¿Qué es el Infinite Banking y Cómo Puedes Hacerlo Funcionar?
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Invertir en tu futuro utilizando cuentas de ahorro e instrumentos de trading es una forma de asegurar la seguridad financiera y proteger tu futuro. Sin embargo, la estrategia del infinite banking es una táctica cada vez más popular que permite a los usuarios beneficiarse de su paquete de seguro de vida.
Es una técnica altamente compleja que algunos describen como una estafa, aunque no lo es. Beneficiarse de esta estrategia requiere conocimientos avanzados de cómo funciona el seguro y cómo opera la tasa de retorno compuesta. Mezclar estos dos conceptos con los elementos del seguro de vida entera te permite adquirir préstamos sin afectar tus ahorros o pagar tasas de interés.
Entonces, ¿qué es el infinite banking? ¿Cómo puedes implementarlo? Vamos a explicar.
Puntos clave
- El infinite banking es un concepto avanzado que implica adquirir un seguro de vida y obtener préstamos de la propia póliza.
- El infinite banking con seguro de vida entera está diseñado para apoyar a las personas durante su vida y después de que fallecen.
- Obtener préstamos del seguro de vida es más rápido, libre de impuestos y puede ser reembolsado a tu propio ritmo.
- Las compañías de seguros ofrecen tasas de interés fijas y dividendos que se acumulan en la cuenta del beneficiario.
¿Qué es el Infinite Banking?
El infinite banking es una técnica financiera avanzada que implica obtener un paquete de seguro de vida entera y utilizar su valor en efectivo y los beneficios por fallecimiento para adquirir préstamos y financiar tus gastos.
Nelson Nash explicó por primera vez este concepto en su libro “Becoming Your Own Banker”. Discutió cómo funcionan las pólizas de seguro de vida entera, destacando que los dividendos distribuidos y las acumulaciones de efectivo de esta póliza pueden usarse para obtener préstamos en lugar de depender de bancos o instituciones financieras.
Clásicamente, si deseas adquirir crédito para comprar un automóvil o una hipoteca de vivienda, debes dirigirte a tu banco, que verificará tu puntaje crediticio y emitirá un préstamo si lo considera factible. Sin embargo, este truco implica obtener financiamiento de tu propia póliza de seguro de vida entera y pagar utilizando dividendos u otros vehículos involucrados en este mecanismo.
En esencia, cuando obtienes un seguro de vida permanente, pagas una cantidad fija mensualmente, y el asegurador fija una tasa de retorno particular que se paga en tu valor en efectivo. Utilizando el método del infinite banking, financias tus compras desde tu valor en efectivo.
Un beneficio significativo de esta estrategia es que puedes mantener otros instrumentos de inversión que puedas tener, como acciones, dividendos de alto rendimiento, cuentas de ahorro y fondos de retiro 401k.
Al tener una cuenta de ahorro con una tasa de interés determinada en el banco, generalmente enfrentas el desafío de retirar tu dinero ahora para financiar tu proyecto o posponer tus planes para ganar el interés adicional en los próximos años. Además, solo puedes acceder a tu fondo 401k después de la jubilación.
Por lo tanto, estos préstamos te permiten obtener dinero líquido sin romper tus ahorros u otras inversiones a largo plazo, de modo que puedas tener otra reserva sustancial y disfrutar de una jubilación cómoda.
Infinite Banking vs. Instrumentos Financieros Tradicionales
Las acciones, bonos y commodities son inversiones clásicas para ahorrar para el futuro o hacer crecer la riqueza de alguien. Por ejemplo, las acciones permiten a los traders hacer crecer su dinero a través de la volatilidad de precios y dividendos, que no están garantizados y dependen en gran medida de las condiciones del mercado.
Los bonos ofrecen pagos de intereses fijos durante un período predeterminado, mientras que los commodities y las divisas proporcionan valoración a través de fluctuaciones de precios. Sin embargo, estas herramientas son diversas en liquidez y dependen de los ciclos de mercado y el rendimiento financiero.
Por el contrario, el infinite banking permite a los usuarios acceder rápidamente a fondos sin depender de instituciones de terceros para emitir crédito, combinado con la tasa de interés fija del seguro de vida, que asegura el valor en efectivo en la póliza.
Infinite Banking vs. Préstamos/Cuentas de Ahorro
A diferencia de las opciones de financiamiento clásicas, como préstamos, hipotecas y créditos a largo plazo, el préstamo infinito se realiza mucho más rápido.
Los bancos e instituciones financieras verifican rigurosamente tu cuenta y factibilidad antes de emitir préstamos. Además, cobran un interés significativo que debe pagarse a tiempo para evitar fuertes penalizaciones.
Además, cuando retiras dinero de tu cuenta de ahorro, tu valor compuesto deja de crecer porque retiraste tu dinero de los ahorros. Necesitas empezar de nuevo para invertir en una nueva cuenta de ahorro.
Por otro lado, tomar préstamos de tu seguro no obstaculiza el crecimiento de tus intereses ya que tu seguro de vida con valor en efectivo sigue acumulando valor.
Los usuarios pueden obtener préstamos contra el valor en efectivo de su póliza y reembolsarlos sin un horario estricto. Además, los usuarios pueden cubrir el préstamo a través de otros instrumentos como dividendos y pagos de intereses.
Componentes del Concepto de Infinite Banking
Profundicemos en el sistema de infinite banking y cómo funciona desde una perspectiva financiera. Lo haremos introduciendo las partes básicas de esta estrategia, que requiere una sólida planificación y comprensión financiera.
Seguro de Vida Entera
El elemento más crucial de este concepto es el seguro de vida permanente, a diferencia del seguro de vida limitado o temporal. Típicamente, la póliza de vida está diseñada para durar años, donde el beneficiario obtiene valores en efectivo durante la jubilación y apoya a los miembros de la familia cuando el titular de la póliza fallece.
Las compañías de seguros ofrecen varios paquetes con diferentes pagos de primas que se extienden de 10 a 40 años. Los emisores realizan verificaciones y análisis detallados antes de otorgar este seguro de vida, así que asegúrate de calificar antes de solicitar uno.
Debes tener al menos 18 años para obtener un seguro de cobertura vitalicia con un máximo que varía entre compañías, extendiéndose hasta los 100 años. Las pólizas de seguro de vida son más asequibles cuando eres más joven.
Pagos de Primas
Esta es la cantidad mensual de seguro pagada por el titular. Las primas generalmente son fijas y acordadas al firmar los contratos de seguro.
Los usuarios pagan estas cantidades para mantener válido el paquete de seguro, que se convierte hacia el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento con un interés fijo.
Dividendos
Las compañías de seguros pagan dividendos a los titulares de seguros de vida entera dependiendo del rendimiento de las acciones de la compañía, el rendimiento de ingresos y otros factores económicos.
Los usuarios pueden elegir recibir estos dividendos o convertirlos en valor en efectivo para cubrir los préstamos adquiridos.
Valor en Efectivo
El componente de valor en efectivo es el más crucial porque es la cantidad accesible al propietario de la póliza durante su vida. Este valor se acumula basado en la tasa de interés y los dividendos convertidos en esta cuenta de efectivo.
Cuando los usuarios obtienen préstamos de seguro de vida, toman prestado de su reserva de valor en efectivo. Ten en cuenta que esta cantidad está diseñada para apoyar al propietario durante sus años de vida y no se entrega a los beneficiarios cuando el titular fallece.
Beneficio por Fallecimiento
El beneficio por fallecimiento es una cantidad fija determinada al inicio de la póliza de seguro de vida, que cubre el costo relacionado con el fallecimiento y reembolsa a los miembros de la familia del fallecido (beneficiarios).
Esta cantidad puede ser fija o acumulativa basada en el tipo de póliza y paquete. Permanece intacta al obtener préstamos y financiamiento de Infinite Banking.
¿Cómo Funciona el Infinite Banking?
Después de entender los elementos del seguro y las finanzas de por vida, expliquemos cómo funciona el proceso. Cuando obtienes un paquete de seguro, realizas pagos de primas mensuales para recargar tu póliza.
Estas cantidades se acumulan y aumentan a través de una tasa de interés fija hacia tu valor en efectivo. Cuando el valor en efectivo alcanza un nivel suficiente, puedes pedir prestado de tu reserva de efectivo.
Obtener financiamiento de tu póliza es más rápido porque el dinero ya está allí, y no necesitas confirmación de tu banquero. Además, no hay verificaciones de antecedentes como las que hacen las instituciones financieras y los emisores de hipotecas.
Estos préstamos no están entretejidos con impuestos ni tienen una tasa de interés elevada; puedes reembolsar tu póliza a tu propio ritmo. También puedes cubrir tu préstamo a través de los recibos de dividendos para minimizar tus gastos.
Ejemplo de Infinite Banking
Simplifiquemos este concepto con un ejemplo. Supongamos que John obtiene un paquete de seguro de vida entera participativo. El beneficio por fallecimiento es de $1,000,000 y la prima anual es de $10,000.
John sobrepaga su póliza para aumentar la liquidez y hacer que el valor en efectivo sea más suficiente. Entonces, paga $15,000 de prima anualmente. La compañía de seguros ofrece un 4% fijo más dividendos adicionales.
Después de 10 años, John dejó su trabajo y decidió iniciar su propio negocio, por lo que retiró $50,000 de su valor en efectivo, que ahora es alrededor de $150,000 después de intereses compuestos y dividendos.
Cuando John paga la deuda, el dinero regresa a su póliza, y su reserva de efectivo sigue acumulándose y creciendo.
Pros y Contras del Infinite Banking
Para algunos, esto suena como un bucle para obtener fondos ilimitados, lo cual es inexacto. Hay varios desafíos asociados con esta táctica avanzada.
Ventajas
- Libre de impuestos: los préstamos de seguro de vida tienen beneficios fiscales en comparación con los préstamos tradicionales o hipotecas.
- Tasas de interés fijas: el valor en efectivo de tu póliza sigue creciendo a una tasa fija sin verse afectado por las condiciones del mercado.
- Proceso más fácil: tomar préstamos de tu valor en efectivo no pasa por verificaciones burocráticas y procesos de documentación.
- Mayor liquidez: los préstamos de seguros son más rápidos y más garantizados que a través de ahorros o bancos, que están sujetos a liquidez.
- Flexibilidad: puedes reembolsar tus préstamos a tu propio ritmo y sin un horario estricto o penalizaciones por demora que aplican los bancos.
Desventajas
- Costos: el seguro de vida entera es típicamente caro, y no todos pueden permitirse las altas primas anuales.
- Tiempo de crecimiento: el crecimiento del valor en efectivo lleva varios años antes de que puedas obtener préstamos suficientemente, a menos que obtengas paquetes más altos.
- Complicado: este concepto puede ser un desafío para el empleado promedio, y es fácil cometer errores.
- Calificación: la compañía de seguros verificará si la persona está médicamente y financieramente calificada para el seguro de vida entera.
¿Es el Infinite Banking Legítimo o una Estafa?
El infinite banking es legítimo, y las compañías de seguros saben que este enfoque beneficia a los titulares de pólizas. Sin embargo, debes estar consciente de emisores falsos que afirman ofrecer seguros de vida para obtener préstamos rápidos e infinitos.
En consecuencia, esta estrategia no es una inversión a corto plazo y no debe ser tratada como una fuente para préstamos inmediatos. En cambio, es un plan a largo plazo para obtener financiamiento cuando sea necesario en el futuro.
¿Cómo Ejecutar la Estrategia de Infinite Banking?
Este truco de seguros solía ser exclusivo para empresarios y expertos financieros. Sin embargo, con la difusión de información y cobertura en Internet, más usuarios han tenido acceso a este concepto. Aquí está cómo puedes implementar esta estrategia.
Encuentra una Compañía de Seguro de Vida Entera
Primero, necesitas evaluar tu estado financiero, metas a largo plazo y si puedes permitirte una póliza de vida permanente. También, discute con tu asesor financiero y utiliza una calculadora de infinite banking para determinar tu tolerancia al riesgo y factibilidad.
Busca una compañía de seguros que ofrezca seguro de vida entera y asegúrate de su legitimidad. Inspecciona su historial, experiencia y reputación. También puedes verificar su rendimiento financiero para evaluar su capacidad de pago de dividendos.
Revisa a fondo su oferta de seguro de vida permanente, términos y condiciones y la tasa de interés mínima que atan con tu valor en efectivo.
Financia tu Póliza de Seguro de Vida
Planifica tus pagos de primas mensuales y determina tu presupuesto basado en tu objetivo. Si deseas obtener un seguro con el único propósito de financiamiento rápido, tus pagos de primas son más importantes porque afectan qué tan rápido puedes usar tu valor en efectivo para financiamiento.
Comienza a pagar y sobrepagar tu póliza y haz un horario detallado para rastrear tu valor en efectivo, incluyendo rendimientos de intereses y dividendos.
Toma Préstamos de tu Valor en Efectivo
Una vez que tu valor en efectivo haya acumulado suficiente dinero, puedes comenzar a tomar préstamos contra tu póliza de seguro. Estos son préstamos libres de impuestos que puedes gastar como desees.
Obtener financiamiento de tu cuenta es como convertirte en tu propio banquero, donde te prestas dinero a ti mismo y te reembolsas con procedimientos rápidos y sin necesidad de aprobación del emisor.
Reembolsa los Montos del Préstamo
Comienza a reembolsar tu deuda a tu conveniencia. Los préstamos de banco infinito no están sujetos a horarios de pago estrictos como los bancos tradicionales. Sin embargo, para mantener la póliza en funcionamiento, querrás reembolsar tus préstamos para financiar otros proyectos en los próximos años.
Ten en cuenta que reembolsar tus préstamos está sujeto a una tasa de interés, que típicamente regresa a tu valor en efectivo para que tu dinero siga creciendo.
Conclusión
El infinite banking es una estrategia financiera compleja que implica obtener un seguro de vida permanente, sobrefinanciar tu cuenta y obtener préstamos de tus fondos de seguro. Sin embargo, requiere expertos que sepan qué es esta estrategia y los detalles detrás del seguro de vida.
Obtener dinero de tu cuenta es posible porque el seguro de vida incluye beneficios por fallecimiento y valor en efectivo. Este último se acumula con primas, tasas de interés y pagos de dividendos y está diseñado para financiarte durante tu vida.
Los préstamos de seguro de vida son mejores que el financiamiento tradicional o las hipotecas porque son libres de impuestos, pueden ser reembolsados en cualquier momento y no obstaculizan la capitalización de tu dinero.
FAQ
¿Es el infinite banking una buena idea?
El infinite banking es adecuado si deseas obtener préstamos libres de impuestos después de muchos años de obtener un seguro de vida permanente y financiar tu póliza.
¿Es legal el infinite banking?
Sí. Las compañías de seguros son conscientes de esta estrategia, aunque algunos la describen como una estafa debido a su complejidad y requisitos detallados para obtener financiamiento suficiente.
¿Existen riesgos en el infinite banking?
Esta estrategia puede ser costosa debido a los pagos de primas mensuales que el beneficiario debe hacer antes de beneficiarse de los préstamos de la póliza. Sin embargo, es inmune a las condiciones del mercado y factores económicos.
¿Cuánto dinero debo tener para hacer infinite banking?
No hay una cantidad fija de dinero para obtener un seguro de vida de infinite banking. Necesitas planificar tus finanzas con precisión, establecer tu presupuesto y determinar tus metas.
¿Quién usa el sistema de infinite banking?
Dado que este concepto requiere una sólida comprensión financiera de cómo funcionan las compañías de seguros y los préstamos vinculados a intereses, la estrategia de infinite banking es adecuada para empresarios, inversionistas inmobiliarios y jubilados con antecedentes financieros.
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