Open Banking vs Embedded Finance: Discussione sulle Differenze
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Qualsiasi azienda che si occupa di finanze ha fatto molta strada e si è trasformata nel corso degli anni grazie a innovazioni e progressi. Questo cambiamento è guidato dalle aziende fintech, che forniscono nuovi canali per le imprese per ottenere e fornire servizi finanziari.
Attraverso API protette, l’open banking offre ai fornitori terzi l’accesso ai dati dei consumatori, consentendo alle aziende di creare prodotti finanziari più specializzati. Integrando perfettamente i servizi finanziari in piattaforme non finanziarie, l’embedded finance fornisce agli utenti un’esperienza bancaria fluida all’interno di applicazioni o servizi che già utilizzano.
In questo articolo, discutiamo le principali distinzioni tra open banking ed embedded finance, enfatizzando come le aziende possano scegliere il modello più adatto alle loro esigenze.
Punti Chiave
- L’open banking consente lo scambio di informazioni sui clienti, risultando in servizi e prodotti finanziari più personalizzati.
- L’embedded finance permette transazioni e servizi fluide all’interno delle app integrando i servizi finanziari nelle piattaforme non finanziarie.
- Mentre l’embedded finance sviluppa nuove fonti di reddito e migliora l’esperienza dei consumatori, l’open banking promuove lo sviluppo di nuovi servizi finanziari attraverso la condivisione dei dati.
Significato di Open Banking
Attraverso API sicure, l’open banking consente alle istituzioni finanziarie di condividere i dati dei consumatori con aziende esterne. Grazie a questa condivisione dei dati, i fornitori di servizi finanziari possono offrire prodotti e servizi finanziari più personalizzati. PSD2 (Payment Services Directive 2), che richiede alle banche tradizionali di consentire l’accesso ai dati finanziari ai fornitori terzi regolamentati, è una delle normative che spingono l’open banking.
L’accesso aumentato a servizi personalizzati come l’aggregazione dei conti, i pagamenti tramite open banking e le app di gestione del bilancio è uno dei modi in cui i clienti beneficiano dell’open banking. Inoltre, il sistema promuove la concorrenza e la trasparenza, supportando soluzioni finanziarie che meglio rispondono alle esigenze di ogni individuo.
Le app di open banking consentono agli utenti di godere di servizi personalizzati basati sul loro comportamento finanziario passato e sui modelli di spesa e di gestire numerosi conti bancari in un’unica posizione.
In altre parole, l’open banking consente a molte applicazioni di accedere ai dettagli del tuo conto bancario. Pensa all’utilizzo di un’app di taxi o di ride sharing. Senza che tu debba inserire esplicitamente le informazioni della tua carta, l’app potrebbe utilizzare l’open banking per verificare automaticamente il saldo del tuo conto bancario e assicurarsi che tu abbia abbastanza denaro per una corsa. Questo è solo un esempio di come l’open banking possa migliorare la comodità e la personalizzazione dei servizi finanziari.
Consentendo alle aziende terze di accedere alle tue informazioni finanziarie, puoi accedere a una serie di servizi innovativi specializzati per le tue particolari esigenze. Un fornitore di assicurazioni di viaggio potrebbe offrirti una copertura personalizzata in base alle tue esperienze di viaggio passate, mentre uno strumento di gestione del bilancio potrebbe esaminare i tuoi modelli di spesa per aiutarti a risparmiare denaro.
L’origine dell’open banking risale al 1980, quando l’Ufficio Postale Federale Tedesco utilizzò computer esterni per un test dello schermo. Consentì a 2.000 clienti privati di accedere a una versione precoce dell’home banking sotto lo slogan “La mia banca nel soggiorno”.
Open Banking vs Embedded Finance
Dopo aver chiarito entrambi i concetti, approfondiamo ulteriormente le distinzioni tra embedded finance e open banking.
Ambito di Applicazione
I dati bancari delle istituzioni finanziarie tradizionali sono il principale focus dell’open banking. Attraverso API approvate, semplifica la condivisione di questi dati dei clienti con altre aziende. Il settore dei servizi finanziari rimane ancora l’enfasi principale, con banche e altre organizzazioni finanziarie che concedono l’accesso ai loro dati per creare nuovi prodotti bancari o migliorare i servizi bancari esistenti.
L’embedded finance, d’altra parte, funziona al di fuori del settore finanziario. Permette alle aziende di fornire servizi bancari come la creazione di conti, i pagamenti e la concessione di prestiti all’interno delle loro attività principali, integrando prodotti e servizi finanziari sulle piattaforme di organizzazioni non finanziarie.
Ad esempio, una funzione di banking integrata come i pagamenti in-app può essere integrata in una piattaforma di e-commerce, risparmiando ai consumatori la necessità di trattare con banche tradizionali. Questa vasta gamma consente alle aziende non finanziarie di adottare servizi finanziari fluidi che sono incorporati nelle operazioni quotidiane.
Regolamentazione vs Modello di Business
La PSD2 e altri quadri normativi sono significativi driver dell’open banking. Queste leggi garantiscono che le istituzioni finanziarie rispettino le linee guida per la condivisione dei dati e concedano alle aziende esterne l’accesso all’infrastruttura bancaria e ai dati. Oltre a fornire ai clienti più opzioni e soluzioni finanziarie personalizzate, l’obiettivo è promuovere la concorrenza tra banche e altre entità.
L’embedded finance, invece, si concentra sull’integrazione dei servizi finanziari nei modelli aziendali non finanziari piuttosto che conformarsi alle normative. Questa idea va oltre la regolamentazione e si concentra sulla facilitazione dell’accesso ai servizi finanziari per generare nuove fonti di reddito. Le aziende forniscono prodotti finanziari utilizzando soluzioni bancarie integrate come competenza principale.
Integrando direttamente i servizi finanziari nelle esperienze dei loro clienti, le aziende possono introdurre nuove soluzioni finanziarie senza dipendere dalle banche tradizionali.
Esperienza dell’Utente Finale
Migliorare le procedure bancarie convenzionali è il focus principale dell’esperienza del cliente nell’open banking. Questi modelli forniscono servizi digitali migliorati che consentono ai consumatori di gestire tutti i loro conti bancari in un unico luogo.
Migliore gestione del denaro, maggiore accessibilità ai dati finanziari personalizzati e offerte più competitive da parte dei fornitori di servizi finanziari sono i risultati. Tuttavia, il processo finanziario è ancora collegato alle istituzioni finanziarie tradizionali consolidate.
L’embedded finance tenta di cambiare completamente l’esperienza finanziaria includendo i servizi finanziari nelle piattaforme dei clienti. Queste piattaforme possono essere qualsiasi cosa, dalle app per smartphone ai negozi fisici.
L’embedded finance offre un’esperienza utente fluida e integrata integrando questi servizi nei prodotti non finanziari, eliminando la necessità per i clienti di interagire con diversi fornitori di servizi finanziari.
Ad esempio, i consumatori possono richiedere un credito direttamente dalla piattaforma di acquisto senza lasciarla se un rivenditore online offre opzioni di finanziamento durante il checkout. L’integrazione fluida dei servizi finanziari nel processo di acquisto migliora il coinvolgimento complessivo del consumatore.
Fattori di Innovazione
Sebbene in modi diversi, sia l’open banking che l’embedded finance sono catalizzatori dell’innovazione. L’open banking incoraggia l’innovazione fornendo agli sviluppatori terzi e alle fintech l’accesso ai dati finanziari critici delle banche, consentendo loro di progettare servizi e soluzioni finanziarie personalizzate.
A seguito della condivisione dei dati della piattaforma, vengono creati nuovi app e servizi che aiutano individui e aziende a gestire le loro situazioni finanziarie. Utilizzando questo accesso ai dati, le fintech possono rendere più competitivo il settore dei servizi finanziari.
Trattando con un ecosistema di embedded finance, le aziende non finanziarie possono semplificare le esperienze dei loro clienti offrendo strumenti bancari, inclusi prestiti, assicurazioni e elaborazione dei pagamenti.
Eliminando la necessità di partnership bancarie dirette, queste soluzioni bancarie integrate migliorano l’esperienza del cliente e aprono nuove fonti di reddito per le aziende.
I servizi finanziari stanno diventando parte delle attività di routine come l’acquisto di un’assicurazione di viaggio, il pagamento dei trasporti o anche l’utilizzo di un’app per richiedere un prestito. I prodotti non finanziari possono fornire esperienze utente migliori grazie a questo livello di integrazione, che è coerente con le attuali tendenze di trasformazione digitale nell’embedded finance.
Scelte di Settore
L’embedded finance e l’open banking avvantaggiano settori diversi a seconda della loro struttura e clientela. Esaminiamo l’adattamento specifico di ciascun modello.
Open Banking
Fintech – Attraverso API, le aziende fintech possono ottenere dati bancari dalle istituzioni finanziarie utilizzando l’open banking. Ciò consente loro di fornire servizi come valutazioni del credito, aggregazione di conti e confronti di prestiti. Le app fintech possono fornire agli utenti dati in tempo reale sulla loro situazione finanziaria collegandosi alle banche. Ciò consente agli utenti di gestire meglio vari conti, tracciare i modelli di spesa e creare budget.
Assicurazioni – Esaminando la storia finanziaria, i dati dell’open banking consentono alle compagnie di assicurazione di valutare il rischio del cliente in modo più preciso. Questi dati rendono possibili preventivi e offerte assicurative personalizzate, accelerando i processi aziendali sia per il cliente che per l’assicuratore.
Strumenti di Gestione delle Finanze Personali (PFM) – Stabilendo una connessione diretta con i conti bancari degli utenti, l’open banking semplifica l’uso di app come aggregatori di conti e applicazioni di bilancio. Gli utenti possono ora raccogliere e analizzare rapidamente i dati finanziari, migliorando la loro comprensione della situazione finanziaria. Gli utenti possono tracciare i loro obiettivi finanziari, prendere decisioni informate e accedere a tutti i loro conti in un unico luogo.
Embedded Finance
Piattaforme di E-commerce – Grazie all’embedded finance, i rivenditori online possono offrire opzioni di finanziamento come “compra ora, paga dopo” e soluzioni di pagamento in-app direttamente all’interno delle loro piattaforme. Di conseguenza, gli utenti non dipendono più da istituzioni finanziarie esterne per gestire i loro pagamenti. I servizi finanziari come opzioni di finanziamento e pagamento rateale possono essere integrati dalle aziende di e-commerce per offrire ai clienti maggiore flessibilità e aumentare le vendite.
App per la Gig Economy – Le organizzazioni che dipendono da liberi professionisti o servizi di consegna possono incorporare servizi bancari direttamente nelle loro applicazioni. Pagamenti istantanei, strumenti di pianificazione finanziaria e persino possibilità di assicurazione possono essere integrati in modo che i dipendenti possano gestire il loro reddito senza utilizzare banche terze o passare da un’app all’altra.
Trasporti – Funzionalità finanziarie integrate come l’assicurazione dei conducenti e i pagamenti in-app possono essere inclusi nei servizi di ride-sharing o consegna. Ciò semplifica l’esperienza complessiva del servizio semplificando la comunicazione finanziaria tra clienti e conducenti. Ad esempio, i conducenti non devono fare affidamento sulle istituzioni finanziarie tradizionali per i pagamenti poiché possono essere pagati immediatamente dopo aver completato una corsa.
In breve, l’open banking è più appropriato per i settori che dipendono dallo scambio di dati finanziari e dall’accesso regolamentato. Al contrario, l’embedded finance è più adatto per le aziende che desiderano includere funzioni finanziarie nelle loro operazioni attuali.
Pensieri Finali
Come abbiamo visto, l’applicazione e lo scopo di embedded finance e open banking sono diversi. Le esigenze del settore e il particolare modello aziendale determineranno se è meglio l’open banking o l’embedded finance. Ognuno fornisce vantaggi speciali su misura per diverse clientele e settori, garantendo un accesso più facile a servizi finanziari fluidi.
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