Open Banking의 개념이 금융 산업에 미치는 영향

은행은 분산형 경제의 치열한 경쟁에 직면해 있으며, 사업을 유지하는 유일한 방법은 최종 사용자에게 공감을 주고 고객을 유지하는 최첨단 기술과 서비스를 도입하는 것입니다.

빠른 데이터 처리 및 즉시 분석 기능에 대한 접근성이 낮아짐에 따라 오픈 뱅킹의 개념이 점점 더 인기를 끌고 있습니다.

오픈 뱅킹은 사용자 데이터를 보호하고 개인 맞춤형 서비스를 제공하며 개인 및 기업을 위한 혁신적인 금융 솔루션을 제공합니다. 이 모델은 API의 힘을 활용하여 서버와 플랫폼을 상호 연결하여 투명한 오픈 뱅킹 결제 및 처리를 용이하게 합니다. 

오픈 뱅킹 시스템의 개념과 금융 서비스 부문의 현재 트렌드에 대해 더 깊이 알아보겠습니다.

오픈 뱅킹의 의미 이해하기

오픈 뱅킹은 고급 마케팅, 맞춤화 및 금융 서비스를 제공하기 위해 제3자 서비스 제공자가 은행 시스템 및 데이터베이스에서 금융 정보에 접근할 수 있도록 허용하는 것을 의미합니다.

API(응용 프로그램 인터페이스)는 은행 및 비은행 금융 기관을 서비스 제공자와 연결하는 데 중요한 역할을 합니다.

이 아이디어는 오픈 데이터 관리, 투명한 운영 및 사용자 소유권의 현대적 관행과 함께 등장하기 시작했습니다. 오픈 뱅킹의 개념은 디지털 뱅킹과 분산형 경제의 인기가 높아짐에 따라 등장했습니다.

또한 이 모델은 여러 상호 연결된 금융 기관의 광범위한 네트워크가 지원하는 개인 맞춤형 서비스를 제공하여 고객 만족도를 높입니다.

오픈 마켓 뱅킹은 온라인 결제를 더 빠르게 하고 투명성과 신뢰를 향상시키며 정교한 위험 관리를 제공합니다. Juniper Research 보고서에 따르면 이 부문은 오픈 뱅킹 결제에서 추정 570억 달러 이후 2022년과 2027년 사이에 479% 성장할 것으로 예상됩니다.

고객 데이터를 제3자 운영자에게 노출시키는 위험에도 불구하고, 이는 금융 및 개인 안전을 위협할 수 있지만 이 기술은 철저한 보안 시스템과 프로토콜과 함께 계속 성장할 것으로 예상됩니다.

API가 오픈 뱅킹 개념을 어떻게 작동시키는가?

응용 프로그램 인터페이스는 오픈 뱅킹의 핵심 구성 요소로, 은행 및 기타 금융 기관에 데이터를 신속하고 안전하게 교환할 수 있는 기술 생태계를 제공합니다.

본질적으로 이 모델은 전통적인 중앙집중식 은행 시스템을 분산시키고 데이터를 폐쇄된 구조에서 공개 공유 환경으로 이동시키는 것을 목표로 합니다. 중앙집중식 금융 기관은 개인 서버를 사용하여 제3자 통합을 매우 어렵게 만듭니다.

따라서 이러한 데이터베이스를 분산시키고 API를 사용하여 외부 애플리케이션이 금융 시스템에 쉽게 통합되어 데이터와 상호 작용하고 의도된 서비스를 제공할 수 있습니다.

오픈 뱅킹 API는 세 가지 유형이 있습니다: 

• 데이터 API: 계정 데이터, 결제 내역 및 잔액에 대한 제한된 접근을 제공합니다.
• 거래 API: 온라인 거래를 용이하게 하고 직접 인출 및 정산을 시작합니다.
• 제품 API: 금융 상품, 제품, 금리 등에 접근하여 정보성 분석 및 지침을 생성합니다.

오픈 뱅킹 서비스의 사용 사례

오픈 뱅킹은 새로운 발명품처럼 보일 수 있습니다. 그러나 다음과 같은 금융 서비스를 용이하게 하기 위해 오픈 뱅킹 플랫폼을 사용하는 여러 애플리케이션이 있습니다.

결제 서비스

결제 게이트웨이를 사용하지 않고 은행 계좌에서 직접 온라인 결제를 시작합니다. 이는 전체 프로세스에서 중개인을 하나 제거하기 때문에 거래를 더 빠르고 저렴하게 만들 수 있습니다.

계정 집계

계정 관리자 및 재무 상담가는 다양한 소스 및 고객 계정에서 금융 및 자본 데이터를 수집하여 사용자의 재정 상황에 대한 더 자세한 그림을 제공할 수 있습니다. 이를 통해 정보에 입각한 결정과 사실에 근거한 투자를 할 수 있습니다.

대출 및 신용

기술 및 빠른 API 처리를 사용하면 더 빠른 대출 평가 및 발급으로 이어질 수 있습니다. 은행 및 기타 금융 기관은 사용자의 운영 및 활동을 기반으로 개인 맞춤형 금리 및 대출 조건을 제공할 수 있습니다.

게다가 오픈 뱅킹 기술은 더 자동화되고 투명한 신용 점수 평가 및 지침을 가능하게 할 수 있습니다.

자동화된 금융

은행은 사용자의 지출을 추적하고 사용자의 선호도 및 소득에 맞는 예산 계획을 제공하는 더 나은 지출 관리 도구를 제공할 수 있습니다.

이를 통해 반복 결제 및 지출에 대해 수동으로 입력하지 않고 더 정확한 보고서 및 검토를 제공할 수 있습니다.

개인 맞춤형 서비스

오픈 뱅킹은 소매업체와 은행가가 고객 만족도와 유지율을 높이기 위해 맞춤형 서비스를 제공하는 데 도움을 줍니다. 이러한 제공에는 로열티 프로그램, 보너스 보상 및 맞춤형 재정 조언이 포함될 수 있습니다.

향상된 보안 수준

자동화된 시스템과 시기적절한 데이터 분석을 통해 네트워크는 이상 현상을 훨씬 더 빠르게 감지하고 금융 손실이나 사용자 데이터 노출을 최소화하기 위한 빠른 대응 조치를 실행할 수 있습니다. 

또한 조직 및 정부의 공개 요금 및 지출을 분산화하면 사용자와 고객의 신뢰를 높일 수 있습니다. 그러나 일부 회사는 경쟁적 이유로 기밀 금융 정보를 공유하지 않으려 할 수 있습니다. 

누가 오픈 뱅킹 시스템을 사용하는가?

오픈 뱅킹의 개념은 특히 많은 사람들이 중앙집중식 금융을 추월할 것이라고 믿는 분산형 경제와 암호화폐의 부상과 함께 전통적인 은행 시스템을 향상시킵니다.

개인 및 최종 사용자가 오픈 뱅킹의 첫 번째 혜택을 받는 사람들입니다. 그들은 제3자 제공자가 지원하는 광범위한 고급 금융 제품 및 서비스에 접근할 수 있게 될 것입니다. 이러한 기능에는 상세한 예산 책정, 간소화된 대출 신청 및 자동화된 반복 결제가 포함될 수 있습니다.

스타트업 및 중소기업 도 일부 금융 작업을 더 낮은 비용으로 자동화하기 위해 오픈 계좌 서비스를 통해 혜택을 받을 수 있습니다. 여기에는 송장 발행, 수취 채권 수집, 지급 일정 예약, 사용자 프로필 평가 및 KYC 및 AML 스크리닝이 포함될 수 있습니다.

또한 은행 및 비은행 금융 기관은 고객 서비스 개선, 대출 요청 자동화, 금리 평가 등 기능을 현대화하여 더 많은 고객을 유지할 수 있도록 자사 제품을 확장할 수 있습니다.

이러한 유틸리티는 혁신적인 기술을 제공하고 사용자 데이터 보안을 촉진하기 위해 핀테크 회사가 인프라를 여러 금융 시스템 및 서버에 연결해야 합니다.

오픈 마켓 뱅킹의 성장

오늘날 오픈 뱅킹은 거의 모든 곳에 있으며, 전 세계 규제 기관은 안전한 사용을 촉진하기 위한 지침 원칙과 규정을 수립했습니다.

유럽에서는 2018년에 업데이트된 지급 서비스 지침(PSD2)과 함께 첫 번째 규정이 발효되어 “강력한 고객 인증”을 도입하고 보다 투명하고 경쟁력 있으며 안전한 결제 환경을 조성했습니다. 

2023년에는 결제 서비스 규정에 대한 개혁을 포함하는 개정된 PSD3을 포함한 또 다른 규제 개선 배치가 도입되었습니다.

영국은 은행 산업의 현대화를 주도해 왔습니다. 2017년에는 유럽 PSD2를 영국 표준으로 채택하기 위해 지급 서비스 규정(PSRs)이 도입되었습니다.

2018년에는 공정하고 경쟁적이며 투명한 오픈 뱅킹 인프라를 개발하고 유지하기 위해 오픈 뱅킹 구현 기관이 설립되었습니다.

미국에서는 보안 데이터 전송을 설정하는 데 중점을 두었기 때문에 규제가 조금 늦게 도입되었습니다. 2018년에는 Financial Data Exchange(FDX)가 설립되었습니다.

오픈 뱅킹 이니셔티브를 위한 일부 규제 개혁이 도입되었습니다. 그러나 금융 서비스 제공업체의 경쟁력을 높이고 안전한 금융 데이터 교환 및 온라인 뱅킹 운영을 보장하기 위해 2024년에 완전한 프레임워크가 도입될 것으로 예상됩니다.

아시아에서는 일본, 한국 및 싱가포르가 오픈 뱅킹 혁신 경쟁을 주도하고 있습니다. 일본에서는 2017년에 은행법 개정이 이루어져 은행이 제3자 서비스 제공업체와 협력하도록 요구했으며, 이는 방대한 핀테크 전환과 혁신적인 협력을 촉진했습니다.

그러나 한국은 2019년에 핀테크 스타트업, 은행, 신용/직불 카드 발급사 및 투자 회사의 120개 운영사를 포함하여 오픈 뱅킹으로의 전면적인 산업 전환을 발표했습니다.

결론

오픈 뱅킹의 개념은 전통적인 은행을 분산형 금융의 최근 발전과 동등하게 하고 온라인 화폐 서비스를 향상시킵니다. 이 도입은 은행 시스템의 데이터베이스에 접근하고 운영을 처리하며 최첨단 서비스를 생성하기 위해 API를 사용하는 금융 서비스 제공자 및 기술 회사가 주도합니다.

이를 통해 은행은 자동화된 대출 신청, 개인 맞춤형 예산 책정 및 금융 계획, 자동화된 결제 시작 서비스 등 고급 기능을 제공할 수 있습니다.

제3자와 사용자 개인 및 금융 데이터를 공유하는 것에 대한 두려움에도 불구하고 정부는 데이터 프라이버시를 보장하고 API 통합 및 제공업체를 백체크하기 위해 포괄적인 규정을 도입하고 있습니다.