什麼是嵌入式財務，它如何塑造現代金融業？

對某些人來說，金融工具和例行程序是一種負擔和複雜的過程。這就是為什麼多個機構都在嘗試簡化的原因。從傳統金融服務過渡到直接融入非金融平台的解決方案，這就是嵌入式金融的象徵。

將這些服務整合到用戶已經熟悉的平台和程序中，可以簡化服務的交付，幫助用戶更好地瞭解一切。

客戶可以透過他們常用的應用程式和平台快速獲得金融產品和服務，而無需與各種金融機構打交道。

嵌入式金融定義

Embedded finance 代表直接將金融服務整合至非金融平台，包括借貸、支付、保險和銀行業務。

在此理念的協助下，消費者無需直接與傳統金融機構打交道，即可獲得金融服務。相反，為了讓客戶獲得順暢的體驗，金融服務被整合到非金融機構的平台中。

整合金融服務的概念在歷史上並非完全新穎。零售商的商店品牌信用卡是最早直接通過零售平台提供的金融服務之一。

這些早期的整合為今天先進的嵌入式金融系統奠定了基礎，這些系統將數位錢包、嵌入式支付和嵌入式借貸等服務順暢地整合到 Web 和移動應用程式中。

金融科技中的嵌入式金融具有強大的協同效應。它將嵌入式金融服務融合到非金融平台中，為各個領域帶來了許多機會。例如，加密貨幣交易所可以提供保險產品、保證金交易和嵌入式支付通道。 

經紀平台可以存取財富管理服務、研究和先進的交易工具。數據分析和嵌入式風險管理解決方案對流通量提供商來說是有利的。

金融科技公司可以提供整合的支付、保險和銀行服務。客戶體驗可從這些連結中獲益，獲得更便利、更順暢的體驗，從而促進產業成長和創新。

嵌入式金融的機制

應用程式介面可作為金融機構與非金融平台的橋樑，讓嵌入式金融成為可能。透過 API，非金融機構無需從零開始，即可將貸款、保險和支付等金融服務供應商整合到現有的數位平台中。

例如，API 可利用電子商務平台整合數位錢包，讓使用者在平台內進行付款。同樣地，API 也可以連接”先買後付”(BNPL)服務，讓使用者在購買時可以將付款金額分期付款。

有了這些 API 介面，客戶可以更輕鬆地存取和使用金融服務，而無需離開他們所在的網站，從而加快金融交易的速度。

或者，比方說，一個交易平台旨在為其客戶提供直接從其銀行帳戶轉帳至該網站的選擇，而無需離開該網站。交易平台可以使用銀行或支付處理器提供的 API 來實現這一目標。

銀行或支付網關的 API 可以整合到交易平台中。用戶選擇喜歡的銀行或支付方式存入資金。平台向銀行的 API 提交請求後，資金就會安全地轉入用戶的交易帳戶。

同樣地，平台可透過其 API 開始提款。用戶選擇希望從哪種付款方式或銀行帳戶收取資金。為了授權轉帳，平台會請求銀行的 API。

技術進步驅動嵌入式金融

嵌入式金融行業的發展取決於多項技術進步。金融科技的進步和 雲端運算在很大程度上實現了非金融平台與金融服務的順利整合。

具體而言，雲端運算實現了靈活且可擴展的基礎設施，能夠處理嵌入式金融服務所需的大量數據處理和交易。

即時資料連結和數位化登機更加改善了消費者的體驗。用戶可以使用數位化上線來開立帳戶、申請貸款或直接在非金融平台中存取金融產品，而無需前往傳統銀行。

即時資料連結讓即時驗證與處理成為可能，讓客戶在取得金融服務時更省時省力。這種順暢的連接為使用者帶來了更有效、更豐富的體驗，提高了客戶的忠誠度，並擴大了嵌入式金融的使用範圍。

嵌入式金融範例與使用案例

在多個行業中，嵌入式金融都得到了應用，包括傳統零售、按需服務和電子商務。傳統零售業和 SaaS 企業將金融工具和服務整合到他們的軟體和支付系統中。讓我們再釐清一下使用案例。

嵌入式銀行服務

嵌入式銀行可讓金融服務直接整合至非金融平台。例如，Shopify Balance 可讓公司直接在 Shopify 平台內處理其財務活動，包括銀行和消費監控。

同樣地，Uber 為其駕駛員提供即時利潤和借記卡，讓他們可以更快速地存取資金，並更好地處理他們的錢財。這些整合提供了流暢而連貫的體驗，改善了財務管理並提高了客戶的參與。

經紀和交易中的嵌入式財務

在交易平台和經紀公司中，嵌入式財務正變得越來越重要。如今，許多交易平台都包含整合式金融服務，例如自動投資建議和即時交易資訊。

例如，特定的經紀人平台會將金融分析工具整合到交易介面中，讓消費者可以取得目前的市場資料和投資方法。透過這種整合，交易體驗得到了改善，可以快速獲得重要的金融數據和資源。

經紀商將金融服務整合到外匯交易中，以加強客戶關係和加快流程。例如，一些外匯平台提供支付選項，方便直接從交易賬戶快速存取款項。

金融服務的順利合併使經紀商能夠有效地管理交易，並為交易者提供統一且增強的交易體驗。

嵌入式借貸和投資

將金融服務整合到數位平台、嵌入式借貸和投資，讓消費者能快速取得信貸和投資選項。電子商務平台整合了 BNPL 選項，例如 Klarna 和 Afterpay 提供的選項，讓客戶可以在結帳時將付款分成分期付款。

由於 Acorns、Cash App 和 Robinhood 等投資平臺提供的整合投資服務，用戶可以通過智能手機購買和管理資產。這些技術讓商業模式獲得新的收入來源，並提高其財務能力。

嵌入式保險

嵌入式保險透過將保險產品整合到數位交易和平台中，提供了便利性和擴大承保範圍的可能性。保險計劃透過其應用程式直接提供汽車保險選項，簡化了特斯拉車主的流程。

預訂平台可以整合旅遊保險，讓客戶可以在預訂時購買保障。這些整合的保險選項增加了金融產品的可及性，並提升了客戶的舒適度。

嵌入式金融的優點和缺點

在了解了嵌入式金融的概念、市場規模和趨勢之後，讓我們來討論一下它的優點和缺點。

優點

1. 由於金融服務直接整合到數位平台中，嵌入式金融增加了便利性。這種流暢的流程提高了安全性，並使滿足特定需求的客製化金融功能成為可能。
2. 整合金融服務的企業可以提高客戶保留率。知名平台上流暢的金融交易可加強客戶與品牌之間的聯繫。
3. 透過嵌入式金融解決方案，透過非金融管道提供金融服務，協助接觸被忽視的族群。此策略有助於弱勢族群的參與，並增加取得金融商品的機會。

缺點

1. 當金融服務整合到非金融應用程式時，會產生複雜性。用戶和企業可能面臨技術問題和可能的資料外洩。
2. 用戶可能會被整合到一個平台中的大量金融可能性壓倒。過多的選擇可能會造成混亂和決策疲勞。
3. 嵌入式金融供應商必須通過複雜的監管框架進行管理。保護消費者資料和遵守金融法規是必須小心處理的重要問題。

最後的想法

跟上嵌入式金融的發展是必要的。金融服務產業正在發生巨大的變化，新技術和應用程式不斷改變著做事的方式。專業人員可以透過與這些變化保持同步，更好地瞭解和預測市場需求的變化以及技術的改進。