Qu’est-ce qu’un Compte Marchand ? Comment en Obtenir un ?

Posséder des technologies de facturation modernes est essentiel pour les entreprises de toute taille et de tout secteur. C’est là que les comptes marchands occupent une place prépondérante. Ils servent de pont entre votre entreprise et les institutions financières gérant les transactions par carte de crédit et de débit, ainsi que d’autres transferts électroniques. Ces comptes sont indispensables pour toute entreprise souhaitant traiter des paiements électroniques, que ce soit en magasin ou en ligne. Les comptes marchands jouent un rôle clé dans le commerce moderne en facilitant les transactions entre les banques des clients et celles des entreprises.

Comprendre les comptes marchands

Les comptes marchands sont des intermédiaires entre l’entreprise, la banque du client et le processeur de paiement. Ils sont cruciaux pour les entreprises souhaitant offrir des options de paiement flexibles à leurs clients, améliorant ainsi l’expérience d’achat globale et potentiellement augmentant les ventes. 

Lorsqu’un client paie par carte de crédit ou de débit, les fonds sont déposés sur le compte marchand avant d’être transférés sur le compte bancaire de l’entreprise. Ce processus garantit que la transaction est validée, que les fonds sont disponibles et que les vérifications de sécurité nécessaires sont effectuées.

Au-delà du traitement de paiement de base, les services de compte marchand peuvent inclure diverses fonctionnalités supplémentaires. Celles-ci peuvent comprendre la détection et la prévention des fraudes, la gestion des rétrofacturations, des rapports détaillés et des analyses. Les fournisseurs de comptes marchands offrent un support robuste pour aider les entreprises à surmonter les complexités du traitement des paiements.

Types de comptes marchands

Il existe plusieurs types de comptes marchands. Voici les plus connus :

Compte marchand dédié

Un compte marchand dédié est unique à une seule entreprise, offrant des services personnalisés. Il propose des frais de traitement réduits, nécessite une vérification de l’historique de crédit et peut impliquer des frais mensuels plus élevés. Ce type de compte est idéal pour les entreprises établies ayant un volume de ventes constant.

Compte marchand agrégé

Le compte marchand agrégé regroupe plusieurs entreprises sous un même compte. Il est plus facile à obtenir, mais les frais de transaction sont plus élevés. Ce type de compte est idéal pour les startups, les entreprises à faible volume et celles dans des secteurs à risque élevé.

Comptes marchands de détail

Les comptes marchands de détail sont principalement utilisés pour les magasins physiques où les transactions se font en personne. Ils impliquent généralement un système POS où les clients glissent ou insèrent leur carte. Ce type de compte comporte généralement des frais de transaction réduits en raison du risque de fraude moindre dans les transactions en face à face.

Comptes marchands pour l’e-commerce

Les comptes marchands pour l’e-commerce sont conçus pour les entreprises en ligne acceptant les paiements via leurs sites web. Ils impliquent une intégration avec des passerelles de paiement pour traiter les transactions en ligne de manière sécurisée. De plus, ils nécessitent des mesures de sécurité robustes comme les certificats SSL et la conformité PCI pour protéger les données des clients.

Comptes marchands MOTO (Mail Order/Telephone Order)

Les comptes marchands MOTO sont utilisés par les entreprises qui traitent les paiements par courrier ou par téléphone. Ce type de transactions sans carte présente (CNP) présente un risque plus élevé en raison de l’absence de la carte physique, ce qui conduit souvent à des frais de transaction plus élevés. Cependant, il est important de mentionner que les processus de vérification améliorés, tels que le système de vérification d’adresse (AVS), réduisent les risques de fraude.

Comptes marchands à haut risque

Les comptes marchands à haut risque sont utilisés par les entreprises dans des secteurs jugés à haut risque par les banques et les processeurs de paiement, tels que le voyage, les jeux ou le divertissement pour adultes. Ce type de compte implique des frais de transaction et de compte accrus en raison du risque élevé de rétrofacturations et de fraude. Il nécessite souvent des solutions de compte marchand spécialisées qui répondent aux besoins des industries à haut risque et offrent des solutions sur mesure. Les comptes marchands à haut risque sont conçus pour ces industries, leur permettant de traiter les paiements malgré le risque accru.

Comptes marchands internationaux

Pour les entreprises souhaitant se développer à l’international, les comptes marchands internationaux sont essentiels. Ces comptes sont conçus pour gérer les transactions dans plusieurs devises, ce qui facilite l’acceptation des paiements de clients du monde entier. Les comptes marchands internationaux sont souvent dotés d’outils de prévention de la fraude avancés et de la prise en charge de plusieurs devises.

Comptes marchands crypto

Avec la popularité croissante des cryptomonnaies, de nombreuses entreprises explorent les comptes marchands crypto. Ces comptes permettent aux entreprises d’accepter des paiements en cryptomonnaies telles que le Bitcoin, l’Ethereum, et plus encore. Ils s’intègrent souvent avec des passerelles de paiement en cryptomonnaies, qui convertissent les paiements en crypto en monnaie fiduciaire ou les déposent directement dans un portefeuille crypto, selon les préférences de l’entreprise. 

Les comptes marchands crypto peuvent être particulièrement bénéfiques pour les transactions internationales, car ils offrent des frais réduits et des délais de traitement plus rapides que les méthodes traditionnelles. En acceptant les cryptomonnaies, les entreprises peuvent attirer des clients qui préfèrent utiliser les devises numériques pour leurs transactions. Cela est particulièrement bénéfique pour atteindre des clients technophiles et internationaux qui peuvent trouver les méthodes de paiement traditionnelles fastidieuses.

Un sous-ensemble de comptes marchands crypto est constitué des comptes marchands Bitcoin, qui traitent spécifiquement les transactions en Bitcoin. Ces comptes peuvent aider les entreprises à s’adresser au marché croissant des utilisateurs de Bitcoin et à fournir un moyen sécurisé et efficace de traiter les paiements en Bitcoin. Les paiements en crypto peuvent être traités rapidement, souvent en quelques minutes, par rapport aux systèmes bancaires traditionnels, qui peuvent prendre plusieurs jours. Cette rapidité peut améliorer le flux de trésorerie et réduire les temps d’attente pour les transferts de fonds.

Comprendre ces différents types de comptes marchands aide les entreprises à choisir celui qui correspond le mieux à leurs besoins opérationnels et aux préférences de paiement de leurs clients. Le choix du bon compte marchand est crucial pour optimiser l’efficacité des transactions, minimiser les coûts et garantir un traitement sécurisé des paiements.

Comment fonctionnent les comptes marchands ?

Le processus commence par la recherche et la comparaison par les entreprises des différents fournisseurs de comptes marchands afin de trouver celui qui correspond le mieux à leurs besoins. Une fois le fournisseur choisi, l’entreprise doit soumettre une demande. Cette demande inclut généralement des informations détaillées sur l’entreprise, telles que son historique financier, les volumes de transactions projetés et les documents justificatifs comme les relevés bancaires, les déclarations fiscales et les licences commerciales.

Une fois la demande soumise, le fournisseur procède à un processus de souscription pour évaluer les risques associés à l’entreprise. Cela implique d’évaluer la solvabilité de l’entreprise, sa stabilité financière et la nature de ses produits ou services. Des facteurs tels que l’industrie de l’entreprise, la taille moyenne des transactions et l’historique des rétrofacturations sont pris en compte lors de cette évaluation. Si l’entreprise répond aux critères du fournisseur, le compte marchand est approuvé. Ce processus d’approbation peut prendre de quelques jours à quelques semaines, selon la complexité de l’entreprise et la rigueur de l’évaluation du fournisseur.

Après approbation, le compte marchand est prêt à faciliter les transactions. Lorsqu’un client effectue un achat en utilisant une carte de crédit ou de débit, les informations de paiement sont envoyées au processeur de paiement via une passerelle de paiement sécurisée. Le processeur de paiement contacte ensuite la banque du client pour vérifier la disponibilité des fonds et la validité de la transaction. Si la transaction est approuvée, les fonds sont transférés de la banque du client vers le compte marchand. Ce processus se déroule généralement en quelques secondes, permettant des transactions rapides et efficaces.

Une fois les fonds déposés sur le compte marchand, ils sont généralement retenus pendant une courte période avant d’être transférés sur le compte bancaire principal de l’entreprise. Cette période de retenue permet au fournisseur de s’assurer de la légitimité de la transaction et de gérer les éventuels problèmes, tels que les rétrofacturations ou les litiges. Tout au long de ce processus, le fournisseur de compte marchand veille également à la conformité aux normes de sécurité, telles que la conformité PCI, pour protéger les données sensibles des clients et minimiser le risque de fraude.

Dans l’ensemble, les comptes marchands jouent un rôle crucial dans le commerce moderne en permettant aux entreprises d’accepter divers modes de paiement, de gérer efficacement leur flux de trésorerie et de fournir une expérience de paiement fluide à leurs clients. 

Avantages de l’utilisation d’un compte marchand

Posséder un compte marchand offre plusieurs avantages :

Augmentation des ventes

Un avantage clé de la possession d’un compte marchand est la possibilité d’augmenter les ventes. En acceptant divers modes de paiement, y compris les cartes de crédit et de débit, les entreprises peuvent répondre à une base de clients plus large. De nombreux clients préfèrent la commodité et la sécurité des paiements par carte plutôt qu’en espèces, et pouvoir répondre à cette préférence peut conduire à des volumes de ventes plus élevés et à une augmentation des revenus.

Amélioration de la commodité pour les clients

Les comptes marchands améliorent considérablement la commodité pour les clients. Grâce à la possibilité de traiter les transactions par carte de crédit et de débit, les entreprises peuvent offrir une expérience de paiement rapide et fluide. Cela est particulièrement important pour les entreprises de commerce électronique où les clients s’attendent à des processus de paiement simples et efficaces. La commodité de multiples options de paiement peut également conduire à une satisfaction et à une fidélité accrues des clients.

Amélioration de la gestion des flux de trésorerie

Les comptes marchands facilitent une meilleure gestion des flux de trésorerie en assurant un accès plus rapide aux fonds. Au lieu d’attendre que les chèques soient encaissés ou de traiter des dépôts en espèces, les entreprises reçoivent des paiements électroniques qui sont traités et déposés sur leurs comptes rapidement. Cette efficacité dans les transferts de fonds aide les entreprises à maintenir un flux de trésorerie régulier, ce qui est essentiel pour couvrir les dépenses opérationnelles et investir dans des opportunités de croissance.

Transactions sécurisées

Les comptes marchands offrent une couche de sécurité pour les entreprises et les clients. Les fournisseurs mettent en œuvre des mesures de sécurité robustes, telles que l’encryption et la tokenisation, pour protéger les informations de paiement sensibles pendant les transactions. De plus, la conformité à la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) garantit que les entreprises respectent les normes de l’industrie en matière de protection des données. Cela réduit le risque de fraude et de violations de données, offrant ainsi une tranquillité d’esprit pour les deux parties.

Dossiers de transactions détaillés

Un autre avantage de l’utilisation d’un compte marchand est l’accès à des dossiers de transactions détaillés. Ces dossiers offrent des informations précieuses sur les tendances de vente, les préférences des clients et la performance globale de l’entreprise. En analysant les données des transactions, les entreprises peuvent prendre des décisions éclairées concernant la gestion des stocks, les stratégies de marketing et les améliorations du service client. Des dossiers détaillés simplifient également la comptabilité et les rapports financiers, ce qui facilite le suivi des revenus et la gestion des finances.

Avantage concurrentiel

Posséder un compte marchand peut offrir un avantage concurrentiel sur le marché. Les entreprises qui offrent diverses options de paiement sont plus susceptibles d’attirer et de fidéliser les clients que celles qui n’acceptent que les espèces. Dans un environnement commercial compétitif, répondre aux préférences des clients et offrir une expérience de paiement fluide peut différencier une entreprise de ses concurrents et stimuler la croissance.

Portée mondiale

Pour les entreprises souhaitant se développer à l’international, un compte marchand est essentiel. Il permet l’acceptation de diverses devises et méthodes de paiement, facilitant ainsi les transactions transfrontalières. Cette capacité ouvre de nouveaux marchés et segments de clientèle, offrant des opportunités de croissance et de diversification à l’échelle mondiale.

En résumé, les comptes marchands offrent de nombreux avantages qui peuvent augmenter les ventes, améliorer la commodité pour les clients et rationaliser la gestion financière. En fournissant des solutions de traitement des paiements sécurisées, efficaces et polyvalentes, les comptes marchands sont un outil précieux pour les entreprises souhaitant prospérer dans le marché dynamique d’aujourd’hui.

Frais de compte marchand

Lors de la mise en place et de la maintenance d’un compte marchand, les entreprises doivent être conscientes des différents frais associés à ces comptes. Comprendre ces frais est essentiel pour gérer les coûts et choisir le bon fournisseur. Les frais de compte marchand courants incluent :

Frais d’installation

Les frais d’installation sont des frais uniques que les entreprises paient pour établir leurs comptes marchands. Ces frais couvrent la configuration initiale et l’intégration des systèmes de traitement des paiements. Certains fournisseurs peuvent annuler les frais d’installation dans le cadre d’offres promotionnelles, tandis que d’autres peuvent facturer plusieurs centaines de dollars, selon la complexité de la configuration.

Frais de transaction

Les frais de transaction sont facturés pour chaque transaction traitée et consistent généralement en un pourcentage du montant de la transaction plus des frais fixes. Par exemple, une structure de frais pourrait être de 2,9 % + 0,30 $ par transaction. Ces frais peuvent varier en fonction de facteurs tels que le type de carte utilisée (crédit vs débit), la méthode de transaction (en personne vs en ligne) et le secteur d’activité de l’entreprise. Les frais de transaction sont parmi les coûts les plus importants pour les entreprises ayant des volumes de vente élevés.

Frais mensuels

Les frais mensuels sont des frais récurrents que les entreprises paient pour maintenir leurs comptes marchands. Ces frais peuvent couvrir divers services, notamment la maintenance du compte, l’assistance clientèle et l’accès aux outils de traitement des paiements. Les frais mensuels peuvent varier de 10 $ à 50 $ ou plus, selon le fournisseur et le niveau de service offert.

Frais minimums mensuels

Certains fournisseurs imposent un minimum mensuel, garantissant que l’entreprise génère un certain montant en frais de transaction mensuels. Si les frais de transaction de l’entreprise tombent en dessous de ce seuil, le fournisseur facture la différence pour atteindre le minimum requis. Cette structure tarifaire encourage les entreprises à maintenir des volumes de transaction constants.

Frais de rétrofacturation

Les frais de rétrofacturation sont imposés lorsqu’un client conteste une transaction, entraînant une rétrofacturation. Ces frais couvrent les coûts administratifs de la gestion du processus de rétrofacturation. Les frais de rétrofacturation peuvent varier de 20 $ à 50 $ par incident, et des rétrofacturations fréquentes peuvent avoir un impact significatif sur la rentabilité et la réputation d’une entreprise.

Frais de conformité PCI

Pour garantir la sécurité des données des titulaires de carte, les entreprises doivent se conformer à la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Les frais de conformité PCI couvrent les coûts liés au maintien de la conformité, tels que les évaluations de sécurité régulières et les mises à jour. Ces frais peuvent être mensuels ou annuels et varient généralement de 50 $ à 200 $ par an.

Frais de passerelle de paiement

Pour les entreprises en ligne, les frais de passerelle de paiement sont facturés pour l’utilisation de la passerelle qui traite les transactions en ligne. Ces frais sont généralement une combinaison d’un tarif mensuel fixe et de frais par transaction. Les frais de passerelle de paiement peuvent varier de 10 $ à 50 $ par mois, avec des frais par transaction supplémentaires similaires aux frais de transaction standard.

Frais d’extrait de compte

Certains fournisseurs facturent des frais d’extrait de compte pour la génération et la livraison des relevés de compte mensuels. Ces frais couvrent les coûts administratifs liés à la compilation des données de transaction et à la fourniture de rapports détaillés à l’entreprise. Les frais d’extrait de compte sont généralement de l’ordre de 5 $ à 10 $ par mois.

Frais de résiliation anticipée

Si une entreprise décide de fermer son compte marchand avant la fin de la durée du contrat, elle peut encourir des frais de résiliation anticipée. Ces frais compensent le fournisseur pour la perte de revenus anticipés et peuvent varier considérablement, de 100 $ à plusieurs centaines de dollars. Les entreprises doivent examiner attentivement les termes du contrat pour comprendre les coûts potentiels de résiliation anticipée.

Il est crucial de comparer attentivement les structures tarifaires des différents fournisseurs pour trouver l’option la plus rentable pour votre entreprise. Certains fournisseurs offrent des modèles de tarification transparents, tandis que d’autres peuvent avoir des frais cachés ou des structures tarifaires complexes.

Compte marchand vs passerelle de paiement

Lors de la mise en place de l’acceptation des paiements en ligne, il est crucial de distinguer un compte marchand d’une passerelle de paiement, car les deux sont essentiels à l’écosystème du traitement des paiements mais remplissent des fonctions différentes. Bien qu’un compte marchand soit nécessaire pour traiter les paiements, une passerelle de paiement est une technologie qui facilite le transfert des données de paiement entre le client, le commerçant et la banque. En essence, la passerelle de paiement est l’équivalent numérique d’un terminal de point de vente, permettant les transactions en ligne.

L’intégration d’une passerelle de paiement avec un compte marchand est cruciale pour les entreprises en ligne. Cette intégration garantit que les données de paiement sont transmises et traitées en toute sécurité, réduisant ainsi le risque de fraude et d’erreurs. De nombreux fournisseurs de comptes marchands offrent des services groupés qui incluent à la fois le compte et la passerelle, simplifiant ainsi le processus de configuration.

Choisir le bon fournisseur

Choisir un fournisseur de compte marchand est crucial pour toute entreprise. Les fournisseurs varient en termes de frais, de services et de support. Les considérations clés incluent les frais de transaction, les frais mensuels, le service client et les capacités d’intégration avec les systèmes d’entreprise existants. Les meilleurs fournisseurs offrent souvent des services de compte marchand complets, y compris des passerelles de paiement et des outils de prévention des fraudes.

Un excellent service client est un aspect vital de tout fournisseur de compte marchand. Les entreprises doivent rechercher des fournisseurs offrant un support 24/7, des temps de réponse rapides et un personnel compétent. 

Lors du choix d’un fournisseur de compte marchand crypto, les entreprises doivent prendre en compte plusieurs facteurs :

• Assurez-vous que le fournisseur prend en charge les cryptomonnaies spécifiques que vous souhaitez accepter.
• Comparez les frais associés au traitement des transactions crypto et à la conversion en monnaie fiduciaire.
• Évaluez les mesures de sécurité fournies par le fournisseur pour se protéger contre la fraude et les cybermenaces.

Conclusion

Les comptes marchands sont essentiels pour les entreprises souhaitant accepter les paiements par carte de crédit et de débit. En comprenant les différents types de comptes marchands, les frais associés et l’importance de choisir le bon fournisseur, les entreprises peuvent prendre des décisions éclairées qui soutiennent leurs besoins en matière de traitement des paiements. Que vous soyez un petit entrepreneur ou que vous opériez dans une industrie à haut risque, trouver la bonne solution de compte marchand est crucial pour votre succès et vos performances financières.