كيف يشكل مفهوم المصرفية المفتوحة القطاع المالي

تواجه البنوك منافسة قوية من الاقتصادات اللامركزية، والطريقة الوحيدة للبقاء في العمل هي تقديم تقنيات وخدمات متطورة تتوافق مع المستخدمين وتحتفظ بالعملاء.

أصبح مفهوم المصرفية المفتوحة شائعاً بشكل متزايد بفضل الوصول المخفض إلى معالجة البيانات السريعة وقدرات التحليل الفوري.

تساعد المصرفية المفتوحة في تأمين بيانات المستخدم، وتقديم خدمات مخصصة، وتوفير حلول مالية مبتكرة للأفراد والشركات. يستخدم هذا النموذج قوة واجهات برمجة التطبيقات لربط الخوادم والمنصات لتسهيل المدفوعات المصرفية المفتوحة والشفافة ومعالجة العمليات. 

دعونا نتعمق أكثر في مفهوم أنظمة المصرفية المفتوحة وما هي الاتجاهات الحالية التي تشكل قطاع الخدمات المالية.

فهم معنى الخدمات المصرفية المفتوحة

تعني الخدمات المصرفية المفتوحة السماح لمقدمي الخدمات الخارجيين بالوصول إلى المعلومات المالية من أنظمة وقواعد بيانات البنوك لتقديم خدمات تسويق متقدمة، وتخصيص، وخدمات مالية.

تؤدي واجهات برمجة التطبيقات (APIs) دوراً رئيسياً في ربط المؤسسات المالية والبنوك غير المصرفية بمقدمي الخدمات.

بدأت هذه الفكرة بالانتشار جنباً إلى جنب مع الممارسات الحديثة في إدارة البيانات المفتوحة، العمليات الشفافة وملكية المستخدم. جاء مفهوم المصرفية المفتوحة مع زيادة شعبية البنوك الرقمية والاقتصادات اللامركزية.

بالإضافة إلى ذلك، يحسن هذا النموذج من رضا العملاء من خلال تقديم خدمات مخصصة مدعومة بشبكة واسعة من المؤسسات المالية المتصلة.

تجعل المصرفية المفتوحة الحوالات عبر الإنترنت أسرع، وتحسن الشفافية والثقة وتوفر إدارة مخاطر متقدمة. ذكرت Juniper Research أن هذا القطاع من المتوقع أن ينمو بنسبة 479% بين عامي 2022 و2027 بعد أن قُدرت المدفوعات المصرفية المفتوحة بـ 57 مليار دولار.

على الرغم من المخاطر المتمثلة في كشف بيانات العملاء لمشغلين آخرين، مما قد يعرض سلامتهم المالية والشخصية للخطر، فإن التقنية ستستمر في النمو مع أنظمة وبروتوكولات أمان محكمة.

كيف تجعل واجهات برمجة التطبيقات مفهوم المصرفية المفتوحة يعمل؟

تعد واجهة برمجة التطبيقات مكوناً رئيسياً في الخدمات المصرفية المفتوحة، حيث توفر للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى نظاماً بيئياً تقنياً لتبادل البيانات بسرعة وأمان.

يهدف هذا النموذج بشكل أساسي إلى تحقيق اللامركزية في النظام المصرفي المركزي التقليدي ونقل البيانات من الهياكل المغلقة إلى بيئة مشتركة مفتوحة. تستخدم المؤسسات المالية المركزية خوادم خاصة، مما يجعل التكامل مع جهات خارجية أمرًا صعبًا للغاية.

لذلك، من خلال إزالة المركزية عن هذه القواعد البيانات واستخدام واجهات برمجة التطبيقات، يمكن للتطبيقات الخارجية الاندماج بسهولة في الأنظمة المالية للتفاعل مع البيانات وتوفير الخدمات المطلوبة.

تأتي واجهات برمجة التطبيقات للمصرفية المفتوحة في ثلاثة أنواع: 

• Data API: توفير وصول محدود إلى بيانات الحساب، وسجلات الدفع، والرصيد.
• واجهة برمجة تطبيقات المعاملات: تسهيل المعاملات عبر الإنترنت وبدء الخصم المباشر والتسويات.
• واجهة برمجة تطبيقات المنتجات: تعطي الوصول إلى الأدوات المالية، والمنتجات، والأسعار، إلخ، لتوليد تحليل مفصل وإرشادات.

حالات استخدام خدمات المصرفية المفتوحة

قد تبدو المصرفية المفتوحة وكأنها اختراع جديد تماماً. ومع ذلك، هناك العديد من التطبيقات التي تستخدم منصة المصرفية المفتوحة لتسهيل الخدمات المالية التالية.

خدمات الدفع

يمكنك إجراء حوالات مباشرة عبر الإنترنت من حسابك المصرفي دون استخدام بوابة الدفع. وهذا يمكن أن يجعل المعاملات أسرع وأرخص لأنه يلغي الرابط الوسيط في العملية برمتها.

تجميع الحسابات

يمكن لمديري الحسابات والمستشارين الماليين سحب البيانات المالية ورأس المال من مصادر عديدة وحسابات العملاء لتقديم صورة أكثر تفصيلاً عن الوضع المالي للمستخدم. يمكن أن يساعد هذا في اتخاذ قرارات مستنيرة واستثمارات مستندة إلى الحقائق.

القروض والائتمانات

يمكن أن يؤدي استخدام التكنولوجيا ومعالجة واجهات برمجة التطبيقات السريعة إلى تسريع تقييم القروض وإصدارها. يمكن للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى تقديم أسعار فائدة وشروط قروض مخصصة بناءً على عمليات وأنشطة المستخدم.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن للتكنولوجيا المصرفية المفتوحة أن تتيح تقييمًا وتوجيهًا أكثر آلية وشفافية للتصنيف الائتماني.

التمويل الآلي

يمكن للبنوك أن تقدم للمستخدمين أدوات إدارة النفقات بشكل أفضل تتبع إنفاق المستخدمين وتقدم تخطيط الميزانية الذي يناسب تفضيلاتهم ودخلهم.

يمكن أن يؤدي هذا إلى تقارير ومراجعات أكثر دقة للمدفوعات والنفقات المتكررة دون إدخالها يدوياً.

الخدمات الشخصية

تساعد الخدمات المصرفية المفتوحة تجار التجزئة والمصرفيين في تقديم خدمات مخصصة لتعزيز رضا العملاء واحتفاظهم بهم. قد تشمل هذه العروض برامج الولاء، والمكافآت الإضافية، والنصائح المالية المخصصة.

مستويات أمان مرتفعة

مع الأنظمة الآلية والتحليل الفوري للبيانات، يمكن للشبكات اكتشاف الشذوذ بسرعة أكبر واتخاذ إجراء سريع لتقليل الأضرار المالية أو تعرض بيانات المستخدم. 

بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يؤدي إزالة المركزية عن الرسوم والنفقات التنظيمية والحكومية إلى تعزيز الثقة بين المستخدمين والعملاء. ومع ذلك، قد لا ترغب بعض الشركات في مشاركة المعلومات المالية المصنفة لأسباب تنافسية. 

من يستخدم أنظمة المصرفية المفتوحة؟

يرتقي مفهوم الخدمات المصرفية المفتوحة بالنظام المصرفي التقليدي، خاصة مع صعود الاقتصادات اللامركزية والعملات المشفرة التي يعتقد الكثيرون أنها ستتجاوز التمويل المركزي.

الأفراد والمستخدمون هم أول المستفيدين من الخدمات المصرفية المفتوحة. سيتمكنون من الوصول إلى مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات المالية المتقدمة المدعومة من مقدمي الخدمات الآخرين. يمكن أن تشمل هذه الميزات إعداد الميزانية التفصيلية، وتبسيط طلبات القروض، والمدفوعات المتكررة التلقائية.

يمكن للشركات الناشئة والشركات الصغيرة أيضاً الاستفادة من خدمات الحسابات المفتوحة لأتمتة بعض المهام المالية بتكاليف أقل. قد يشمل ذلك الفوترة، وجمع المستحقات، وجدولة المدفوعات، وتقييم ملفات المستخدمين، وKYC وفحص AML.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن للبنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية توسيع عروضها للاحتفاظ بالمزيد من العملاء من خلال تحسين خدمة العملاء، وأتمتة طلبات القروض، وتقييم أسعار الفائدة، والميزات الأخرى لتحديث خدماتها وتفاعلاتها مع المستخدمين.

تتطلب هذه الخدمات من شركات التكنولوجيا المالية ربط البنية التحتية الخاصة بها بأنظمة مالية وخوادم متعددة لتقديم تقنيات مبتكرة وتعزيز أمان بيانات المستخدم.

تطور الخدمات المصرفية السوقية المفتوحة

اليوم، الخدمات المصرفية المفتوحة موجودة تقريبًا في كل مكان، وقد وضعت الجهات التنظيمية في جميع أنحاء العالم مبادئ توجيهية ولوائح لتعزيز استخدامها الآمن.

في أوروبا، دخلت اللوائح الأولى حيز التنفيذ في عام 2018 مع توجيه خدمات الدفع المحدثةPSD2، التي قدمت “مصادقة قوية للعملاء” وخلقت بيئة دفع أكثر شفافية وتنافسية وأمانًا. 

في عام 2023، تم تقديم دفعة أخرى من التحسينات التنظيمية، بما في ذلك PSD3 المعدلة، التي حملت إصلاحات على لوائح خدمات الدفع.

كانت المملكة المتحدة رائدة في تحديث الصناعة المصرفية. في عام 2017، تم تقديم لوائح خدمات الدفعPSRs لاعتماد PSD2 الأوروبية إلى معايير المملكة المتحدة. 

في عام 2018، تم إنشاء كيان تنفيذ المصرفية المفتوحة لتطوير وصيانة بنية تحتية عادلة وتنافسية وشفافة للخدمات المصرفية المفتوحة.

في الولايات المتحدة، وصلت اللوائح متأخرة قليلاً، حيث كان التركيز على إنشاء نقل بيانات آمن من خلال إنشاءFDXفي عام 2018.

تم تقديم بعض الإصلاحات التنظيمية لمبادرات المصرفية المفتوحة. ومع ذلك، من المتوقع تقديم أطر شاملة بالكامل في عام 2024 لزيادة تنافسية مقدمي الخدمات المالية وضمان تبادل آمن للبيانات المالية وعمليات المصرفية عبر الإنترنت.

في آسيا، تتصدر اليابان وكوريا الجنوبية وسنغافورة سباق الابتكارات في الخدمات المصرفية المفتوحة. في اليابان، جاءت تعديلات قانون البنوك في عام 2017، مما يتطلب من البنوك التعاون مع مقدمي الخدمات الآخرين، مما أثار تحولاً هائلاً في التكنولوجيا المالية والتعاونات المبتكرة.

ومع ذلك، أعلنت كوريا الجنوبية عن تحول كامل إلى الخدمات المصرفية المفتوحة في عام 2019، وهو ما يغطي 120 من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية والبنوك وجهات إصدار بطاقات الائتمان/الخصم وشركات الاستثمار.

خلاصة القول

يضع مفهوم الخدمات المصرفية المفتوحة البنوك التقليدية على قدم المساواة مع التطورات الأخيرة في التمويل اللامركزي ويرفع من مستوى الخدمات المالية عبر الإنترنت. يتم توجيه هذه المقدمة من قبل مقدمي الخدمات المالية وشركات التكنولوجيا الذين يستخدمون واجهات برمجة التطبيقات للوصول إلى قواعد بيانات النظام المصرفي، ومعالجة العمليات وإنشاء خدمات متطورة.

يسمح هذا للبنوك بتقديم وظائف متقدمة، بما في ذلك تطبيقات القروض الآلية، وإعداد الميزانية والتخطيط المالي المخصصين، وخدمات بدء الدفع التلقائي.

على الرغم من الخوف من مشاركة البيانات الشخصية والمالية للمستخدمين مع أطراف أخرى، فإن الحكومات تقدم لوائح شاملة لضمان خصوصية البيانات وفحص تكاملات واجهات برمجة التطبيقات ومقدمي الخدمات.