Como o Conceito de Open Banking Molda a Indústria Financeira
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Os bancos enfrentam uma forte concorrência das economias descentralizadas, e a única maneira de se manterem no negócio é introduzir tecnologias e serviços de ponta que ressoem com os usuários finais e retenham clientes.
O conceito de open banking está se tornando cada vez mais popular graças ao acesso reduzido ao processamento rápido de dados e às capacidades de análise instantânea.
O open banking ajuda a proteger os dados dos usuários, oferece serviços personalizados e fornece soluções financeiras inovadoras para indivíduos e empresas. Esse modelo utiliza o poder das APIs para interconectar servidores e plataformas, facilitando pagamentos e processamento bancário transparentes e abertos.
Vamos mergulhar mais fundo no conceito dos sistemas de open banking e nas tendências atuais que estão moldando o setor de serviços financeiros.
Principais Pontos
- Open banking é compartilhar informações financeiras com provedores terceiros para oferecer serviços e inovações avançadas.
- Essa tecnologia permite que as instituições financeiras melhorem a emissão de empréstimos, aumentem a avaliação de crédito e ofereçam serviços personalizados.
- As APIs facilitam as operações de open banking ao facilitar a troca de dados financeiros e garantir o processamento seguro dos dados.
Compreendendo o Significado de Open Banking
Open banking significa permitir que provedores de serviços terceiros acessem informações financeiras dos sistemas bancários e bancos de dados para oferecer marketing avançado, personalização e serviços financeiros.
APIs (interfaces de programação de aplicativos) desempenham um papel importante na conexão de instituições financeiras bancárias e não bancárias com provedores de serviços.
Essa ideia começou a prevalecer junto com as práticas modernas de gerenciamento de dados abertos, operações transparentes e propriedade do usuário. O conceito de open banking surgiu com a crescente popularidade do banco digital e das economias descentralizadas.
Além disso, esse modelo melhora a satisfação do cliente ao oferecer serviços personalizados impulsionados por uma ampla rede de várias instituições financeiras interconectadas.
O banco de mercado aberto torna os pagamentos online mais rápidos, melhora a transparência e a confiança e oferece gestão de risco sofisticada. Juniper Research relatou que esse setor está projetado para crescer 479% entre 2022 e 2027, após um estimado de $57 bilhões em pagamentos de open banking.
Apesar dos riscos de expor dados de clientes a operadores terceiros, que podem comprometer sua segurança financeira e pessoal, a tecnologia está destinada a continuar crescendo com sistemas e protocolos de segurança rigorosos.
Como as APIs Fazem o Conceito de Open Banking Funcionar?
As interfaces de programação de aplicativos são um componente chave do open banking, fornecendo aos bancos e outras instituições financeiras um ecossistema tecnológico para trocar dados de forma rápida e segura.
Essencialmente, esse modelo visa descentralizar os sistemas bancários centralizados tradicionais e mover dados de estruturas fechadas para ambientes compartilhados publicamente. As instituições financeiras centralizadas usam servidores privados, o que torna a integração de terceiros bastante desafiadora.
Portanto, ao descentralizar esses bancos de dados e usar APIs, aplicativos externos podem ser facilmente integrados aos sistemas financeiros para interagir com os dados e fornecer os serviços pretendidos.
As APIs de open banking vêm em três tipos:
- API de Dados: Fornece acesso limitado a dados de contas, histórico de pagamentos e saldo.
- API de Transação: Facilita transações online e inicia débitos diretos e liquidações.
- API de Produto: Dá acesso a instrumentos financeiros, produtos, taxas, etc., para gerar desagregações e diretrizes informativas.
Casos de Uso dos Serviços de Open Banking
O open banking pode parecer uma invenção completamente nova. No entanto, existem várias aplicações que usam uma plataforma de open banking para facilitar os seguintes serviços financeiros.
Serviços de Pagamento
Iniciar pagamentos online diretos de uma conta bancária sem usar um gateway de pagamento. Isso pode tornar as transações mais rápidas e baratas porque elimina um intermediário de todo o processo.
Agregação de Contas
Gerentes de contas e consultores financeiros podem extrair dados financeiros e de capital de várias fontes e contas de clientes para fornecer uma imagem mais detalhada da situação financeira do usuário. Isso pode ajudar a tomar decisões informadas e investimentos baseados em fatos.
Empréstimos e Créditos
Usar tecnologia e processamento rápido de APIs pode levar a uma avaliação e emissão de empréstimos mais rápidas. Bancos e outras instituições financeiras podem oferecer taxas de juros e condições de empréstimo personalizadas com base nas operações e atividades do usuário.
Além disso, a tecnologia de open banking pode capacitar uma avaliação de crédito mais automatizada e transparente e orientação.
Financiamento Automatizado
Os bancos podem oferecer aos usuários melhores ferramentas de gestão de despesas que rastreiam os gastos dos usuários e oferecem planejamento orçamentário que se adapta às suas preferências e renda.
Isso pode levar a relatórios e análises mais precisas para pagamentos e despesas recorrentes sem inseri-los manualmente.
Serviços Personalizados
O open banking ajuda os varejistas e banqueiros a oferecer serviços personalizados para aumentar a satisfação e a retenção dos clientes. Essas ofertas podem incluir programas de fidelidade, recompensas de bônus e aconselhamento financeiro personalizado.
Níveis Elevados de Segurança
Com sistemas automatizados e análise de dados em tempo hábil, as redes podem detectar anomalias muito mais rapidamente e executar uma ação rápida para minimizar danos financeiros ou exposição de dados dos usuários.
Além disso, descentralizar encargos e despesas organizacionais e governamentais abertos pode aumentar a confiança entre usuários e clientes. No entanto, algumas empresas podem não querer compartilhar informações financeiras classificadas por motivos competitivos.
Quem Usa Sistemas de Open Banking?
O conceito de open banking eleva o sistema bancário tradicional, especialmente com o aumento das economias descentralizadas e das criptomoedas que muitos acreditam que superarão as finanças centralizadas.
Indivíduos e usuários finais são os primeiros beneficiários do open banking. Eles poderão acessar uma ampla gama de produtos e serviços financeiros avançados impulsionados por provedores terceiros. Esses recursos podem incluir orçamento detalhado, solicitações de empréstimo simplificadas e pagamentos recorrentes automatizados.
Startups e pequenas empresas também podem se beneficiar dos serviços de conta aberta para automatizar algumas tarefas financeiras a custos mais baixos. Isso pode incluir faturamento, cobrança de recebíveis, agendamento de pagamentos, avaliação de perfis de usuários e KYC e triagem AML.
Além disso, bancos e instituições financeiras não bancárias podem expandir suas ofertas para reter mais clientes, melhorando o atendimento ao cliente, automatizando solicitações de empréstimos, avaliação de taxas de juros e outros recursos para modernizar seus serviços e interações com os usuários finais.
Essas utilidades exigem que as empresas de FinTech conectem sua infraestrutura a vários sistemas e servidores financeiros para fornecer tecnologias inovadoras e promover a segurança dos dados dos usuários.
A primeira iniciativa de open banking remonta à década de 1980, quando o Serviço Postal Federal Alemão (Deutsche Bundespost) realizou um teste, “Meu Banco na Sala de Estar”, usando computadores externos e 2.000 usuários para fazer transações de casa usando TVs e um código exclusivo, o que foi descrito como o primeiro passo para o open banking e autoatendimento.
O Cres cimento do Open Market Banking
Hoje, o open banking está quase em todo lugar, e reguladores ao redor do mundo estabeleceram princípios orientadores e regulamentações para promover seu uso seguro.
Na Europa, as primeiras regulamentações entraram em vigor em 2018 com a atualização da Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2), que introduziu a “Autenticação Forte do Cliente” e criou um ambiente de pagamento mais transparente, competitivo e seguro.
Em 2023, outro lote de melhorias regulatórias foi introduzido, incluindo a PSD3 revisada, que trouxe reformas para as regulamentações de serviços de pagamento.
O Reino Unido tem liderado a modernização da indústria bancária. Em 2017, os Regulamentos de Serviços de Pagamento (PSRs) foram introduzidos para adotar a PSD2 europeia nos padrões do Reino Unido.
Em 2018, a Entidade de Implementação de Open Banking foi estabelecida para desenvolver e manter uma infraestrutura de open banking justa, competitiva e transparente.
Nos EUA, as regulamentações chegaram um pouco mais tarde, pois o foco era estabelecer uma transferência segura de dados com a criação da Financial Data Exchange (FDX) em 2018.
Algumas reformas regulatórias para iniciativas de open banking foram introduzidas. No entanto, estruturas totalmente desenvolvidas estão previstas para serem introduzidas em 2024 para aumentar a competitividade dos provedores de serviços financeiros e garantir uma troca segura de dados financeiros e operações bancárias online.
Na Ásia, Japão, Coreia do Sul e Singapura estão liderando a corrida pelas inovações em open banking. No Japão, as emendas à Lei Bancária vieram em 2017, exigindo que os bancos cooperassem com provedores de serviços terceiros, o que estimulou uma vasta mudança para FinTech e colaborações inovadoras.
No entanto, a Coreia do Sul anunciou uma transição industrial em grande escala para o open banking em 2019, abrangendo 120 operadores de startups FinTech, bancos, emissores de cartões de crédito/débito e corporações de investimento.
Conclusão
O conceito de open banking coloca os bancos tradicionais em pé de igualdade com os desenvolvimentos recentes nas finanças descentralizadas e eleva os serviços monetários online. Esta introdução é liderada por provedores de serviços financeiros e empresas de tecnologia que usam API para acessar o banco de dados do sistema bancário, processar operações e criar serviços de ponta.
Isso permite que os bancos ofereçam funcionalidades avançadas, incluindo solicitações de empréstimos automatizadas, orçamento personalizado e planejamento financeiro e serviços automatizados de iniciação de pagamentos.
Apesar do medo de compartilhar dados pessoais e financeiros dos usuários com terceiros, os governos estão introduzindo regulamentações abrangentes para garantir a privacidade dos dados e verificar as integrações e provedores de API.
