множеству финансовых систем и серверов для предоставления инновационных технологий и повышения безопасности данных пользователей.

Рост Открытого Рыночного Банкинга

Сегодня открытый банкинг повсеместно, и регуляторы по всему миру установили руководящие принципы и правила для содействия его безопасному использованию.

В Европе первые правила вступили в силу в 2018 году с обновленной Директивой о платежных услугах (PSD2), которая ввела «Сильную аутентификацию клиента» и создала более прозрачную, конкурентоспособную и безопасную платежную среду. 

В 2023 году был введен еще один пакет регулирующих улучшений, включая пересмотренную PSD3, которая принесла реформы в регулирование платежных услуг.

Великобритания возглавила модернизацию банковской индустрии. В 2017 году были введены Положения о Платежных Услугах (PSRs), чтобы адаптировать европейскую PSD2 к британским стандартам. 

В 2018 году была создана организация Open Banking Implementation Entity для разработки и поддержания справедливой, конкурентоспособной и прозрачной инфраструктуры открытого банкинга.

В США правила были введены немного позже, так как основное внимание было уделено установлению безопасной передачи данных путем создания Финансового обмена данными (FDX) в 2018 году.

Были введены некоторые регуляторные реформы для инициатив открытого банкинга. Однако ожидается, что в 2024 году будут представлены полноформатные рамки для увеличения конкурентоспособности поставщиков финансовых услуг и обеспечения безопасного обмена финансовыми данными и онлайн-банковских операций.

В Азии Япония, Южная Корея и Сингапур лидируют в гонке за инновациями в открытом банкинге. В Японии поправки к Закону о банках были внесены в 2017 году, обязывая банки сотрудничать с поставщиками услуг третьих сторон, что вызвало значительный сдвиг в FinTech и инновационное сотрудничество.

Однако Южная Корея объявила о полномасштабном промышленном переходе к открытому банкингу в 2019 году, охватывающем 120 операторов стартапов FinTech, банков, эмитентов кредитных/дебетовых карт и инвестиционных корпораций.

Заключение

Концепция открытого банкинга ставит традиционные банки наравне с последними разработками в области децентрализованных финансов и поднимает онлайн-денежные услуги на новый уровень. Это введение возглавляется поставщиками финансовых услуг и технологическими компаниями, которые используют API для доступа к базе данных банковской системы, обработки операций и создания передовых услуг.

Это позволяет банкам предлагать расширенные функции, включая автоматизированные заявки на кредиты, персонализированное планирование бюджета и финансовое планирование, а также автоматизированные услуги по инициации платежей.

Несмотря на опасения по поводу передачи личных и финансовых данных пользователей третьим сторонам, правительства вводят комплексные правила для обеспечения конфиденциальности данных и проверки интеграции API и поставщиков услуг.