Open Banking vs Embedded Finance: 차이점 논의
기사
금융을 다루는 모든 회사는 혁신과 발전 덕분에 오랜 시간을 거쳐 변혁을 이루었습니다. 이 변화는 비즈니스가 금융 서비스를 제공하고 얻을 수 있는 새로운 채널을 제공하는 핀테크 회사들에 의해 주도되었습니다.
보호된 API를 통해 오픈뱅킹은 제3자 제공업체가 소비자 데이터를 액세스할 수 있도록 하여 회사가 보다 특화된 금융 상품을 만들 수 있게 합니다. 비금융 플랫폼에 금융 서비스를 매끄럽게 통합함으로써, 임베디드 금융은 사용자에게 이미 사용 중인 애플리케이션이나 서비스 내에서 원활한 뱅킹 경험을 제공합니다.
이 기사에서는 오픈뱅킹과 임베디드 금융의 주요 차이점을 논의하고, 기업이 선택할 수 있는 모델을 강조합니다.
주요 내용
- 오픈뱅킹은 고객 정보를 교환할 수 있어 보다 개인화된 금융 서비스와 제품을 제공합니다.
- 임베디드 금융은 비금융 플랫폼에 금융 서비스를 통합하여 애플리케이션 내에서 원활한 거래와 서비스를 제공합니다.
- 임베디드 금융은 새로운 수익원을 개발하고 소비자 경험을 향상시키는 반면, 오픈뱅킹은 데이터 공유를 통해 새로운 금융 서비스의 개발을 촉진합니다.
오픈뱅킹의 의미
안전한 API를 통해, 오픈뱅킹은 금융 기관이 외부 회사와 소비자 데이터를 공유할 수 있도록 합니다. 이러한 데이터 공유 덕분에 금융 서비스 제공업체는 보다 개인화된 금융 상품과 서비스를 제공할 수 있습니다. PSD2(지급 서비스 지침 2)는 전통적인 은행이 규제된 제3자 제공업체에 금융 데이터에 대한 액세스를 허용하도록 요구하는 규칙 중 하나로, 오픈뱅킹을 추진하는 규제입니다.
오픈뱅킹을 통해 고객이 얻을 수 있는 혜택 중 하나는 계좌 집계, 오픈뱅킹 결제, 예산 관리 앱과 같은 개인화된 서비스에 더 많이 접근할 수 있다는 점입니다. 또한 이 시스템은 경쟁과 투명성을 촉진하여 각 개인의 요구에 더 잘 맞는 금융 솔루션을 지원합니다.
오픈뱅킹 애플리케이션을 통해 사용자는 과거의 금융 행동과 지출 패턴을 기반으로 맞춤형 서비스를 누리고 여러 은행 계좌를 한 곳에서 관리할 수 있습니다.
다시 말해, 오픈뱅킹은 여러 애플리케이션이 사용자의 은행 계좌 정보에 액세스할 수 있도록 허용합니다. 예를 들어, 택시나 라이드 앱을 사용할 때를 생각해보세요. 카드 정보를 명시적으로 입력할 필요 없이, 앱은 오픈뱅킹을 사용하여 자동으로 은행 계좌 잔액을 확인하고 충분한 자금이 있는지 확인할 수 있습니다. 이는 오픈뱅킹이 금융 서비스의 편리성과 맞춤화를 어떻게 향상시킬 수 있는지 보여주는 예시 중 하나입니다.
제3자 회사에 재정 정보를 제공함으로써, 사용자는 개인의 필요에 맞춘 다양한 혁신적인 서비스에 액세스할 수 있습니다. 여행 보험 제공업체는 과거 여행 경험을 기반으로 맞춤형 보험을 제공할 수 있으며, 예산 관리 도구는 지출 패턴을 분석하여 절약을 도울 수 있습니다.
오픈뱅킹의 시작은 1980년 독일 연방우체국이 화면 테스트를 위해 외부 컴퓨터를 사용한 때로 거슬러 올라갑니다. 2,000명의 개인 고객에게 “내 거실에 있는 은행”이라는 태그라인 아래 초기 버전의 온라인 뱅킹에 액세스할 수 있게 했습니다.
오픈뱅킹 vs 임베디드 금융
두 개념을 명확히 한 후, 이제 오픈뱅킹과 임베디드 금융의 차이점을 좀 더 깊이 살펴보겠습니다.
적용 범위
전통적인 금융 기관의 은행 데이터는 오픈뱅킹의 주요 초점입니다. 승인된 API를 통해 고객 데이터를 다른 회사와 공유하는 것이 간소화됩니다. 금융 서비스 부문은 여전히 주된 초점이며, 은행과 다른 금융 조직은 데이터를 제공하여 새로운 금융 상품을 개발하거나 기존 서비스를 개선할 수 있습니다.
반면 임베디드 금융은 금융 산업 외부에서 작동합니다. 비금융 조직의 플랫폼에 금융 상품 및 서비스를 통합하여 계좌 개설, 결제 및 대출과 같은 은행 서비스를 제공할 수 있도록 합니다.
예를 들어, 인앱 결제와 같은 임베디드 금융 기능을 전자 상거래 플랫폼에 통합함으로써 소비자는 전통적인 은행과 거래하지 않아도 됩니다. 이러한 광범위한 기능은 비금융 기업이 일상적인 운영에 통합된 원활한 금융 서비스를 수용할 수 있게 합니다.
규제 vs 비즈니스 모델
PSD2와 같은 규제 프레임워크는 오픈뱅킹의 중요한 촉진 요소입니다. 이 법률은 금융 기관이 데이터 공유 지침을 준수하고 외부 회사에 은행 인프라 및 데이터 액세스를 제공하는 것을 보장합니다. 고객에게 더 많은 선택권과 개인화된 금융 솔루션을 제공하는 것 외에도, 은행과 기타 기관 간의 경쟁을 촉진하는 것이 목표입니다.
그러나 임베디드 금융은 규제에 따르는 것이 아니라 금융 서비스를 비금융 회사 모델에 통합하는 데 중점을 둡니다. 이 개념은 규제를 넘어서서 새로운 수익원을 창출하기 위해 금융 서비스에 대한 접근을 촉진하는 데 집중합니다. 기업은 임베디드 뱅킹 솔루션을 사용하여 금융 상품을 제공하고 이를 핵심 역량으로 삼습니다.
금융 서비스를 고객 경험에 직접 통합함으로써 기업은 전통적인 은행에 의존하지 않고 새로운 금융 솔루션을 도입할 수 있습니다.
최종 사용자 경험
오픈뱅킹의 고객 경험은 전통적인 은행 절차를 개선하는 데 중점을 둡니다. 이러한 모델은 소비자가 모든 은행 계좌를 한 곳에서 관리할 수 있도록 하는 향상된 디지털 서비스를 제공합니다.
더 나은 자금 관리, 개인화된 금융 데이터에 대한 접근성 향상, 금융 서비스 제공업체로부터 더 경쟁력 있는 제안이 결과로 나타납니다. 그럼에도 불구하고 금융 프로세스는 여전히 확립된 전통적인 금융 기관과 연결되어 있습니다.
임베디드 금융은 고객 플랫폼에 금융 서비스를 포함하여 금융 경험을 완전히 변화시키려 합니다. 이러한 플랫폼은 스마트폰 앱에서 실제 비즈니스까지 다양합니다.
임베디드 금융은 이러한 서비스를 비금융 상품에 통합함으로써 원활하고 통합된 사용자 경험을 제공하여 고객이 다양한 금융 제공업체와 상호 작용할 필요를 없앱니다.
예를 들어, 온라인 소매업체가 결제 시 자금 조달 옵션을 제공하는 경우, 소비자는 플랫폼을 벗어나지 않고 바로 신용을 신청할 수 있습니다. 구매 프로세스에 금융 서비스를 원활하게 통합함으로써 전체 소비자 참여가 향상됩니다.
혁신 촉진 요소
오픈뱅킹과 임베디드 금융은 서로 다른 방식으로 모두 혁신을 촉진합니다. 오픈뱅킹은 제3자 개발자 및 핀테크 기업에 은행의 중요한 금융 데이터에 대한 접근을 제공하여 맞춤형 금융 서비스 및 솔루션을 설계할 수 있도록 함으로써 혁신을 촉진합니다.
플랫폼 데이터 공유를 통해 개인 및 기업이 재정 상황을 관리하는 데 도움이 되는 새로운 앱과 서비스가 만들어집니다. 이러한 데이터 액세스를 사용하여 핀테크 기업은 금융 서비스 시장을 더욱 경쟁력 있게 만들 수 있습니다.
임베디드 금융 생태계에서 비금융 기업은 대출, 보험, 결제 처리와 같은 은행 도구를 제공하여 고객 경험을 간소화할 수 있습니다.
직접적인 은행 파트너십의 필요성을 제거함으로써 이러한 임베디드 뱅킹 솔루션은 고객 경험을 개선하고 기업에 새로운 수익원을 제공합니다.
금융 서비스는 여행 보험 구매, 교통비 결제, 또는 대출 신청을 위한 앱 사용과 같은 일상적인 활동의 일부가 되고 있습니다. 비금융 제품은 이러한 통합 수준 덕분에 더 나은 사용자 경험을 제공할 수 있으며, 이는 디지털 전환의 현재 임베디드 금융 트렌드와 일치합니다.
산업 선택
임베디드 금융과 오픈뱅킹은 각각의 구조와 고객에 따라 다른 산업에 이익을 줍니다. 각 모델의 특정 적합성을 살펴보겠습니다.
오픈뱅킹
핀테크 – API를 통해 핀테크 기업은 오픈뱅킹을 사용하여 금융 기관에서 은행 데이터를 얻을 수 있습니다. 이를 통해 신용 평가, 계좌 집계 및 대출 비교와 같은 서비스를 제공할 수 있습니다. 핀테크 앱은 은행과 연결하여 사용자가 재정 상태 데이터를 실시간으로 제공받을 수 있도록 합니다. 이를 통해 사용자는 여러 계정을 더 잘 관리하고, 지출 패턴을 추적하며, 예산을 세울 수 있습니다.
보험 – 오픈뱅킹 데이터를 사용하여 고객의 위험을 보다 정확하게 평가하기 위해 재정 이력을 분석합니다. 이 데이터는 맞춤형 보험 견적 및 제안을 가능하게 하여 고객과 보험 회사 모두에게 비즈니스 프로세스를 신속하게 처리할 수 있게 합니다.
개인 금융 관리(PFM) 도구 – 사용자 은행 계좌와의 직접 연결을 통해 오픈뱅킹은 계좌 집계 앱 및 예산 관리 애플리케이션 사용을 간소화합니다. 사용자는 이제 재정 데이터를 신속하게 수집하고 분석하여 재정 상황에 대한 이해를 높일 수 있습니다. 사용자는 자신의 재정 목표를 추적하고, 정보에 입각한 결정을 내리고, 한곳에서 모든 계정에 액세스할 수 있습니다.
임베디드 금융
전자상거래 플랫폼 – 온라인 소매업체는 임베디드 금융 덕분에 플랫폼 내에서 “지금 구매, 나중에 결제” 및 인앱 결제 솔루션과 같은 자금 조달 옵션을 제공할 수 있습니다. 결과적으로 사용자는 결제를 처리하기 위해 외부 금융 기관에 의존할 필요가 없어집니다. 전자상거래 기업은 고객에게 더 많은 유연성을 제공하고 매출을 증가시키기 위해 자금 조달 및 분할 결제 옵션과 같은 금융 서비스를 통합할 수 있습니다.
긱 경제 앱 – 프리랜서나 배달 서비스를 필요로 하는 조직은 애플리케이션에 은행 서비스를 바로 통합할 수 있습니다. 즉각적인 결제, 재무 계획 도구 및 보험 제공 가능성까지 통합하여 직원들이 제3자 은행을 사용하거나 앱 간 이동 없이 수입을 관리할 수 있습니다.
교통 – 운전자 보험 및 인앱 결제와 같은 임베디드 금융 기능을 라이드 쉐어링 또는 배달 서비스에 포함할 수 있습니다. 이를 통해 고객과 운전자 간의 금융 소통을 단순화하여 전체적인 서비스 경험을 합리화할 수 있습니다. 예를 들어, 운전자는 경로를 완료한 후 즉시 결제받을 수 있어 전통적인 금융 기관에 의존할 필요가 없습니다.
간단히 말해서, 오픈뱅킹은 금융 데이터 교환 및 규제된 액세스에 의존하는 부문에 더 적합합니다. 반면, 임베디드 금융은 기존 운영에 금융 기능을 통합하려는 기업에 더 적합합니다.
최종 생각
보시다시피, 임베디드 금융과 오픈뱅킹의 적용 방식과 목적은 다릅니다. 업계의 요구와 특정 비즈니스 모델에 따라 오픈뱅킹이나 임베디드 금융 중 어느 것이 더 적합한지 결정됩니다. 각각은 다양한 고객 및 산업에 맞춘 특별한 이점을 제공하여 원활한 금융 서비스에 대한 더 쉬운 접근을 보장합니다.
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