開放式銀行與嵌入式金融： 討論差異

多年來，任何與金融有關的公司都因為創新和進步而走過了漫長的道路，並進行了自我轉型。這種轉變是由金融科技公司驅動的，這些公司為企業提供了獲得和提供金融服務的新渠道。

透過受保護的 API，開放式銀行服務可讓第三方供應商存取消費者資料，讓企業創造更多專門的金融產品。透過將金融服務無縫整合至非金融平台，嵌入式金融為使用者在他們已使用的應用程式或服務中提供無縫的銀行體驗。

在這篇文章中，我們將討論開放式銀行與嵌入式金融之間的主要區別，並強調企業如何選擇適合自己的模式。

開放式銀行的意義

透過安全的 API，開放銀行使金融機構能夠與外部企業分享消費者資料。因為這種資料分享，金融服務提供者可以提供更個人化的金融商品和服務。PSD2（支付服務指令 2）規定傳統銀行必須授予受監管的第三方供應商存取金融資料的權利，這是推動開放銀行的規則之一。

增加對個性化服務的存取，例如帳戶彙總、開放銀行支付和預算應用程式，是客戶從開放銀行中獲利的方式之一。此外，該系統還促進了競爭和開放性，從而支持能更好地滿足每個人需求的金融解決方案。

開放式銀行應用程式可讓使用者根據其過去的財務行為和消費模式享受客製化服務，並在同一地點管理眾多銀行帳戶。

換句話說，開放式銀行允許許多應用程式取得您的銀行帳戶詳細資料。考慮使用某種計程車或乘車應用程式。該應用程式不需要您明確輸入您的銀行卡資訊，就可以使用開放式銀行服務自動驗證您的銀行帳戶餘額，並確保您有足夠的現金乘車。這只是開放式銀行如何改善金融服務的便利性和客製化的一個例子。

透過讓第三方企業存取您的財務資訊，您可以存取許多針對您特定需求的創新服務。旅行保險提供商可能會根據您過去的旅行經驗提供客製化的保險，而預算工具則可能會檢查您的消費模式以協助您節省金錢。

開放式銀行與嵌入式金融

在釐清這兩個概念之後，讓我們深入探討嵌入式金融與開放式銀行的區別。

應用範圍

傳統金融機構的銀行資料是開放銀行的重點。透過核准的 應用程式介面，簡化了與其他企業分享這些客戶資料的程序。金融服務業仍是主要重點，銀行和其他金融機構會授予存取其資料的權限，以創造新的銀行產品或強化已存在的銀行服務。

另一方面，嵌入式金融的功能則不在金融業之內。它通过将金融产品和服务集成到非金融组织的平台上，使企业能够在其核心活动中提供账户创建、支付和借贷等银行服务。

例如，像應用程式內付款這樣的嵌入式銀行功能可以整合到電子商務平台中，使消費者不必再與傳統銀行打交道。如此廣泛的範圍讓非金融企業有可能接受融入日常營運的無縫金融服務。

法規與商業模式 

PSD2 和其他監管框架是開放銀行的重要推動力。這些法律保證金融機構遵守資料分享準則，並允許外部企業存取銀行基礎設施和資料。除了為客戶提供更多選擇和個人化的金融解決方案之外，其目的還在於促進銀行與其他實體之間的競爭。

然而，嵌入式金融的重點是將金融服務整合到非金融公司模式中，而不是遵守法規。這種想法超越了法規，集中於促進金融服務的使用，以創造新的收入來源。企業以嵌入式銀行解決方案作為核心競爭力，提供金融產品。

透過直接將金融服務整合到客戶體驗中，企業可以推出新的金融解決方案，而無需依賴傳統銀行。

最終用戶體驗 

改善傳統銀行程序是開放銀行客戶體驗的重點。這些模式提供增強的數位服務，讓消費者在同一地點管理所有銀行帳戶。 

更好的資金管理、更容易取得個人化的財務資料，以及金融服務供應商提供更具競爭力的優惠，這些都是成果。儘管如此，金融流程仍與既有的傳統金融機構相關聯。

嵌入式金融嘗試將金融服務納入客戶的平台，從而徹底改變金融體驗。這些平台可以是智能手機應用程式，也可以是實體企業。

嵌入式金融透過將這些服務整合到非金融產品中，提供了無縫、整合的用戶體驗，使客戶無需與不同的金融供應商互動。

例如，如果線上零售商在結帳時提供融資選擇，消費者就可以直接從購物平台申請信貸，而無需離開購物平台。金融服務與購買流程的無縫整合提高了消費者的整體參與程度。

創新的驅動力

儘管方式不同，開放式銀行和嵌入式金融都是創新的催化劑。開放式銀行透過提供第三方開發人員和金融科技公司存取銀行的重要金融資料，讓他們能夠設計客製化的金融服務和解決方案，從而鼓勵創新。

由於平台資料共享，協助個人和公司管理財務狀況的新應用程式和服務得以創造。利用這種資料存取方式，金融科技公司可以讓金融服務領域更具競爭力。

在處理嵌入式金融生態系統的同時，非金融企業可以透過提供銀行工具（包括貸款、保險和支付處理）來簡化客戶體驗。

透過消除直接與銀行合作的需求，這些嵌入式銀行解決方案可改善客戶體驗，並為企業開闢新的收入來源。

金融服務正在成為日常活動的一部分，例如購買旅遊保險、支付交通費用，甚至使用應用程式申請貸款。得益於這種程度的整合，非金融產品可以提供更好的使用者體驗，這與目前數位轉型中的嵌入式金融趨勢一致。

產業選擇

嵌入式金融和開放式銀行因其結構和客戶群的不同而造福於不同的行業。讓我們來看看每種模式的具體適合性。

開放式銀行

Fintech – 透過API，金融科技公司可以使用開放式銀行從金融機構取得銀行資料。這可讓他們提供信用評估、帳戶彙總和貸款比較等服務。金融科技應用程式可透過與銀行連結，提供使用者即時的財務狀況資料。這可讓使用者更好地管理各種帳戶、追蹤消費模式以及建立預算。

Insurance – 透過檢視財務歷史，開放式銀行資料可讓保險公司更精準地評估客戶風險。這些資料可提供個人化的保險報價和優惠，加快客戶和保險公司的業務程序。

Personal Finance Management (PFM) Tools – 透過與使用者的銀行帳戶建立直接連線，開放式銀行簡化了帳戶聚合器和預算應用程式等應用程式的使用。使用者現在可以快速收集和分析財務資料，進而改善對自己財務狀況的瞭解。用戶可以追蹤自己的財務目標，做出明智的決策，並在同一地點存取所有帳戶。

嵌入式財務

電子商務平台 – 線上零售商可直接在其平台內提供”先購後付“等融資選擇和應用程式內付款解決方案，這都要歸功於內嵌式財務。因此，使用者不再需要仰賴外部金融機構處理付款事宜。電子商務企業可整合融資和分期付款選項等金融服務，為客戶提供更大的靈活性並提高銷售額。

適用於 Gig Economy 的應用程式 – 依賴自由工作者或送貨服務的機構可直接將銀行服務整合至其應用程式中。即時付款、財務規劃工具，甚至是保險的可能性都可以整合在一起，讓員工可以管理自己的收入，而無需使用第三方銀行或在應用程式之間橫跨。

交通 – 可在共乘或送貨服務中加入內嵌的金融功能，例如駕駛保險和應用程式內付款。這可簡化客戶與司機之間的財務溝通，進而簡化整體服務體驗。舉例來說，駕駛員不需要依賴傳統的金融機構進行付款，因為他們可以在完成路線後立即獲得付款。

簡而言之，開放式銀行更適合依賴金融資料交換和法規控制存取的產業。相較之下，嵌入式金融更適合希望在現有營運中加入金融功能的公司。

最後的想法

正如我們所見，嵌入式財務和開放式銀行的應用和目的各不相同。產業的需求和特定的公司模式將決定開放式銀行或嵌入式財務是最佳選擇。兩者都能提供迎合不同客戶和產業的特殊優勢，確保更容易獲得順暢的金融服務。