Open Banking vs Embedded Finance: अंतर पर चर्चा

कोई भी कंपनी जो वित्त से संबंधित होती है, उसने वर्षों के दौरान नवाचारों और प्रगति के कारण एक लंबा सफर तय किया है और खुद को बदल दिया है। यह बदलाव फिनटेक कंपनियों द्वारा प्रेरित होता है, जो व्यवसायों को वित्तीय सेवाएँ प्राप्त करने और प्रदान करने के लिए नए चैनल प्रदान करती हैं। 

संरक्षित एपीआई (APIs) के माध्यम से, ओपन बैंकिंग तृतीय-पक्ष प्रदाताओं को उपभोक्ता डेटा तक पहुंच देती है, जिससे कंपनियों को अधिक विशिष्ट वित्तीय उत्पाद बनाने की अनुमति मिलती है। गैर-वित्तीय प्लेटफ़ॉर्म में वित्तीय सेवाओं का सहज एकीकरण करके, एंबेडेड फाइनेंस उपयोगकर्ताओं को उन अनुप्रयोगों या सेवाओं के भीतर एक सहज बैंकिंग अनुभव प्रदान करता है जिनका वे पहले से उपयोग कर रहे हैं।

इस लेख में, हम ओपन बैंकिंग और एंबेडेड फाइनेंस के बीच प्रमुख भिन्नताओं पर चर्चा करते हैं और इस बात पर जोर देते हैं कि व्यवसाय अपनी पसंद का मॉडल कैसे चुन सकते हैं।

ओपन बैंकिंग का अर्थ

सुरक्षित एपीआई के माध्यम से, ओपन बैंकिंग वित्तीय संस्थानों को बाहरी व्यवसायों के साथ उपभोक्ता डेटा साझा करने की अनुमति देता है। इस डेटा साझाकरण के कारण, वित्तीय सेवा प्रदाता अधिक व्यक्तिगत वित्तीय उत्पाद और सेवाएँ प्रदान कर सकते हैं। PSD2 (पेमेंट सर्विसेज डायरेक्टिव 2), जो पारंपरिक बैंकों को विनियमित तृतीय-पक्ष प्रदाताओं को वित्तीय डेटा तक पहुंच देने की आवश्यकता करता है, ओपन बैंकिंग को चलाने वाले नियमों में से एक है।

खातों के समेकन, ओपन बैंकिंग भुगतान और बजटिंग ऐप्स जैसी व्यक्तिगत सेवाओं तक बढ़ी हुई पहुंच एक तरीका है जिससे ग्राहक ओपन बैंकिंग से लाभान्वित होते हैं। इसके अतिरिक्त, यह प्रणाली प्रतिस्पर्धा और पारदर्शिता को बढ़ावा देती है, जो प्रत्येक व्यक्ति की आवश्यकताओं को बेहतर ढंग से पूरा करने वाले वित्तीय समाधान प्रदान करती है। 

ओपन बैंकिंग ऐप्स उपयोगकर्ताओं को उनके पिछले वित्तीय व्यवहार और खर्च के पैटर्न के आधार पर अनुकूलित सेवाओं का आनंद लेने और एक ही स्थान पर कई बैंक खातों का प्रबंधन करने की अनुमति देती हैं।

दूसरे शब्दों में, ओपन बैंकिंग कई अनुप्रयोगों को आपके बैंक खाता विवरण तक पहुंचने की अनुमति देता है। किसी प्रकार के टैक्सी या राइड ऐप का उपयोग करने पर विचार करें। बिना आपके कार्ड की जानकारी स्पष्ट रूप से दर्ज किए, ऐप ओपन बैंकिंग का उपयोग करके आपके बैंक खाता शेष राशि को स्वचालित रूप से सत्यापित कर सकता है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि आपके पास सवारी के लिए पर्याप्त नकदी है। यह ओपन बैंकिंग के माध्यम से वित्तीय सेवाओं की सुविधा और व्यक्तिगतकरण में सुधार के एक उदाहरण के रूप में देखा जा सकता है।

तृतीय-पक्ष व्यवसायों को आपकी वित्तीय जानकारी तक पहुंच प्रदान करके, आप अपनी विशेष आवश्यकताओं के लिए अनुकूलित कई नवीन सेवाओं का उपयोग कर सकते हैं। एक यात्रा बीमा प्रदाता आपके पिछले यात्रा अनुभवों के आधार पर अनुकूलित कवरेज प्रदान कर सकता है, जबकि एक बजटिंग टूल आपके खर्च के पैटर्न की जांच करके आपको पैसे बचाने में मदद कर सकता है।

ओपन बैंकिंग बनाम एंबेडेड फाइनेंस

दोनों अवधारणाओं को स्पष्ट करने के बाद, आइए एंबेडेड फाइनेंस और ओपन बैंकिंग के भिन्नताओं में गहराई से चर्चा करें। 

अनुप्रयोग का दायरा

ओपन बैंकिंग का मुख्य ध्यान पारंपरिक वित्तीय संस्थानों के बैंकिंग डेटा पर है। अनुमोदित एपीआई के माध्यम से, यह अन्य व्यवसायों के साथ इस ग्राहक डेटा को साझा करना आसान बनाता है। वित्तीय सेवाओं का क्षेत्र अब भी मुख्य जोर बना हुआ है, जहां बैंक और अन्य वित्तीय संगठन अपने डेटा तक पहुंच प्रदान करते हैं ताकि नए बैंकिंग उत्पाद बनाए जा सकें या पहले से मौजूद बैंकिंग सेवाओं को बेहतर बनाया जा सके।

दूसरी ओर, एंबेडेड फाइनेंस वित्तीय क्षेत्र के बाहर कार्य करता है। यह व्यवसायों को खाता निर्माण, भुगतान और ऋण जैसी बैंकिंग सेवाओं को अपनी मुख्य गतिविधियों में शामिल करने में सक्षम बनाता है, जिससे वित्तीय उत्पादों और सेवाओं को गैर-वित्तीय संगठनों के प्लेटफार्मों पर एकीकृत किया जाता है। 

उदाहरण के लिए, इन-ऐप भुगतान जैसी एक एंबेडेड बैंकिंग फ़ंक्शन को एक ई-कॉमर्स प्लेटफ़ॉर्म में एकीकृत किया जा सकता है, जिससे उपभोक्ताओं को पारंपरिक बैंकों से निपटने की आवश्यकता नहीं होती है। यह विस्तृत रेंज गैर-वित्तीय व्यवसायों को दैनिक संचालन में एकीकृत सहज वित्तीय सेवाओं को अपनाने की अनुमति देती है।

विनियमन बनाम व्यापार मॉडल 

PSD2 और अन्य नियामक ढांचे ओपन बैंकिंग के महत्वपूर्ण ड्राइवर हैं। ये कानून यह सुनिश्चित करते हैं कि वित्तीय संस्थान डेटा-साझाकरण दिशानिर्देशों का पालन करें और बाहरी व्यवसायों को बैंकिंग बुनियादी ढांचे और डेटा तक पहुंच प्रदान करें। ग्राहकों को अधिक विकल्प और व्यक्तिगत वित्तीय समाधान प्रदान करने के अलावा, इसका उद्देश्य बैंकों और अन्य संस्थाओं के बीच प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देना है।

हालांकि, एंबेडेड फाइनेंस का ध्यान विनियमों के अनुरूप होने के बजाय गैर-वित्तीय कंपनी मॉडल में वित्तीय सेवाओं को एकीकृत करने पर है। यह विचार विनियमन से आगे बढ़ता है और नई आय के स्रोत उत्पन्न करने के लिए वित्तीय सेवाओं तक पहुंच की सुविधा पर केंद्रित है। व्यवसाय एंबेडेड बैंकिंग समाधानों का उपयोग करके वित्तीय उत्पाद प्रदान करते हैं जो उनके मुख्य कौशल के रूप में कार्य करते हैं। 

वित्तीय सेवाओं को सीधे अपने ग्राहक अनुभव में एकीकृत करके, कंपनियां नई वित्तीय सेवाओं की शुरुआत कर सकती हैं, बिना पारंपरिक बैंकों पर निर्भर हुए। 

एंड-यूज़र अनुभव 

ओपन बैंकिंग के ग्राहक अनुभव का मुख्य ध्यान पारंपरिक बैंकिंग प्रक्रियाओं में सुधार पर है। ये मॉडल बेहतर डिजिटल सेवाएं प्रदान करते हैं जो उपभोक्ताओं को उनके सभी बैंक खातों का एक ही स्थान पर प्रबंधन करने देती हैं। 

बेहतर धन प्रबंधन, व्यक्तिगत वित्तीय डेटा तक अधिक पहुंच और वित्तीय सेवा प्रदाताओं से अधिक प्रतिस्पर्धी प्रस्ताव इसके परिणाम हैं। फिर भी, वित्तीय प्रक्रिया अभी भी स्थापित पारंपरिक वित्तीय संस्थानों से जुड़ी हुई है।

एंबेडेड फाइनेंस वित्तीय अनुभव को पूरी तरह से बदलने का प्रयास करता है, जिसमें ग्राहकों के प्लेटफार्मों में वित्तीय सेवाओं को शामिल किया जाता है। ये प्लेटफ़ॉर्म स्मार्टफ़ोन ऐप से लेकर भौतिक व्यवसायों तक कुछ भी हो सकते हैं। 

एंबेडेड फाइनेंस इन सेवाओं को गैर-वित्तीय उत्पादों में एकीकृत करके एक सहज, एकीकृत उपयोगकर्ता अनुभव प्रदान करता है, जिससे ग्राहकों को विभिन्न वित्तीय प्रदाताओं के साथ बातचीत करने की आवश्यकता समाप्त हो जाती है। 

उदाहरण के लिए, यदि कोई ऑनलाइन खुदरा विक्रेता चेकआउट के दौरान वित्तपोषण विकल्प प्रदान करता है, तो उपभोक्ता इसे छोड़े बिना सीधे शॉपिंग प्लेटफ़ॉर्म से क्रेडिट के लिए आवेदन कर सकते हैं। वित्तीय सेवाओं के खरीदारी प्रक्रिया में सहज एकीकरण से कुल उपभोक्ता सहभागिता में सुधार होता है।

नवाचार के प्रेरक

हालांकि विभिन्न तरीकों से, ओपन बैंकिंग और एंबेडेड फाइनेंस दोनों नवाचार के उत्प्रेरक हैं। ओपन बैंकिंग नवाचार को प्रोत्साहित करता है, जो तृतीय-पक्ष डेवलपर्स और फिनटेक्स को बैंकों से महत्वपूर्ण वित्तीय डेटा तक पहुंच प्रदान करता है, जिससे वे कस्टमाइज़्ड वित्तीय सेवाओं और समाधानों को डिज़ाइन कर सकते हैं। 

प्लेटफ़ॉर्म डेटा साझाकरण के परिणामस्वरूप नए ऐप्स और सेवाओं का निर्माण होता है, जो व्यक्तियों और कंपनियों को उनके वित्तीय मामलों का प्रबंधन करने में मदद करते हैं। इस डेटा एक्सेस का उपयोग करके, फिनटेक्स वित्तीय सेवाओं के क्षेत्र को अधिक प्रतिस्पर्धी बना सकते हैं।

एंबेडेड फाइनेंस इकोसिस्टम से निपटने के दौरान, गैर-वित्तीय व्यवसाय अपने ग्राहकों के अनुभवों को बैंकिंग टूल्स जैसे ऋण, बीमा, और भुगतान प्रसंस्करण की पेशकश करके सुव्यवस्थित कर सकते हैं। 

प्रत्यक्ष बैंक साझेदारी की आवश्यकता को समाप्त करके, ये एंबेडेड बैंकिंग समाधान ग्राहक अनुभव में सुधार करते हैं और व्यवसायों के लिए नई राजस्व धाराओं को खोलते हैं। 

वित्तीय सेवाएँ यात्रा बीमा खरीदने, परिवहन के लिए भुगतान करने, या यहां तक कि ऋण के लिए आवेदन करने के लिए ऐप का उपयोग करने जैसी नियमित गतिविधियों का हिस्सा बन रही हैं। इस एकीकरण स्तर के कारण गैर-वित्तीय उत्पाद बेहतर उपयोगकर्ता अनुभव प्रदान कर सकते हैं, जो डिजिटल परिवर्तन में एंबेडेड फाइनेंस के मौजूदा रुझानों के अनुरूप है।

उद्योग विकल्प

एंबेडेड फाइनेंस और ओपन बैंकिंग विभिन्न क्षेत्रों को उनकी संरचना और ग्राहक आधार के आधार पर लाभान्वित करते हैं। आइए प्रत्येक मॉडल की विशिष्ट उपयुक्तता की जांच करें।

ओपन बैंकिंग

फिनटेक – एपीआई के माध्यम से, फिनटेक कंपनियां ओपन बैंकिंग का उपयोग करके वित्तीय संस्थानों से बैंकिंग डेटा प्राप्त कर सकती हैं। यह उन्हें क्रेडिट मूल्यांकन, खाता समेकन, और ऋण तुलना जैसी सेवाएं प्रदान करने की अनुमति देता है। फिनटेक ऐप्स बैंकों से जुड़कर उपयोगकर्ताओं को उनके वित्तीय स्थिति डेटा का वास्तविक समय में डेटा दे सकते हैं। यह उपयोगकर्ताओं को विभिन्न खातों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने, खर्च के पैटर्न को ट्रैक करने और बजट बनाने में सक्षम बनाता है।

बीमा – वित्तीय इतिहास की जांच करके, ओपन बैंकिंग डेटा बीमा कंपनियों को ग्राहकों के जोखिम का अधिक सटीक आकलन करने में सक्षम बनाता है। यह डेटा व्यक्तिगत बीमा उद्धरणों और प्रस्तावों को संभव बनाता है, जो ग्राहक और बीमाकर्ता दोनों के लिए व्यावसायिक प्रक्रियाओं को तेज करता है।

पर्सनल फाइनेंस मैनेजमेंट (पीएफएम) टूल्स – उपयोगकर्ताओं के बैंक खातों से सीधे जुड़कर, ओपन बैंकिंग खाता समेकक और बजटिंग एप्लिकेशन जैसे ऐप्स के उपयोग को सरल बनाता है। उपयोगकर्ता अब जल्दी से वित्तीय डेटा एकत्र कर सकते हैं और उनका विश्लेषण कर सकते हैं, जिससे उनके वित्तीय स्थिति की समझ में सुधार होता है। उपयोगकर्ता अपने वित्तीय उद्देश्यों को ट्रैक कर सकते हैं, सूचित निर्णय ले सकते हैं और सभी खातों को एक ही स्थान पर एक्सेस कर सकते हैं।

एंबेडेड फाइनेंस

ई-कॉमर्स प्लेटफॉर्म – एंबेडेड फाइनेंस की बदौलत ऑनलाइन खुदरा विक्रेता सीधे अपने प्लेटफार्मों के भीतर “अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें” और इन-ऐप भुगतान समाधान जैसी वित्तपोषण सुविधाएँ प्रदान कर सकते हैं। नतीजतन, उपयोगकर्ताओं को उनके भुगतानों को संभालने के लिए बाहरी वित्तीय संस्थानों पर निर्भर रहने की आवश्यकता नहीं है। ई-कॉमर्स व्यवसाय ग्राहकों को अधिक लचीलापन प्रदान करने और बिक्री बढ़ाने के लिए वित्तपोषण और किस्त भुगतान विकल्प जैसी वित्तीय सेवाओं को एकीकृत कर सकते हैं।

गीग इकॉनमी के लिए ऐप्स – संगठन जो फ्रीलांसरों या डिलीवरी सेवाओं पर निर्भर हैं, सीधे अपने अनुप्रयोगों में बैंकिंग सेवाओं को शामिल कर सकते हैं। तत्काल भुगतान, वित्तीय योजना उपकरण, और यहां तक कि बीमा विकल्पों को भी एकीकृत किया जा सकता है ताकि कर्मचारी अपना आय प्रबंधन बिना तृतीय-पक्ष बैंकों का उपयोग किए या एप्स के बीच स्विच किए कर सकें।

परिवहन – ड्राइवर बीमा और इन-ऐप भुगतान जैसी एंबेडेड वित्तीय सुविधाओं को राइड-शेयरिंग या डिलीवरी सेवाओं में शामिल किया जा सकता है। यह ग्राहकों और ड्राइवरों के बीच वित्तीय संचार को सरल बनाकर समग्र सेवा अनुभव को सुव्यवस्थित करता है। उदाहरण के लिए, ड्राइवरों को भुगतान प्राप्त करने के लिए पारंपरिक वित्तीय संस्थानों पर निर्भर नहीं होना पड़ता है क्योंकि वे मार्ग समाप्त करने के तुरंत बाद भुगतान प्राप्त कर सकते हैं।

संक्षेप में, ओपन बैंकिंग उन क्षेत्रों के लिए अधिक उपयुक्त है जो वित्तीय डेटा के आदान-प्रदान और विनियमित पहुंच पर निर्भर हैं। इसके विपरीत, एंबेडेड फाइनेंस उन कंपनियों के लिए अधिक उपयुक्त है जो अपनी मौजूदा संचालन में वित्तीय कार्यों को शामिल करना चाहती हैं।

अंतिम विचार

जैसा कि हमने देखा है, एंबेडेड फाइनेंस और ओपन बैंकिंग का अनुप्रयोग और उद्देश्य अलग-अलग हैं। उद्योग की मांगें और विशिष्ट कंपनी मॉडल यह निर्धारित करेंगे कि ओपन बैंकिंग या एंबेडेड फाइनेंस सबसे अच्छा है। प्रत्येक ग्राहक और उद्योग की आवश्यकताओं के लिए विशेष लाभ प्रदान करता है, जिससे सहज वित्तीय सेवाओं तक आसान पहुंच सुनिश्चित होती है।