O que é Finanças Incorporadas e como Isso Molda a Indústria Financeira Moderna?
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Para alguns, ferramentas e rotinas financeiras são um fardo e um processo complicado. É por isso que várias organizações estão tentando simplificá-lo. A transição dos serviços financeiros tradicionais para soluções incorporadas diretamente em plataformas não financeiras é simbolizada pelas finanças incorporadas.
A integração desses serviços nas plataformas e procedimentos com os quais os usuários já estão familiarizados simplifica sua entrega e os ajuda a entender tudo melhor.
Os clientes podem obter rapidamente produtos e serviços financeiros por meio de seus aplicativos e plataformas usuais, em vez de lidar com várias organizações financeiras.
Principais Conclusões
- As finanças incorporadas simplificam o acesso a vários setores, integrando serviços financeiros em plataformas não financeiras.
- Para integrar serviços financeiros em plataformas digitais e permitir transações sem interrupções sem exigir que os usuários deixem o site original, as APIs são cruciais.
- Inovações tecnológicas, como o processamento de dados em tempo real e a computação em nuvem, impulsionam a expansão e a eficácia das soluções de finanças incorporadas.
Definição de Finanças Incorporadas
As finanças incorporadas representam a integração direta de serviços financeiros em plataformas não financeiras, incluindo empréstimos, pagamentos, seguros e bancos.
Com a ajuda dessa ideia, os consumidores podem obter serviços financeiros sem lidar diretamente com instituições financeiras tradicionais. Em vez disso, para oferecer uma experiência tranquila aos clientes, os serviços financeiros são integrados à plataforma de uma organização não financeira.
O conceito de integrar serviços financeiros não é totalmente novo na história. Os cartões de crédito com marca de varejistas estão entre os primeiros serviços financeiros fornecidos diretamente por meio de uma plataforma de varejo.
Essas integrações iniciais estabeleceram a base para os sistemas financeiros incorporados avançados de hoje, que integram perfeitamente serviços como carteiras digitais, pagamentos incorporados e empréstimos incorporados em aplicativos web e móveis.
Há uma forte sinergia entre as finanças incorporadas e a fintech. Ela apresenta muitas oportunidades em vários domínios, ao fundir serviços financeiros incorporados em plataformas não financeiras. As exchanges de criptomoedas, por exemplo, podem oferecer produtos de seguros, negociação de margem e canais de pagamento incorporados.
As plataformas de corretagem podem acessar serviços de gestão de patrimônio, pesquisa e ferramentas de negociação avançadas. Soluções de análise de dados e gestão de risco incorporadas são vantajosas para os provedores de liquidez.
As empresas fintech podem fornecer pagamento, seguros e serviços bancários integrados. A experiência do cliente se beneficia dessas ligações, proporcionando uma experiência mais conveniente e tranquila, o que promove o crescimento e a inovação do setor.
A Mecânica das Finanças Incorporadas
APIs servem como uma forma de conectar instituições financeiras com plataformas não financeiras, o que permite as finanças incorporadas. Sem começar do zero, as organizações não financeiras podem integrar provedores de serviços financeiros como empréstimos, seguros e pagamentos em suas plataformas digitais atuais graças às APIs.
Por exemplo, uma API pode usar uma plataforma de e-commerce para incorporar uma carteira digital, permitindo que os usuários façam pagamentos dentro da plataforma. Da mesma forma, uma API pode conectar um serviço de Comprar Agora, Pagar Depois (BNPL), permitindo que os usuários dividam o valor do pagamento em parcelas no momento da compra.
Graças a essas interfaces de API, os clientes podem acessar e usar serviços financeiros com mais facilidade, sem precisar sair do site em que estão, o que acelera as transações financeiras.
Ou, digamos, uma plataforma de negociação que visa oferecer a seus clientes a opção de transferir dinheiro diretamente de suas contas bancárias para o site, sem sair dele. A plataforma de negociação pode usar APIs oferecidas por bancos ou processadores de pagamento para fazer isso.
Uma API de um banco ou gateway de pagamento pode ser integrada à plataforma de negociação. Um usuário escolhe o banco ou método de pagamento preferido para depositar dinheiro. O dinheiro é transferido com segurança para a conta de negociação do usuário, quando a plataforma envia uma solicitação para a API do banco.
Da mesma forma, a plataforma pode iniciar uma retirada por meio de sua API. O usuário escolhe o método de pagamento ou conta bancária da qual deseja receber o dinheiro. Para autorizar a transferência, a plataforma solicita à API do banco.
Avanços Tecnológicos Impulsionando as Finanças Incorporadas
O desenvolvimento da indústria de finanças incorporadas depende de vários avanços tecnológicos. A integração suave de plataformas não financeiras com serviços financeiros tem sido amplamente possibilitada pelos avanços da fintech e pela computação em nuvem.
Especificamente, a computação em nuvem permite uma infraestrutura flexível e escalável, capaz de lidar com o grande volume de processamento de dados e transações necessárias para serviços financeiros incorporados.
As ligações de dados em tempo real e o onboarding digital melhoraram ainda mais a experiência do consumidor. Os usuários podem usar o onboarding digital para abrir contas, solicitar empréstimos ou acessar produtos financeiros diretamente dentro de uma plataforma não financeira, sem ir a um banco tradicional.
As ligações de dados em tempo real tornam possível a verificação e processamento instantâneos, economizando tempo e esforço para os clientes ao obter serviços financeiros. Essa conexão fluida oferece aos usuários uma experiência mais eficaz e satisfatória, aumentando a lealdade do cliente e espalhando o uso das finanças incorporadas.
Exemplos e Casos de Uso de Finanças Incorporadas
Em várias indústrias, as finanças incorporadas estão sendo usadas, incluindo varejo tradicional, serviços sob demanda e e-commerce. Empresas de varejo tradicionais e empresas de SaaS integram ferramentas e serviços financeiros em seus softwares e sistemas de pagamento. Vamos esclarecer um pouco mais os casos de uso.
Banco Incorporado
O banco incorporado permite que os serviços financeiros sejam diretamente integrados em plataformas não financeiras. Por exemplo, o Shopify Balance permite que as empresas gerenciem suas atividades financeiras diretamente dentro da plataforma Shopify, incluindo monitoramento bancário e de despesas.
Da mesma forma, o Uber oferece aos seus motoristas lucros imediatos e cartões de débito, para que eles possam acessar seu dinheiro mais rapidamente e gerenciá-lo melhor. Essas integrações oferecem uma experiência suave e coesa, que melhora a gestão financeira e aumenta o engajamento do cliente.
Finanças Incorporadas em Corretoras e Negociações
Em plataformas de negociação e corretoras, as finanças incorporadas estão se tornando cada vez mais importantes. Hoje em dia, muitas plataformas de negociação incluem serviços financeiros integrados, como conselhos automáticos de investimento e informações de negociação em tempo real.
Plataformas de corretagem específicas, por exemplo, incorporam ferramentas de análise financeira na interface de negociação, para dar aos consumidores acesso a dados atuais do mercado e métodos de investimento. A experiência de negociação é aprimorada por essa integração, que fornece acesso rápido a dados e recursos financeiros vitais.
Os corretores estão integrando serviços financeiros nas negociações de Forex para melhorar as relações com os clientes e acelerar os processos. Algumas plataformas de Forex, por exemplo, oferecem opções de pagamento que facilitam depósitos e retiradas rápidas diretamente da conta de negociação.
A fusão suave dos serviços financeiros permite que os corretores gerenciem transações de forma eficiente e oferece aos traders uma experiência de negociação unificada e aprimorada.
Empréstimos e Investimentos Incorporados
A integração de serviços financeiros em plataformas digitais, empréstimos incorporados e investimentos dá aos consumidores acesso rápido a opções de crédito e investimento. As plataformas de e-commerce incorporam opções de BNPL, como as fornecidas por Klarna e Afterpay, permitindo que os clientes dividam seus pagamentos em parcelas no checkout.
Os usuários podem comprar e gerenciar ativos de seus smartphones, graças aos serviços de investimento integrados oferecidos por plataformas de investimento como Acorns, Cash App e Robinhood. Essas tecnologias dão aos modelos de negócios acesso a novas fontes de receita e aumentam suas capacidades financeiras.
Seguros Incorporados
Os seguros incorporados oferecem facilidade e possibilidades de cobertura ampliadas, integrando produtos de seguros em transações e plataformas digitais. O programa de seguros simplifica o processo para os proprietários da Tesla, fornecendo acesso direto às opções de seguros de automóveis por meio de seu aplicativo.
Plataformas de reservas podem incorporar seguros de viagem, permitindo que os clientes comprem cobertura ao fazer a reserva. Essas opções de seguros incorporados aumentam a acessibilidade aos produtos financeiros e melhoram o conforto do cliente.
Os serviços de “Comprar Agora, Pagar Depois” surgiram como a primeira aplicação de finanças incorporadas. As plataformas de e-commerce começaram a incorporar soluções de BNPL, incluindo Klarna e Afterpay, que permitem que os clientes façam compras e paguem em parcelas ao longo do tempo.
Vantagens e Desvantagens das Finanças Incorporadas
Depois de entender o conceito, o tamanho do mercado e as tendências das finanças incorporadas, vamos discutir seus benefícios e desvantagens.
Vantagens
- Como os serviços financeiros estão diretamente integrados em plataformas digitais, as finanças incorporadas aumentam a conveniência. Esse processo suave melhora a segurança e possibilita recursos financeiros personalizados que atendem a demandas específicas.
- Empresas que integram serviços financeiros podem aumentar a retenção de clientes. Transações financeiras sem interrupções em plataformas conhecidas fortalecem o vínculo entre os clientes e a marca.
- Os serviços financeiros são fornecidos por meio de canais não financeiros, através de soluções de finanças incorporadas que ajudam a alcançar populações negligenciadas. Essa estratégia facilita o envolvimento de populações carentes e aumenta o acesso a produtos financeiros.
Desvantagens
- A complexidade surge quando os serviços financeiros são integrados em aplicativos não financeiros. Usuários e empresas correm o risco de problemas técnicos e possíveis violações de dados.
- Os usuários podem se sentir sobrecarregados com a grande quantidade de possibilidades financeiras integradas em uma plataforma. Muitas opções podem resultar em confusão e fadiga na tomada de decisões.
- Os fornecedores de finanças incorporadas precisam gerenciar estruturas regulatórias complexas. Proteger os dados dos consumidores e cumprir as regulamentações financeiras são questões essenciais que devem ser tratadas com cuidado.
Considerações Finais
É necessário acompanhar os desenvolvimentos nas finanças incorporadas. A indústria de serviços financeiros está evoluindo tremendamente, com novas tecnologias e aplicativos constantemente mudando a forma como as coisas são feitas. Os profissionais podem entender melhor e prever mudanças nas demandas do mercado e nas melhorias tecnológicas, mantendo-se atualizados com essas mudanças.
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