ما هو التمويل المدمج، وكيف يشكل صناعة التمويل الحديثة؟

بالنسبة للبعض، تعتبر الأدوات المالية والروتين عبئًا وعملية معقدة. لهذا السبب تحاول العديد من المؤسسات تبسيطها. يمثل الانتقال من الخدمات المالية التقليدية إلى الحلول المدمجة مباشرة في المنصات غير المالية ما يُعرف بالتمويل المدمج. 

دمج هذه الخدمات في المنصات والإجراءات التي يعرفها المستخدمون بالفعل يبسط تقديمها ويساعدهم على فهم كل شيء بشكل أفضل. 

يمكن للعملاء الوصول بسرعة إلى المنتجات والخدمات المالية من خلال تطبيقاتهم ومنصاتهم المعتادة بدلاً من التعامل مع مؤسسات مالية متعددة.

تعريف التمويل المدمج

يمثل التمويل المدمج دمج الخدمات المالية مباشرة في المنصات غير المالية، بما في ذلك الإقراض، والمدفوعات، والتأمين، والخدمات المصرفية. 

بفضل هذا المفهوم، يمكن للمستهلكين الحصول على الخدمات المالية دون التعامل مباشرة مع المؤسسات المالية التقليدية. بدلاً من ذلك، تُدمج الخدمات المالية في منصة منظمة غير مالية لتقديم تجربة سلسة للعملاء.

مفهوم دمج الخدمات المالية ليس جديدًا تمامًا في التاريخ. تُعد بطاقات الائتمان التي تحمل علامة تجارية للمحلات التجارية من بين أقدم الخدمات المالية التي تم تقديمها مباشرة عبر منصة البيع بالتجزئة. 

وضعت هذه التكاملات المبكرة الأساس لأنظمة التمويل المدمج المتقدمة اليوم، التي تدمج الخدمات مثل المحافظ الرقمية والمدفوعات المدمجة والإقراض المدمج في التطبيقات الويب والمحمولة بسلاسة.

هناك تآزر قوي بين التمويل المدمج والتكنولوجيا المالية (Fintech). يقدم العديد من الفرص في مجالات مختلفة من خلال دمج الخدمات المالية في المنصات غير المالية. على سبيل المثال، يمكن لبورصات العملات المشفرة تقديم منتجات تأمينية، وتداول بالهامش، وقنوات دفع مدمجة. 

يمكن لمنصات الوساطة الوصول إلى خدمات إدارة الثروات، وأدوات البحث، وأدوات التداول المتقدمة. تعد تحليلات البيانات وحلول إدارة المخاطر المدمجة مفيدة لمزودي السيولة. 

يمكن لشركات التكنولوجيا المالية تقديم خدمات الدفع المدمجة، والتأمين، والخدمات المصرفية. تستفيد تجربة العملاء من هذه الروابط من خلال الحصول على تجربة أكثر راحة وسلاسة، مما يعزز نمو الابتكار في هذه الصناعة.

آلية عمل التمويل المدمج

تعمل واجهات برمجة التطبيقات (APIs) كجسر يربط المؤسسات المالية بالمنصات غير المالية، مما يمكن التمويل المدمج. دون الحاجة للبدء من الصفر، يمكن للمنظمات غير المالية دمج مقدمي الخدمات المالية مثل الإقراض، التأمين، والمدفوعات في منصاتها الرقمية الحالية بفضل واجهات برمجة التطبيقات.

على سبيل المثال، يمكن لواجهة برمجة تطبيقات استخدام منصة للتجارة الإلكترونية لدمج محفظة رقمية، مما يسمح للمستخدمين بإجراء المدفوعات ضمن المنصة. وبالمثل، يمكن لواجهة برمجة التطبيقات ربط خدمة “اشتر الآن، ادفع لاحقاً” (BNPL)، مما يمكّن المستخدمين من تقسيم مبلغ الدفع إلى أقساط عند الشراء. 

بفضل هذه الواجهات، يمكن للعملاء الوصول إلى الخدمات المالية بسهولة واستخدامها دون مغادرة الموقع الذي هم عليه، مما يسرع المعاملات المالية.

أو، لنفترض أن هناك منصة تداول تسعى لتوفير خيار لعملائها لتحويل الأموال مباشرة من حساباتهم المصرفية إلى الموقع دون مغادرته. يمكن للمنصة التداول استخدام واجهات برمجة التطبيقات التي تقدمها البنوك أو معالجات الدفع للقيام بذلك.

يمكن دمج واجهة برمجة تطبيقات من بنك أو بوابة دفع في منصة التداول. يختار المستخدم البنك المفضل أو طريقة الدفع لإيداع الأموال. تقوم المنصة بإرسال طلب إلى واجهة برمجة تطبيقات البنك لتحويل الأموال بأمان إلى حساب التداول الخاص بالمستخدم.

وبالمثل، يمكن للمنصة بدء سحب من خلال واجهة برمجة التطبيقات الخاصة بها. يختار المستخدم طريقة الدفع أو الحساب المصرفي الذي يرغب في تلقي الأموال منه. لبدء التحويل، تطلب المنصة من واجهة برمجة تطبيقات البنك.

التقدم التكنولوجي الذي يدفع التمويل المدمج

يعتمد تطوير صناعة التمويل المدمج على العديد من التطورات التكنولوجية. كان التقدم في التكنولوجيا المالية والحوسبة السحابية أساسيًا لتحقيق التكامل السلس بين المنصات غير المالية والخدمات المالية. 

بشكل خاص، تتيح الحوسبة السحابية بنية تحتية مرنة وقابلة للتوسع يمكنها التعامل مع كميات كبيرة من معالجة البيانات والمعاملات المطلوبة للخدمات المالية المدمجة.

كما حسنت الروابط الفورية للبيانات والإجراءات الرقمية من تجربة المستهلك. يمكن للمستخدمين استخدام الإجراءات الرقمية لفتح الحسابات أو التقديم للحصول على القروض أو الوصول إلى المنتجات المالية مباشرةً داخل منصة غير مالية دون الحاجة إلى زيارة بنك تقليدي. 

تجعل الروابط الفورية للبيانات عمليات التحقق والمعالجة الفورية ممكنة، مما يوفر الوقت والجهد على العملاء عند الحصول على الخدمات المالية. يخلق هذا التكامل السلس تجربة أكثر كفاءة وإرضاءً للمستخدمين، مما يزيد من ولاء العملاء وانتشار استخدام التمويل المدمج.

أمثلة على التمويل المدمج وحالات الاستخدام

يُستخدم التمويل المدمج في العديد من الصناعات، بما في ذلك تجارة التجزئة التقليدية، والخدمات عند الطلب، والتجارة الإلكترونية. تقوم شركات تجارة التجزئة التقليدية وشركات SaaS بدمج الأدوات والخدمات المالية في برامجها وأنظمة الدفع الخاصة بها. دعونا نوضح حالات الاستخدام أكثر. 

الخدمات المصرفية المدمجة

تسمح الخدمات المصرفية المدمجة بدمج الخدمات المالية مباشرة في المنصات غير المالية. على سبيل المثال، تُمكن Shopify Balance الشركات من التعامل مع أنشطتها المالية مباشرةً داخل منصة Shopify، بما في ذلك الخدمات المصرفية ومراقبة الإنفاق. 

وبالمثل، تمنح Uber سائقيها أرباحًا فورية وبطاقات خصم، مما يسمح لهم بالوصول إلى أموالهم بشكل أسرع وإدارة أموالهم بشكل أفضل. تقدم هذه التكاملات تجربة سلسة ومتكاملة، مما يحسن إدارة الأموال ويزيد من تفاعل العملاء.

التمويل المدمج في الوساطة والتداول

في منصات التداول والوساطة، أصبح التمويل المدمج ذا أهمية متزايدة. في هذه الأيام، تتضمن العديد من منصات التداول خدمات مالية مدمجة، مثل النصائح الاستثمارية التلقائية والمعلومات الحية عن التداول. 

تقوم بعض منصات الوساطة، على سبيل المثال، بدمج أدوات التحليل المالي في واجهة التداول لتوفير وصول المستخدمين إلى بيانات السوق الحالية واستراتيجيات الاستثمار. تحسن هذه التكاملات من تجربة التداول من خلال توفير الوصول السريع إلى البيانات المالية الحيوية والموارد.

يقوم الوسطاء بدمج الخدمات المالية في تداول الفوركس لتحسين العلاقات مع العملاء وتبسيط العمليات. على سبيل المثال، توفر بعض منصات الفوركس خيارات دفع تسهل عمليات الإيداع والسحب السريعة مباشرة من حساب التداول. 

يسمح الدمج السلس للخدمات المالية للوسطاء بإدارة المعاملات بكفاءة ويقدم للمتداولين تجربة تداول موحدة ومحسنة.

الإقراض والاستثمار المدمج

يتيح دمج الخدمات المالية في المنصات الرقمية، الإقراض المدمج والاستثمار للمستهلكين الوصول السريع إلى خيارات الائتمان والاستثمار. تدمج منصات التجارة الإلكترونية خيارات BNPL، مثل تلك التي تقدمها Klarna وAfterpay، مما يمكن العملاء من تقسيم مدفوعاتهم إلى أقساط عند الخروج. 

يمكن للمستخدمين شراء الأصول وإدارتها من هواتفهم الذكية بفضل خدمات الاستثمار المدمجة التي تقدمها منصات الاستثمار مثل Acorns وCash App وRobinhood. توفر هذه التقنيات فرصًا جديدة للإيرادات وتزيد من القدرات المالية لنماذج الأعمال.

التأمين المدمج

يوفر التأمين المدمج الراحة وإمكانيات التغطية الموسعة من خلال دمج منتجات التأمين في المعاملات الرقمية والمنصات. تبسط برامج التأمين عملية التأمين لأصحاب Tesla من خلال توفير الوصول المباشر إلى خيارات التأمين على السيارات عبر تطبيقها. 

يمكن لمنصات الحجز دمج تأمين السفر، مما يتيح للعملاء شراء التغطية عند الحجز. تزيد هذه الخيارات التأمينية المدمجة من الوصول إلى المنتجات المالية وتعزز راحة العملاء.

فوائد ومساوئ التمويل المدمج

بعد فهم المفهوم وحجم السوق والاتجاهات في التمويل المدمج، دعونا نناقش فوائده ومساوئه.

الفوائد

1. نظرًا لأن الخدمات المالية مدمجة مباشرة في المنصات الرقمية، فإن التمويل المدمج يزيد من الراحة. هذه العملية السلسة تعزز الأمان وتتيح ميزات مالية مخصصة تلبي احتياجات محددة.
2. يمكن للشركات التي تدمج الخدمات المالية زيادة الاحتفاظ بالعملاء. تعزز المعاملات المالية السلسة على المنصات المألوفة الروابط بين العملاء والعلامة التجارية.
3. يتم توفير الخدمات المالية عبر قنوات غير مالية من خلال حلول التمويل المدمج التي تساعد في الوصول إلى الفئات المهمشة. تسهل هذه الاستراتيجية إشراك الفئات المحرومة وتزيد من الوصول إلى المنتجات المالية.

المساوئ

1. تنشأ التعقيدات عندما يتم دمج الخدمات المالية في التطبيقات غير المالية. تواجه المستخدمين والشركات مخاطر المشكلات التكنولوجية واحتمال اختراق البيانات.
2. قد يشعر المستخدمون بالإرهاق من كثرة الخيارات المالية المدمجة في منصة واحدة. يمكن أن يؤدي توفر العديد من الخيارات إلى الارتباك وإرهاق اتخاذ القرار.
3. يجب على مقدمي التمويل المدمج التعامل مع الأطر التنظيمية المعقدة. حماية بيانات المستهلك والامتثال للوائح المالية هي قضايا أساسية يجب التعامل معها بعناية.

أفكار نهائية

من الضروري مواكبة التطورات في التمويل المدمج. صناعة الخدمات المالية تتطور بشكل هائل، مع تقنيات وتطبيقات جديدة تغير طريقة القيام بالأشياء باستمرار. يمكن للمهنيين فهم السوق بشكل أفضل والتنبؤ بالتغيرات في الطلبات التقنية والسوقية من خلال البقاء على اطلاع بهذه التغييرات.