임베디드 파이낸스란 무엇이며, 현대 금융 산업에 어떻게 영향을 미치는가?

어떤 사람들에게는 금융 도구와 절차가 부담스럽고 복잡한 과정일 수 있습니다. 그래서 많은 조직들이 이를 간소화하려고 노력하고 있습니다. 전통적인 금융 서비스에서 비금융 플랫폼에 직접 통합된 솔루션으로의 전환은 임베디드 파이낸스로 상징됩니다. 

사용자가 이미 익숙한 플랫폼과 절차에 이러한 서비스를 통합하면 서비스 제공이 원활해지고, 사용자가 모든 것을 더 잘 이해할 수 있도록 도와줍니다. 

고객은 여러 금융 기관과 거래하지 않고도 자신이 자주 사용하는 앱과 플랫폼을 통해 금융 제품과 서비스를 빠르게 이용할 수 있습니다.

임베디드 파이낸스 정의

임베디드 파이낸스는 비금융 플랫폼에 대출, 결제, 보험 및 은행업무를 포함한 금융 서비스를 직접 통합하는 것을 의미합니다. 

이 개념을 통해 소비자는 전통적인 금융 기관과 직접 거래하지 않고도 금융 서비스를 받을 수 있습니다. 대신 고객에게 원활한 경험을 제공하기 위해 금융 서비스가 비금융 조직의 플랫폼에 통합됩니다.

금융 서비스를 통합하는 개념은 역사상 완전히 새로운 것은 아닙니다. 소매업체의 브랜드 카드가 가장 초기의 금융 서비스 중 하나로, 소매 플랫폼을 통해 직접 제공되었습니다. 

이 초기 통합은 오늘날의 고급 임베디드 금융 시스템의 기초를 마련했으며, 디지털 지갑, 임베디드 결제 및 임베디드 대출과 같은 서비스가 웹 및 모바일 애플리케이션에 원활하게 통합되고 있습니다.

핀테크에서 임베디드 파이낸스는 강력한 시너지를 가지고 있습니다. 비금융 플랫폼에 임베디드 금융 서비스를 결합하여 다양한 분야에서 많은 기회를 제공합니다. 예를 들어, 암호화폐 거래소는 보험 상품, 마진 거래 및 임베디드 결제 채널을 제공할 수 있습니다. 

브로커 플랫폼은 자산 관리 서비스, 연구 및 고급 거래 도구에 접근할 수 있습니다. 데이터 분석 및 임베디드 리스크 관리 솔루션은 유동성 공급자에게 유리합니다. 

핀테크 회사는 통합 결제, 보험 및 은행 서비스를 제공할 수 있습니다. 이러한 연결로 인해 고객 경험이 더 편리하고 원활해지며, 이는 산업 성장과 혁신을 촉진합니다.

임베디드 파이낸스의 작동 원리

API는 금융 기관과 비금융 플랫폼을 연결하는 수단으로 작동하며, 임베디드 파이낸스를 가능하게 합니다. 비금융 조직은 처음부터 시작하지 않고도 대출, 보험 및 결제와 같은 금융 서비스 제공자를 기존 디지털 플랫폼에 통합할 수 있습니다.

예를 들어, API는 전자상거래 플랫폼을 사용하여 디지털 지갑을 통합할 수 있으며, 사용자는 플랫폼 내에서 결제를 할 수 있습니다. 마찬가지로, API는 구매 후 결제 서비스 (BNPL)를 연결하여 사용자가 구매 시 결제 금액을 할부로 나눌 수 있도록 할 수 있습니다. 

이러한 API 인터페이스 덕분에 고객은 현재 사이트를 떠나지 않고도 금융 서비스에 더 쉽게 접근하고 사용할 수 있으며, 금융 거래가 더 빨라집니다.

또는, 고객에게 사이트를 떠나지 않고 은행 계좌에서 직접 돈을 이체할 수 있는 옵션을 제공하고자 하는 트레이딩 플랫폼이 있다고 가정해 봅시다. 이 플랫폼은 은행 또는 결제 프로세서를 통해 제공되는 API를 사용할 수 있습니다.

은행 또는 결제 게이트웨이 API는 트레이딩 플랫폼에 통합될 수 있습니다. 사용자가 선호하는 은행 또는 결제 방법을 선택하면 플랫폼은 API를 통해 은행에 요청을 보내고, 돈은 사용자의 트레이딩 계좌로 안전하게 이체됩니다.

유사하게, 플랫폼은 API를 통해 인출을 시작할 수 있습니다. 사용자는 돈을 받을 은행 계좌 또는 결제 방법을 선택하고, 플랫폼은 은행의 API에 요청을 보냅니다.

임베디드 파이낸스를 촉진하는 기술 혁신

임베디드 파이낸스 산업의 발전은 여러 기술 발전에 달려 있습니다. 비금융 플랫폼과 금융 서비스의 원활한 통합은 핀테크 혁신과 클라우드 컴퓨팅에 의해 크게 가능해졌습니다. 

특히, 클라우드 컴퓨팅은 임베디드 금융 서비스에 필요한 대규모 데이터 처리 및 거래를 처리할 수 있는 유연하고 확장 가능한 인프라를 제공합니다.

실시간 데이터 링크 및 디지털 온보딩은 소비자 경험을 더욱 개선했습니다. 사용자는 전통적인 은행에 가지 않고도 비금융 플랫폼 내에서 디지털 온보딩을 사용하여 계정을 개설하고, 대출을 신청하거나 금융 상품에 접근할 수 있습니다. 

실시간 데이터 링크는 즉각적인 검증과 처리를 가능하게 하여, 고객이 금융 서비스를 받을 때 시간과 노력을 절약해 줍니다. 이러한 원활한 연결은 사용자에게 더 효율적이고 만족스러운 경험을 제공하며, 고객 충성도를 높이고 임베디드 파이낸스 사용을 확대시킵니다.

임베디드 파이낸스의 예시 및 사용 사례

여러 산업에서 임베디드 파이낸스가 사용되고 있으며, 여기에는 전통 소매, 주문형 서비스 및 전자 상거래가 포함됩니다. 전통 소매 및 SaaS 기업은 소프트웨어와 결제 시스템에 금융 도구와 서비스를 통합하고 있습니다. 사용 사례를 조금 더 명확히 설명해 보겠습니다. 

임베디드 뱅킹

임베디드 뱅킹은 금융 서비스를 비금융 플랫폼에 직접 통합할 수 있게 합니다. 예를 들어, Shopify Balance는 기업이 Shopify 플랫폼 내에서 금융 활동을 관리할 수 있도록 하며, 여기에는 은행업무와 지출 모니터링이 포함됩니다. 

또한, Uber는 드라이버에게 즉각적인 수익과 직불 카드를 제공하여 돈에 더 빨리 접근하고 더 나은 관리를 할 수 있게 합니다. 이러한 통합은 금융 관리를 개선하고 고객 참여를 증가시키는 원활하고 통합된 경험을 제공합니다.

브로커리지 및 트레이딩에서의 임베디드 파이낸스

트레이딩 플랫폼과 브로커리지에서 임베디드 파이낸스의 중요성이 점점 커지고 있습니다. 오늘날 많은 트레이딩 플랫폼은 자동 투자 조언 및 실시간 거래 정보와 같은 통합 금융 서비스를 포함하고 있습니다. 

예를 들어, 특정 브로커리지 플랫폼은 트레이딩 인터페이스에 금융 분석 도구를 통합하여 소비자가 최신 시장 데이터와 투자 전략에 접근할 수 있도록 합니다. 이 통합은 중요한 금융 데이터와 리소스에 대한 신속한 접근을 제공함으로써 트레이딩 경험을 개선합니다.

브로커들은 고객 관계를 개선하고 프로세스를 가속화하기 위해 외환 거래에 금융 서비스를 통합하고 있습니다. 예를 들어, 일부 외환 플랫폼은 트레이딩 계좌에서 직접 신속한 입출금을 가능하게 하는 결제 옵션을 제공합니다. 

금융 서비스의 원활한 통합은 브로커가 거래를 효율적으로 관리할 수 있게 하며, 트레이더에게 통합되고 향상된 거래 경험을 제공합니다.

임베디드 대출 및 투자

디지털 플랫폼에 금융 서비스를 통합하는 임베디드 대출 및 투자는 소비자에게 신속한 대출 및 투자 옵션에 대한 접근을 제공합니다. 전자 상거래 플랫폼은 Klarna와 Afterpay가 제공하는 BNPL 옵션을 통합하여 고객이 결제 시 결제를 할부로 나눌 수 있게 합니다. 

사용자는 Acorns, Cash App 및 Robinhood와 같은 투자 플랫폼이 제공하는 통합 투자 서비스를 통해 스마트폰으로 자산을 구매하고 관리할 수 있습니다. 이러한 기술은 비즈니스 모델에 새로운 수익 흐름을 제공하고 금융 역량을 확장합니다.

임베디드 보험

임베디드 보험은 디지털 거래 및 플랫폼에 보험 상품을 통합하여 편의성과 확장된 보장 가능성을 제공합니다. Tesla 소유자는 앱을 통해 자동차 보험 옵션에 직접 접근할 수 있는 보험 프로그램으로 인해 절차가 간소화됩니다. 

예약 플랫폼은 여행 보험을 통합하여 고객이 예약 시 보장을 구매할 수 있게 합니다. 이러한 통합 보험 옵션은 금융 상품에 대한 접근성을 높이고 고객의 편의를 증대시킵니다.

임베디드 파이낸스의 장단점

임베디드 파이낸스의 개념, 시장 규모 및 동향을 이해한 후, 그 장점과 단점에 대해 논의해 보겠습니다.

장점

1. 금융 서비스가 디지털 플랫폼에 직접 통합되기 때문에 임베디드 파이낸스는 편의성을 증가시킵니다. 이 원활한 과정은 보안을 개선하고 특정 요구를 충족하는 맞춤형 금융 기능을 가능하게 합니다.
2. 금융 서비스를 통합하는 기업은 고객 유지율을 높일 수 있습니다. 잘 알려진 플랫폼에서 원활한 금융 거래는 고객과 브랜드 간의 유대감을 강화합니다.
3. 임베디드 파이낸스 솔루션을 통해 제공되는 금융 서비스는 비금융 채널을 통해 소외된 인구에 도달하는 데 도움을 줍니다. 이 전략은 소외된 계층의 참여를 촉진하고 금융 상품에 대한 접근을 확대합니다.

단점

1. 금융 서비스가 비금융 애플리케이션에 통합될 때 복잡성이 발생합니다. 사용자와 기업은 기술적 문제와 잠재적인 데이터 유출의 위험에 직면하게 됩니다.
2. 사용자는 하나의 플랫폼에 통합된 금융 가능성의 양에 압도될 수 있습니다. 너무 많은 옵션은 혼란과 결정 피로를 초래할 수 있습니다.
3. 임베디드 파이낸스 공급자는 복잡한 규제 프레임워크를 관리해야 합니다. 소비자 데이터를 보호하고 금융 규정을 준수하는 것은 신중하게 처리해야 할 필수 문제입니다.

최종 생각

임베디드 파이낸스의 발전을 따라가는 것이 중요합니다. 금융 서비스 산업은 새로운 기술과 애플리케이션이 끊임없이 변화하면서 크게 진화하고 있습니다. 전문가들은 이러한 변화에 발맞춰 시장 수요와 기술 개선에 대한 변화를 더 잘 이해하고 예측할 수 있습니다.