امور مالی تعبیه‌شده چیست و چگونه صنعت مالی مدرن را شکل می‌دهد؟
مقالات
برای برخی، ابزارها و روندهای مالی یک بار و یک فرآیند پیچیده است. به همین دلیل است که سازمان‌های مختلف در تلاش هستند آن را ساده‌تر کنند. گذار از خدمات مالی سنتی به راه‌حل‌هایی که مستقیماً در پلتفرم‌های غیرفایننس گنجانده شده‌اند، با امور مالی تعبیه‌شده نشان داده می‌شود.
ادغام این خدمات در پلتفرم‌ها و رویه‌هایی که کاربران از قبل با آنها آشنا هستند، ارائه آنها را روان‌تر می‌کند و به کاربران کمک می‌کند تا همه چیز را بهتر درک کنند.
مشتریان می‌توانند به سرعت محصولات و خدمات مالی را از طریق اپلیکیشن‌ها و پلتفرم‌های معمول خود بدون نیاز به تعامل با سازمان‌های مختلف مالی دریافت کنند.
نکات کلیدی
- امور مالی تعبیه‌شده دسترسی به صنایع مختلف را با ادغام خدمات مالی در پلتفرم‌های غیرفایننس ساده می‌کند.
- برای ادغام خدمات مالی در پلتفرم‌های دیجیتال و امکان‌پذیر کردن تراکنش‌های روان بدون نیاز به خروج کاربران از وب‌سایت اصلی، APIها ضروری هستند.
- نوآوری‌های فناوری مانند پردازش داده‌های بلادرنگ و رایانش ابری، گسترش و کارایی راه‌حل‌های امور مالی تعبیه‌شده را تقویت می‌کنند.
تعریف امور مالی تعبیه‌شده
امور مالی تعبیه‌شده به معنای ادغام مستقیم خدمات مالی در پلتفرم‌های غیرفایننس، از جمله وام‌دهی، پرداخت‌ها، بیمه و بانکداری است.
با استفاده از این مفهوم، مصرف‌کنندگان می‌توانند خدمات مالی را بدون نیاز به تعامل مستقیم با مؤسسات مالی سنتی دریافت کنند. در عوض، خدمات مالی به‌طور مستقیم در پلتفرم یک سازمان غیرفایننس ادغام می‌شوند تا تجربه‌ای روان برای مشتریان فراهم شود.
مفهوم ادغام خدمات مالی در تاریخ کاملاً جدید نیست. کارت‌های اعتباری با برند فروشگاه‌ها از اولین خدمات مالی هستند که مستقیماً از طریق یک پلتفرم خرده‌فروشی ارائه شده‌اند.
این ادغام‌های اولیه، پایه‌ای برای سیستم‌های پیشرفته امور مالی تعبیه‌شده امروزی گذاشتند که خدماتی مانند کیف‌پول‌های دیجیتال، پرداخت‌های تعبیه‌شده و وام‌دهی تعبیه‌شده را به صورت روان در اپلیکیشن‌های وب و موبایل ادغام می‌کنند.
در فین‌تک، هم‌افزایی قوی‌ای با امور مالی تعبیه‌شده وجود دارد. این مفهوم فرصت‌های زیادی را در حوزه‌های مختلف فراهم می‌کند، با ترکیب خدمات مالی تعبیه‌شده در پلتفرم‌های غیرفایننس. برای مثال، صرافی‌های ارزهای دیجیتال می‌توانند محصولات بیمه‌ای، معاملات حاشیه‌ای و کانال‌های پرداخت تعبیه‌شده را ارائه دهند.
پلتفرم‌های کارگزاری می‌توانند به خدمات مدیریت ثروت، پژوهش و ابزارهای پیشرفته معاملاتی دسترسی پیدا کنند. تحلیل داده‌ها و راه‌حل‌های مدیریت ریسک تعبیه‌شده برای ارائه‌دهندگان نقدینگی مفید هستند.
شرکت‌های فین‌تک می‌توانند پرداخت، بیمه و خدمات بانکی یکپارچه ارائه دهند. تجربه مشتری از این پیوندها بهره‌مند می‌شود، زیرا تجربه‌ای راحت‌تر و روان‌تر را به ارمغان می‌آورد و در نتیجه، رشد صنعت و نوآوری را ترویج می‌کند.
مکانیزم‌های امور مالی تعبیه‌شده
APIها به‌عنوان پلی میان مؤسسات مالی و پلتفرم‌های غیرفایننس عمل می‌کنند که امکان امور مالی تعبیه‌شده را فراهم می‌سازد. بدون شروع از صفر، سازمان‌های غیرفایننس می‌توانند ارائه‌دهندگان خدمات مالی مانند وام‌دهی، بیمه و پرداخت‌ها را به‌کمک APIها در پلتفرم‌های دیجیتال فعلی خود ادغام کنند.
برای مثال، یک API ممکن است از یک پلتفرم تجارت الکترونیک برای ادغام کیف‌پول دیجیتال استفاده کند و به کاربران این امکان را بدهد که درون پلتفرم پرداخت انجام دهند. به‌همین ترتیب، یک API می‌تواند یک سرویس “اکنون بخر، بعداً پرداخت کن” (BNPL) را متصل کند و به کاربران این امکان را بدهد که مبلغ پرداخت خود را در هنگام خرید به اقساط تقسیم کنند.
به لطف این رابط‌های API، مشتریان می‌توانند بدون ترک سایت موردنظر خود، خدمات مالی را به‌راحتی دریافت کنند و از آنها استفاده کنند، که این موضوع تراکنش‌های مالی را تسریع می‌بخشد.
یا فرض کنید یک پلتفرم معاملاتی قصد دارد به مشتریان خود امکان انتقال مستقیم پول از حساب‌های بانکی‌شان به سایت را بدون نیاز به ترک آن فراهم کند. این پلتفرم معاملاتی می‌تواند از APIهای ارائه‌شده توسط بانک‌ها یا پردازشگرهای پرداخت برای انجام این کار استفاده کند.
یک API از یک بانک یا درگاه پرداخت می‌تواند در پلتفرم معاملاتی ادغام شود. کاربر بانک یا روش پرداخت ترجیحی خود را برای واریز پول انتخاب می‌کند. پلتفرم با ارسال درخواست به API بانک، پول را به‌صورت امن به حساب معاملاتی کاربر منتقل می‌کند.
به‌همین ترتیب، پلتفرم می‌تواند از طریق API خود، درخواست برداشت را آغاز کند. کاربر روش پرداخت یا حساب بانکی را انتخاب می‌کند که می‌خواهد پول از آن دریافت شود. برای تأیید انتقال، پلتفرم درخواست به API بانک ارسال می‌کند.
نوآوری‌های تکنولوژیکی محرک امور مالی تعبیه‌شده
توسعه صنعت امور مالی تعبیه‌شده به چندین پیشرفت تکنولوژیکی وابسته است. یکپارچه‌سازی روان پلتفرم‌های غیرفایننس با خدمات مالی به‌طور عمده به‌واسطه پیشرفت‌های فین‌تک و رایانش ابری ممکن شده است.
به‌طور خاص، رایانش ابری زیرساخت انعطاف‌پذیر و مقیاس‌پذیری را امکان‌پذیر می‌سازد که می‌تواند حجم زیادی از پردازش داده‌ها و تراکنش‌های مورد نیاز برای خدمات مالی تعبیه‌شده را مدیریت کند.
ارتباطات داده بلادرنگ و پذیرش دیجیتال تجربه مصرف‌کننده را حتی بیشتر بهبود بخشیده است. کاربران می‌توانند از پذیرش دیجیتال برای باز کردن حساب‌ها، درخواست وام یا دسترسی به محصولات مالی مستقیماً در یک پلتفرم غیرفایننس استفاده کنند، بدون نیاز به رفتن به بانک سنتی.
ارتباطات داده بلادرنگ تأیید و پردازش آنی را امکان‌پذیر می‌سازد و در نتیجه در زمان و تلاش مشتریان هنگام دریافت خدمات مالی صرفه‌جویی می‌شود. این اتصال روان تجربه‌ای کارآمدتر و رضایت‌بخش‌تر برای کاربران فراهم می‌کند، وفاداری مشتری را افزایش می‌دهد و استفاده از امور مالی تعبیه‌شده را گسترش می‌دهد.
نمونه‌ها و موارد استفاده از امور مالی تعبیه‌شده
در صنایع مختلفی، از جمله خرده‌فروشی سنتی، خدمات درخواستی و تجارت الکترونیک، از امور مالی تعبیه‌شده استفاده می‌شود. شرکت‌های خرده‌فروشی سنتی و شرکت‌های SaaS ابزارها و خدمات مالی را در نرم‌افزار و سیستم‌های پرداخت خود ادغام می‌کنند. بیایید موارد استفاده را کمی بیشتر روشن کنیم.
بانکداری تعبیه‌شده
بانکداری تعبیه‌شده به‌طور مستقیم خدمات مالی را در پلتفرم‌های غیرفایننس ادغام می‌کند. به‌عنوان مثال، Shopify Balance به شرکت‌ها اجازه می‌دهد تا فعالیت‌های مالی خود را به‌طور مستقیم درون پلتفرم Shopify مدیریت کنند، از جمله نظارت بر هزینه‌ها و بانکداری.
به‌همین ترتیب، Uber به رانندگان خود سود فوری و کارت‌های نقدی ارائه می‌دهد تا بتوانند سریع‌تر به پول خود دسترسی پیدا کنند و آن را بهتر مدیریت کنند. این ادغام‌ها تجربه‌ای روان و منسجم ارائه می‌دهند که مدیریت مالی را بهبود می‌بخشد و تعامل مشتری را افزایش می‌دهد.
امور مالی تعبیه‌شده در کارگزاری‌ها و معاملات
در پلتفرم‌های معاملاتی و کارگزاری‌ها، امور مالی تعبیه‌شده به‌طور فزاینده‌ای اهمیت پیدا می‌کند. این روزها، بسیاری از پلتفرم‌های معاملاتی شامل خدمات مالی یکپارچه‌ای مانند مشاوره سرمایه‌گذاری خودکار و اطلاعات معاملاتی بلادرنگ هستند.
پلتفرم‌های کارگزاری خاصی، به‌عنوان مثال، ابزارهای تحلیل مالی را در رابط معاملات ادغام می‌کنند تا به مصرف‌کنندگان امکان دسترسی به داده‌های بازار فعلی و روش‌های سرمایه‌گذاری را بدهند. این ادغام تجربه معاملات را بهبود می‌بخشد و دسترسی سریع به داده‌ها و منابع مالی حیاتی را فراهم می‌کند.
کارگزاران در حال ادغام خدمات مالی در معاملات فارکس برای بهبود روابط با مشتری و تسریع فرآیندها هستند. برخی از پلتفرم‌های فارکس، به‌عنوان مثال، گزینه‌های پرداختی ارائه می‌دهند که امکان سپرده‌گذاری و برداشت سریع را مستقیماً از حساب معاملاتی فراهم می‌کند.
ادغام روان خدمات مالی به کارگزاران امکان می‌دهد تا تراکنش‌ها را به‌طور کارآمد مدیریت کنند و تجربه معاملاتی یکپارچه و بهبودیافته‌ای را به معامله‌گران ارائه دهند.
وام‌دهی و سرمایه‌گذاری تعبیه‌شده
ادغام خدمات مالی در پلتفرم‌های دیجیتال، وام‌دهی تعبیه‌شده و سرمایه‌گذاری به مصرف‌کنندگان امکان دسترسی سریع به گزینه‌های اعتبار و سرمایه‌گذاری را می‌دهد. پلتفرم‌های تجارت الکترونیک گزینه‌های BNPL را ادغام می‌کنند، مانند آنهایی که توسط Klarna و Afterpay ارائه می‌شود و به مشتریان این امکان را می‌دهد که پرداخت‌های خود را در هنگام خرید به اقساط تقسیم کنند.
کاربران می‌توانند دارایی‌های خود را از طریق تلفن‌های هوشمندشان مدیریت و خرید کنند، با تشکر از خدمات سرمایه‌گذاری یکپارچه‌ای که توسط پلتفرم‌های سرمایه‌گذاری مانند Acorns، Cash App و Robinhood ارائه می‌شود. این فناوری‌ها به مدل‌های کسب‌وکار دسترسی به جریان‌های درآمدی جدید را ارائه می‌کنند و ظرفیت‌های مالی آنها را افزایش می‌دهند.
بیمه تعبیه‌شده
بیمه تعبیه‌شده راحتی و امکانات پوشش گسترش‌یافته را با ادغام محصولات بیمه‌ای در تراکنش‌های دیجیتال و پلتفرم‌ها فراهم می‌کند. برنامه بیمه فرآیند را برای صاحبان Tesla ساده‌تر می‌کند و از طریق اپلیکیشن خود دسترسی مستقیم به گزینه‌های بیمه خودرو را فراهم می‌کند.
پلتفرم‌های رزرو می‌توانند بیمه مسافرتی را ادغام کنند و به مشتریان امکان خرید پوشش هنگام رزرو را بدهند. این گزینه‌های بیمه تعبیه‌شده دسترسی به محصولات مالی را افزایش می‌دهند و راحتی مشتری را بهبود می‌بخشند.
خدمات “اکنون بخر، بعداً پرداخت کن” به‌عنوان اولین کاربرد امور مالی تعبیه‌شده ظاهر شدند. پلتفرم‌های تجارت الکترونیک شروع به ادغام راه‌حل‌های BNPL کردند، از جمله Klarna و Afterpay که به مشتریان اجازه می‌دهند خرید کنند و پرداخت‌ها را به‌مرور زمان انجام دهند.
مزایا و معایب امور مالی تعبیه‌شده
پس از درک مفهوم، اندازه بازار و روندهای امور مالی تعبیه‌شده، بیایید درباره مزایا و معایب آن صحبت کنیم.
مزایا
- زیرا خدمات مالی مستقیماً در پلتفرم‌های دیجیتال ادغام شده‌اند، امور مالی تعبیه‌شده راحتی را افزایش می‌دهد. این فرآیند روان امنیت را بهبود می‌بخشد و ویژگی‌های مالی سفارشی‌شده‌ای را که نیازهای خاصی را برآورده می‌کنند ممکن می‌سازد.
- کسب‌وکارهایی که خدمات مالی را ادغام می‌کنند می‌توانند وفاداری مشتری را افزایش دهند. تراکنش‌های مالی روان در پلتفرم‌های شناخته‌شده پیوند بین مشتریان و برند را تقویت می‌کند.
- خدمات مالی از طریق کانال‌های غیرفایننس از طریق راه‌حل‌های امور مالی تعبیه‌شده ارائه می‌شوند که به دستیابی به جمعیت‌های نادیده‌گرفته‌شده کمک می‌کند. این استراتژی باعث مشارکت جمعیت‌های محروم می‌شود و دسترسی به محصولات مالی را افزایش می‌دهد.
معایب
- پیچیدگی هنگامی ایجاد می‌شود که خدمات مالی در برنامه‌های غیرفایننس ادغام شوند. کاربران و کسب‌وکارها در معرض خطر مشکلات فنی و نقض احتمالی داده‌ها هستند.
- کاربران ممکن است با تعداد زیاد گزینه‌های مالی که در یک پلتفرم ادغام شده‌اند، دچار سردرگمی شوند. گزینه‌های زیاد می‌تواند باعث سردرگمی و خستگی در تصمیم‌گیری شود.
- تأمین‌کنندگان امور مالی تعبیه‌شده باید از چارچوب‌های نظارتی پیچیده عبور کنند. حفاظت از داده‌های مصرف‌کننده و انطباق با مقررات مالی مسائل اساسی هستند که باید با دقت مدیریت شوند.
افکار نهایی
لازم است با تحولات امور مالی تعبیه‌شده همگام باشیم. صنعت خدمات مالی به‌شدت در حال تکامل است، با فناوری‌ها و برنامه‌های جدیدی که به‌طور مداوم نحوه انجام امور را تغییر می‌دهند. حرفه‌ای‌ها با به‌روز ماندن با این تغییرات می‌توانند نیازهای بازار و بهبودهای تکنولوژیکی را بهتر درک کرده و پیش‌بینی کنند.
به دنبال پاسخ یا مشاوره هستید؟
پرسش‌های خود را در فرم به اشتراک بگذارید تا مشاوره شخصی‌سازی شده دریافت کنید
