Open Banking vs Embedded Finance: 違いについての議論
記事
金融を扱う企業は、革新と進歩のおかげで長い道のりを経て、その過程で大きく変革してきました。この変化は、企業が金融サービスを取得および提供するための新しいチャネルを提供するフィンテック企業によって推進されています。
保護されたAPIを通じて、オープンバンキングは第三者のプロバイダーに消費者データへのアクセスを提供し、企業がより専門化された金融商品を作成できるようにします。非金融プラットフォームに金融サービスをシームレスに統合することで、エンベデッドファイナンスは、ユーザーに対して、既に使用しているアプリケーションやサービス内でスムーズなバンキング体験を提供します。
この記事では、オープンバンキングとエンベデッドファイナンスの主な違いについて説明し、企業がどのモデルを選ぶべきかを強調します。
主なポイント
- オープンバンキングは、クライアント情報の交換を可能にし、より個別化された金融サービスと商品を提供します。
- エンベデッドファイナンスは、非金融プラットフォームに金融サービスを統合することで、アプリ内でのスムーズな取引とサービスを実現します。
- エンベデッドファイナンスが新たな収益源を開発し、消費者体験を向上させる一方、オープンバンキングはデータ共有を通じて新しい金融サービスの発展を促進します。
オープンバンキングの意味
安全なAPIを通じて、オープンバンキングは、金融機関が外部の企業と消費者データを共有できるようにします。このデータ共有により、金融サービスプロバイダーは、より個別化された金融商品やサービスを提供することができます。PSD2（支払サービス指令2）は、従来の銀行が規制された第三者プロバイダーに対して金融データへのアクセスを許可することを義務付ける規則の1つであり、オープンバンキングを推進する要因の1つです。
オープンバンキングによって提供される、口座集約、オープンバンキング支払い、予算管理アプリなどの個別化されたサービスへのアクセスの増加は、顧客がオープンバンキングから利益を得る方法の1つです。さらに、このシステムは競争と透明性を促進し、各個人のニーズにより適した金融ソリューションをサポートします。
オープンバンキングのアプリは、ユーザーが過去の金融行動や支出パターンに基づいてカスタマイズされたサービスを利用し、複数の銀行口座を1つの場所で管理できるようにします。
つまり、オープンバンキングは多くのアプリケーションが銀行口座の詳細にアクセスすることを可能にします。例えば、タクシーや乗り物共有アプリを使用することを考えてみてください。カード情報を明示的に入力することなく、アプリはオープンバンキングを使用して銀行口座の残高を自動的に確認し、乗車に十分な現金があることを確認できます。これは、オープンバンキングがどのように金融サービスの利便性とカスタマイズを向上させるかを示す一例です。
第三者企業にあなたの金融情報へのアクセスを許可することで、あなたの特定のニーズに合わせた多くの革新的なサービスにアクセスできるようになります。旅行保険会社は過去の旅行経験に基づいたカスタマイズされた保険を提供するかもしれませんし、予算管理ツールはあなたの支出パターンを分析して節約を助けることができます。
オープンバンキングの起源は1980年にさかのぼり、ドイツ連邦郵便局が画面テストのために外部コンピュータを使用したことに始まります。2,000人の私的な顧客に、”リビングルームにある私の銀行」というスローガンの下で、オンラインバンキングの初期バージョンへのアクセスが提供されました。
オープンバンキング vs エンベデッドファイナンス
両方の概念を明確にした後、エンベデッドファイナンスとオープンバンキングの違いをさらに掘り下げてみましょう。
適用範囲
オープンバンキングの主な焦点は、従来の金融機関の銀行データにあります。承認されたAPIを通じて、これらの顧客データを他の企業と共有することが簡素化されます。金融サービス部門は引き続き主な焦点となっており、銀行や他の金融機関がデータにアクセスを提供し、新しい銀行商品を作成したり、既存の銀行サービスを改善したりすることが可能です。
一方、エンベデッドファイナンスは金融業界の外で機能します。金融商品やサービスを非金融組織のプラットフォームに統合することで、口座作成、支払い、貸付などの銀行サービスを提供できるようにします。
例えば、アプリ内決済のようなエンベデッドバンキング機能をeコマースプラットフォームに統合することで、消費者が従来の銀行との取引を避けることができます。この広範な範囲により、非金融企業が日常業務に統合されたスムーズな金融サービスを採用することが可能になります。
規制対ビジネスモデル
PSD2やその他の規制枠組みは、オープンバンキングの重要な推進要因です。これらの法律は、金融機関がデータ共有ガイドラインを遵守し、外部企業に銀行インフラとデータへのアクセスを提供することを保証します。顧客により多くの選択肢と個別化された金融ソリューションを提供することに加え、目標は銀行と他のエンティティ間の競争を促進することです。
一方、エンベデッドファイナンスは、規制に従うのではなく、非金融会社のモデルに金融サービスを統合することに焦点を当てています。この考えは規制を超えて、新しい収益源を生み出すために金融サービスへのアクセスを促進することに集中しています。企業は、エンベデッドバンキングソリューションを使用して金融商品を提供し、これを主要な能力としています。
金融サービスを直接顧客の体験に統合することで、企業は従来の銀行に依存せずに新しい金融ソリューションを導入できます。
エンドユーザーエクスペリエンス
オープンバンキングの顧客体験の主な焦点は、従来の銀行手続きを改善することにあります。これらのモデルは、消費者がすべての銀行口座を1か所で管理できるようにする強化されたデジタルサービスを提供します。
お金の管理が向上し、個別化された金融データへのアクセスが増加し、金融サービスプロバイダーからより競争力のあるオファーが得られる結果が得られます。それでも、金融プロセスは依然として確立された従来の金融機関に結び付いています。
エンベデッドファイナンスは、顧客のプラットフォームに金融サービスを含めることで、金融体験を完全に変革しようとしています。これらのプラットフォームは、スマートフォンアプリから実店舗に至るまで、何でもありえます。
エンベデッドファイナンスは、これらのサービスを非金融商品に統合することで、シームレスで統合されたユーザー体験を提供し、顧客がさまざまな金融プロバイダーとやり取りする必要を排除します。
たとえば、オンライン小売業者がチェックアウト時に融資オプションを提供している場合、消費者はプラットフォームを離れることなく直接クレジットを申請することができます。金融サービスを購入プロセスにシームレスに統合することで、消費者の全体的な関与が向上します。
イノベーションの推進要因
異なる方法ではありますが、オープンバンキングとエンベデッドファイナンスの両方がイノベーションの触媒となっています。オープンバンキングは、第三者の開発者やフィンテック企業に銀行からの重要な金融データへのアクセスを提供し、カスタマイズされた金融サービスやソリューションを設計できるようにすることで、イノベーションを促進します。
プラットフォームデータの共有により、個人や企業が自分たちの財務状況を管理するのに役立つ新しいアプリやサービスが作成されます。このデータアクセスを使用して、フィンテック企業は金融サービスの競争力を高めることができます。
エンベデッドファイナンスエコシステムに取り組む場合、非金融企業は、融資、保険、支払い処理などの銀行ツールを提供することで、顧客の体験を簡素化できます。
直接の銀行パートナーシップの必要性を排除することで、これらのエンベデッドバンキングソリューションは顧客体験を向上させ、企業に新たな収益源を提供します。
金融サービスは、旅行保険の購入、交通費の支払い、またはアプリを使用してローンに申し込むなどの日常的な活動の一部になりつつあります。非金融製品は、この統合レベルのおかげで、より良いユーザー体験を提供でき、これはデジタルトランスフォーメーションにおけるエンベデッドファイナンスの現在のトレンドに一致しています。
業界の選択肢
エンベデッドファイナンスとオープンバンキングは、それぞれの構造と顧客に応じて異なる業界に利益をもたらします。それぞれのモデルの具体的な適合性を見てみましょう。
オープンバンキング
フィンテック – APIを介して、フィンテック企業はオープンバンキングを使用して金融機関から銀行データを取得できます。これにより、クレジット評価、口座集約、ローン比較などのサービスを提供できるようになります。フィンテックアプリは銀行とリンクすることで、ユーザーにリアルタイムの財務状況データを提供できます。これにより、ユーザーは複数の口座をより適切に管理し、支出パターンを追跡し、予算を作成できるようになります。
保険 – オープンバンキングデータを使用して、顧客のリスクをより正確に評価するために、金融履歴を分析します。これにより、個別化された保険見積もりやオファーが可能になり、顧客と保険会社の両方にとってビジネスプロセスが迅速化されます。
個人財務管理（PFM）ツール – ユーザーの銀行口座と直接接続することで、オープンバンキングは口座集約アプリや予算管理アプリの使用を簡素化します。ユーザーは現在、財務データを迅速に収集して分析でき、自分の財務状況をよりよく理解できるようになります。ユーザーは自分の財務目標を追跡し、十分な情報に基づいた意思決定を行い、すべての口座に1か所でアクセスできます。
エンベデッドファイナンス
Eコマースプラットフォーム – オンライン小売業者は、エンベデッドファイナンスを利用して、プラットフォーム内で”今すぐ購入、後で支払い」やアプリ内決済ソリューションなどの資金調達オプションを提供できます。その結果、ユーザーは支払いを処理するために外部の金融機関に依存する必要がなくなります。eコマース企業は、顧客により多くの柔軟性を提供し、売上を増加させるために、資金調達や分割払いオプションなどの金融サービスを統合できます。
ギグエコノミー向けアプリ – フリーランサーや配送サービスに依存する組織は、銀行サービスをアプリケーションに直接統合できます。即時決済、財務計画ツール、さらには保険の可能性を統合できるため、従業員はサードパーティの銀行を利用したり、アプリ間を行き来することなく収入を管理できます。
交通 – ドライバー保険やアプリ内決済などのエンベデッド金融機能をライドシェアリングや配送サービスに含めることができます。これにより、顧客とドライバー間の金融コミュニケーションを簡素化することで、全体的なサービス体験が合理化されます。たとえば、ドライバーは通常の金融機関に依存することなく、ルートが完了した後すぐに支払いを受け取ることができます。
簡単に言えば、オープンバンキングは、金融データの交換と規制されたアクセスに依存するセクターにより適しています。対照的に、エンベデッドファイナンスは、現在の運営に金融機能を組み込みたい企業に適しています。
まとめ
見てきたように、エンベデッドファイナンスとオープンバンキングの適用方法と目的は異なります。業界の要求と特定のビジネスモデルによって、オープンバンキングかエンベデッドファイナンスのどちらが最適かが決まります。どちらも、さまざまな顧客層や業界に合わせた特別な利点を提供し、スムーズな金融サービスへのより簡単なアクセスを保証します。
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