Open Banking vs Embedded Finance: Discusión sobre las diferencias
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Cualquier empresa que maneje finanzas ha recorrido un largo camino y se ha transformado a lo largo de los años gracias a las innovaciones y avances. Este cambio ha sido impulsado por las empresas fintech, que proporcionan nuevos canales para que las empresas obtengan y ofrezcan servicios financieros.
A través de APIs protegidas, la banca abierta da acceso a los proveedores externos a los datos de los consumidores, lo que permite a las empresas crear productos financieros más especializados. Al integrar sin problemas los servicios financieros en plataformas no financieras, las finanzas integradas ofrecen a los usuarios una experiencia bancaria sin interrupciones dentro de aplicaciones o servicios que ya utilizan.
En este artículo, discutimos las principales distinciones entre la banca abierta y las finanzas integradas, enfatizando cómo las empresas pueden elegir el modelo que mejor se ajuste a sus necesidades.
Conclusiones clave
- La banca abierta permite el intercambio de información de los clientes, lo que resulta en servicios y productos financieros más personalizados.
- Las finanzas integradas permiten transacciones y servicios fluidos dentro de las aplicaciones al integrar servicios financieros en plataformas no financieras.
- Mientras que las finanzas integradas desarrollan nuevas fuentes de ingresos y mejoran la experiencia del consumidor, la banca abierta promueve el desarrollo de nuevos servicios financieros a través del intercambio de datos.
Significado de Open Banking
A través de APIs seguras, la banca abierta permite a las instituciones financieras compartir datos de los consumidores con empresas externas. Gracias a este intercambio de datos, los proveedores de servicios financieros pueden ofrecer productos y servicios financieros más personalizados. PSD2 (la segunda Directiva de Servicios de Pago), que requiere que los bancos tradicionales concedan acceso a los datos financieros a proveedores externos regulados, es una de las normativas que impulsa la banca abierta.
El mayor acceso a servicios personalizados como la agregación de cuentas, pagos a través de la banca abierta y aplicaciones de presupuesto es una de las formas en que los clientes se benefician de la banca abierta. Además, el sistema fomenta la competencia y la transparencia, lo que apoya soluciones financieras que mejor se adaptan a las necesidades individuales de cada persona.
Las aplicaciones de banca abierta permiten a los usuarios disfrutar de servicios personalizados basados en su comportamiento financiero pasado y sus patrones de gasto, y gestionar múltiples cuentas bancarias en un solo lugar.
En otras palabras, la banca abierta permite que muchas aplicaciones obtengan acceso a los detalles de su cuenta bancaria. Considere el uso de algún tipo de aplicación de taxi o transporte. Sin requerir que ingrese explícitamente la información de su tarjeta, la aplicación podría usar la banca abierta para verificar automáticamente el saldo de su cuenta bancaria y asegurarse de que tenga suficiente dinero para el viaje. Este es solo un ejemplo de cómo la banca abierta puede mejorar la conveniencia y personalización de los servicios financieros.
Al proporcionar a las empresas externas acceso a su información financiera, puede acceder a una serie de servicios innovadores especializados en sus necesidades particulares. Un proveedor de seguros de viaje podría ofrecer una cobertura personalizada basada en sus experiencias de viaje anteriores, mientras que una herramienta de presupuestación podría examinar sus patrones de gasto para ayudarle a ahorrar dinero.
El inicio de la banca abierta se remonta a 1980, cuando la Oficina Federal de Correos de Alemania utilizó computadoras externas para una prueba de pantalla. Esto permitió que 2,000 clientes privados tuvieran acceso a una versión temprana de la banca en línea bajo el lema “Mi banco en la sala de estar”.
Open Banking vs Embedded Finance
Después de aclarar ambos conceptos, profundicemos en las distinciones entre las finanzas integradas y la banca abierta.
Ámbito de Aplicación
Los datos bancarios de las instituciones financieras tradicionales son el principal enfoque de la banca abierta. A través de APIs aprobadas, se simplifica el intercambio de estos datos de clientes con otras empresas. El sector de los servicios financieros sigue siendo el principal enfoque, ya que los bancos y otras organizaciones financieras otorgan acceso a sus datos para crear nuevos productos bancarios o mejorar los ya existentes.
Las finanzas integradas, por otro lado, funcionan fuera de la industria financiera. Permiten que las empresas ofrezcan servicios bancarios como la creación de cuentas, pagos y préstamos dentro de sus actividades principales al integrar productos y servicios financieros en las plataformas de organizaciones no financieras.
Por ejemplo, una función de banca integrada como los pagos en la aplicación puede integrarse en una plataforma de comercio electrónico, lo que ahorra a los consumidores la necesidad de tratar con bancos tradicionales. Esta amplia gama permite que las empresas no financieras adopten servicios financieros sin fisuras que están incorporados en las operaciones diarias.
Regulación vs. Modelo de Negocio
La PSD2 y otros marcos regulatorios son impulsores significativos de la banca abierta. Estas leyes garantizan que las instituciones financieras cumplan con las pautas de intercambio de datos y otorguen acceso a empresas externas a la infraestructura y los datos bancarios. Además de brindar a los clientes más opciones y soluciones financieras personalizadas, el objetivo es fomentar la competencia entre los bancos y otras entidades.
Sin embargo, las finanzas integradas se centran en integrar los servicios financieros en modelos empresariales no financieros en lugar de cumplir con las regulaciones. Esta idea va más allá de la regulación y se centra en facilitar el acceso a los servicios financieros para generar nuevas fuentes de ingresos. Las empresas proporcionan productos financieros utilizando soluciones bancarias integradas como una competencia clave.
Al integrar directamente los servicios financieros en sus experiencias de cliente, las empresas pueden introducir nuevas soluciones financieras sin depender de los bancos convencionales.
Experiencia del Usuario Final
La mejora de los procedimientos bancarios tradicionales es el enfoque principal de la experiencia del cliente de la banca abierta. Estos modelos ofrecen servicios digitales mejorados que permiten a los consumidores gestionar todas sus cuentas bancarias en un solo lugar.
Una mejor gestión del dinero, mayor accesibilidad a datos financieros personalizados y ofertas más competitivas de los proveedores de servicios financieros son los resultados. Sin embargo, el proceso financiero sigue estando vinculado a las instituciones financieras tradicionales establecidas.
Las finanzas integradas intentan cambiar completamente la experiencia financiera al incluir servicios financieros en las plataformas de los clientes. Estas plataformas pueden ser cualquier cosa, desde aplicaciones para teléfonos inteligentes hasta negocios físicos.
Las finanzas integradas ofrecen una experiencia de usuario sin interrupciones al integrar estos servicios en productos no financieros, eliminando la necesidad de que los clientes interactúen con diferentes proveedores financieros.
Por ejemplo, los consumidores pueden solicitar crédito directamente desde la plataforma de compras sin salir de ella si un minorista en línea ofrece opciones de financiamiento durante el proceso de pago. La integración sin fisuras de los servicios financieros en el proceso de compra mejora la participación total del consumidor.
Impulsores de la Innovación
Aunque de diferentes maneras, tanto la banca abierta como las finanzas integradas son catalizadores de la innovación. La banca abierta fomenta la innovación al proporcionar a los desarrolladores externos y fintechs acceso a datos financieros críticos de los bancos, lo que les permite diseñar servicios y soluciones financieras personalizadas.
Como resultado del intercambio de datos de la plataforma, se crean nuevas aplicaciones y servicios que ayudan a las personas y empresas a gestionar sus situaciones financieras. Al utilizar este acceso a los datos, las fintechs pueden hacer que el sector de los servicios financieros sea más competitivo.
Al tratar con un ecosistema de finanzas integradas, las empresas no financieras pueden simplificar la experiencia de sus clientes al ofrecer herramientas bancarias, incluidos préstamos, seguros y procesamiento de pagos.
Al eliminar la necesidad de asociaciones directas con los bancos, estas soluciones bancarias integradas mejoran la experiencia del cliente y abren nuevas fuentes de ingresos para las empresas.
Los servicios financieros se están convirtiendo en parte de actividades cotidianas como comprar un seguro de viaje, pagar el transporte o incluso usar una aplicación para solicitar un préstamo. Los productos no financieros pueden proporcionar mejores experiencias de usuario gracias a este grado de integración, que es consistente con las tendencias actuales de finanzas integradas en la transformación digital.
Opciones de la Industria
Las finanzas integradas y la banca abierta benefician a diferentes sectores dependiendo de su estructura y base de clientes. Veamos qué modelo se adapta mejor a cada caso.
Banca Abierta
Fintech – A través de APIs, las empresas fintech pueden obtener datos bancarios de las instituciones financieras utilizando la banca abierta. Esto les permite proporcionar servicios como evaluaciones de crédito, agregación de cuentas y comparación de préstamos. Las aplicaciones fintech pueden ofrecer a los usuarios datos en tiempo real sobre su posición financiera al conectarse con los bancos. Esto permite a los usuarios gestionar mejor diversas cuentas, realizar un seguimiento de los patrones de gasto y crear presupuestos.
Seguros – Al examinar el historial financiero, los datos de la banca abierta permiten a las compañías de seguros evaluar con mayor precisión el riesgo del cliente. Estos datos hacen posible ofrecer cotizaciones de seguros personalizadas, lo que agiliza los procesos comerciales tanto para el cliente como para el asegurador.
Herramientas de Gestión de Finanzas Personales (PFM) – Al establecer una conexión directa con las cuentas bancarias de los usuarios, la banca abierta simplifica el uso de aplicaciones como agregadores de cuentas y aplicaciones de presupuesto. Los usuarios ahora pueden recopilar y analizar rápidamente los datos financieros, lo que mejora su comprensión de su situación financiera. Los usuarios pueden hacer un seguimiento de sus objetivos financieros, tomar decisiones informadas y acceder a todas sus cuentas en un solo lugar.
Finanzas Integradas
Plataformas de Comercio Electrónico – Los minoristas en línea pueden ofrecer opciones de financiamiento como “compra ahora, paga después” y soluciones de pago dentro de la aplicación directamente en sus plataformas, gracias a las finanzas integradas. Como resultado, los usuarios ya no dependen de instituciones financieras externas para realizar sus pagos. Las empresas de comercio electrónico pueden integrar servicios financieros como opciones de financiamiento y pagos a plazos para ofrecer a los clientes una mayor flexibilidad y aumentar las ventas.
Aplicaciones para la Economía Gig – Las organizaciones que dependen de freelancers o servicios de entrega pueden integrar servicios bancarios directamente en sus aplicaciones. Los pagos instantáneos, las herramientas de planificación financiera e incluso las opciones de seguro pueden integrarse para que los trabajadores puedan gestionar sus ingresos sin utilizar bancos externos ni cambiar entre aplicaciones.
Transporte – Las funciones financieras integradas, como el seguro para conductores y los pagos en la aplicación, pueden incluirse en los servicios de transporte compartido o de entrega. Esto simplifica la experiencia general del servicio al facilitar la comunicación financiera entre los clientes y los conductores. Por ejemplo, los conductores no necesitan depender de instituciones financieras tradicionales para recibir sus pagos, ya que pueden recibir el dinero inmediatamente después de completar una ruta.
En resumen, la banca abierta es más apropiada para sectores que dependen del intercambio de datos financieros y el acceso controlado por normativas. En cambio, las finanzas integradas son más adecuadas para empresas que desean incluir funciones financieras en sus operaciones actuales.
Reflexiones Finales
Como hemos visto, la aplicación y el propósito de las finanzas integradas y la banca abierta son diferentes. Las demandas de la industria y el modelo empresarial particular determinarán si la banca abierta o las finanzas integradas son la mejor opción. Cada uno ofrece ventajas especiales adaptadas a diferentes grupos de clientes e industrias, garantizando un acceso más fácil a servicios financieros fluidos.
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