Open Banking vs Embedded Finance: Discutindo as Diferenças

Qualquer empresa que lide com finanças percorreu um longo caminho e se transformou ao longo dos anos devido a inovações e avanços. Essa mudança é impulsionada por empresas fintech, que oferecem novos canais para que os negócios obtenham e forneçam serviços financeiros. 

Por meio de APIs protegidas, o open banking oferece aos provedores de terceiros acesso aos dados dos consumidores, permitindo que as empresas criem produtos financeiros mais especializados. Ao integrar perfeitamente os serviços financeiros em plataformas não financeiras, as finanças embutidas oferecem aos usuários uma experiência bancária contínua em aplicativos ou serviços que eles já utilizam.

Neste artigo, discutimos as principais distinções entre open banking e finanças embutidas, enfatizando como as empresas podem escolher o modelo de sua preferência.

Significado de Open Banking

Por meio de APIs seguras, o open banking permite que as instituições financeiras compartilhem dados dos consumidores com empresas externas. Devido a essa troca de dados, os provedores de serviços financeiros podem oferecer produtos e serviços financeiros mais personalizados. O PSD2 (Diretiva de Serviços de Pagamento 2), que exige que os bancos tradicionais concedam acesso a dados financeiros a provedores terceirizados regulados, é uma das regras que impulsionam o open banking.

Aumentar o acesso a serviços personalizados, como agregação de contas, pagamentos via open banking e aplicativos de orçamento, é uma das maneiras pelas quais os clientes se beneficiam do open banking. Além disso, o sistema promove a concorrência e a transparência, o que apoia soluções financeiras que atendem melhor às necessidades de cada indivíduo. 

Aplicativos de open banking permitem que os usuários desfrutem de serviços personalizados com base em seu comportamento financeiro anterior e padrões de gastos, além de gerenciar várias contas bancárias em um único local.

Em outras palavras, o open banking permite que muitos aplicativos obtenham acesso aos detalhes de sua conta bancária. Considere o uso de algum tipo de aplicativo de táxi ou de transporte. Sem exigir que você insira explicitamente as informações do seu cartão, o aplicativo pode usar o open banking para verificar automaticamente o saldo da sua conta bancária e garantir que você tenha dinheiro suficiente para a viagem. Este é apenas um exemplo de como o open banking pode melhorar a conveniência e a personalização dos serviços financeiros.

Ao fornecer às empresas terceirizadas acesso às suas informações financeiras, você pode acessar uma série de serviços inovadores especializados em suas necessidades específicas. Um provedor de seguro de viagem pode oferecer uma cobertura personalizada com base em suas experiências de viagem anteriores, enquanto uma ferramenta de orçamento pode analisar seus padrões de gastos para ajudá-lo a economizar dinheiro.

Open Banking vs Finanças Embutidas

Após esclarecer ambos os conceitos, vamos nos aprofundar nas distinções entre open banking e finanças embutidas. 

Escopo de Aplicação

Os dados bancários das instituições financeiras tradicionais são o foco principal do open banking. Através de APIs aprovadas, o compartilhamento desses dados de clientes com outras empresas é simplificado. O setor de serviços financeiros ainda é o foco principal, com bancos e outras organizações financeiras concedendo acesso aos seus dados para criar novos produtos bancários ou melhorar os serviços bancários já existentes.

Por outro lado, as finanças embutidas funcionam fora do setor financeiro. Elas permitem que as empresas ofereçam serviços bancários, como criação de contas, pagamentos e empréstimos, dentro de suas atividades principais, integrando produtos e serviços financeiros nas plataformas de organizações não financeiras. 

Por exemplo, uma função bancária embutida, como pagamentos in-app, pode ser integrada a uma plataforma de e-commerce, poupando os consumidores de lidarem com bancos tradicionais. Essa ampla gama possibilita que as empresas não financeiras adotem serviços financeiros integrados às operações diárias.

Regulamentação vs. Modelo de Negócios 

O PSD2 e outras estruturas regulatórias são impulsionadores significativos do open banking. Essas leis garantem que as instituições financeiras cumpram as diretrizes de compartilhamento de dados e concedam a empresas externas acesso à infraestrutura e aos dados bancários. Além de oferecer mais opções e soluções financeiras personalizadas aos clientes, o objetivo é promover a concorrência entre bancos e outras entidades.

No entanto, as finanças embutidas se concentram na integração de serviços financeiros em modelos de negócios não financeiros, em vez de se conformar às regulamentações. Essa ideia vai além da regulamentação e se concentra em facilitar o acesso aos serviços financeiros para gerar novas fontes de receita. As empresas fornecem produtos financeiros utilizando soluções bancárias embutidas como uma competência central. 

Ao integrar diretamente os serviços financeiros nas experiências dos clientes, as empresas podem introduzir novas soluções financeiras sem depender de bancos convencionais. 

Experiência do Usuário Final 

Melhorar os procedimentos bancários convencionais é o foco principal da experiência do cliente no open banking. Esses modelos oferecem serviços digitais aprimorados que permitem aos consumidores gerenciar todas as suas contas bancárias em um só lugar. 

Melhor gestão financeira, maior acessibilidade a dados financeiros personalizados e ofertas mais competitivas dos prestadores de serviços financeiros são os resultados. No entanto, o processo financeiro ainda está conectado a instituições financeiras tradicionais estabelecidas.

As finanças embutidas tentam mudar completamente a experiência financeira, incluindo serviços financeiros nas plataformas dos clientes. Essas plataformas podem ser desde aplicativos de smartphones até lojas físicas. 

As finanças embutidas oferecem uma experiência de usuário integrada e contínua ao integrar esses serviços em produtos não financeiros, eliminando a necessidade de os clientes interagirem com diferentes provedores financeiros. 

Por exemplo, se um varejista online oferece opções de financiamento durante o checkout, os consumidores podem solicitar crédito diretamente da plataforma, sem sair dela. A integração perfeita dos serviços financeiros no processo de compra melhora o envolvimento total do consumidor.

Impulsores de Inovação

Embora de maneiras diferentes, o open banking e as finanças embutidas são ambos catalisadores de inovação. O open banking promove a inovação ao fornecer aos desenvolvedores terceirizados e fintechs acesso a dados financeiros críticos dos bancos, permitindo que eles criem serviços e soluções financeiras personalizadas. 

Como resultado do compartilhamento de dados de plataformas, novos aplicativos e serviços que ajudam indivíduos e empresas a gerenciar suas situações financeiras são criados. Usando esse acesso a dados, as fintechs podem tornar o setor de serviços financeiros mais competitivo.

Ao lidar com um ecossistema de finanças embutidas, as empresas não financeiras podem simplificar as experiências de seus clientes, oferecendo ferramentas bancárias, incluindo empréstimos, seguros e processamento de pagamentos. 

Ao eliminar a necessidade de parcerias bancárias diretas, essas soluções bancárias embutidas melhoram a experiência do cliente e abrem novas fontes de receita para as empresas. 

Os serviços financeiros estão se tornando parte de atividades rotineiras, como comprar seguro de viagem, pagar transporte ou até mesmo usar um aplicativo para solicitar um empréstimo. Os produtos não financeiros podem oferecer melhores experiências aos usuários graças a esse nível de integração, o que está em linha com as tendências atuais de finanças embutidas na transformação digital.

Escolhas da Indústria

As finanças embutidas e o open banking beneficiam diferentes setores, dependendo de sua estrutura e clientela. Vamos examinar o ajuste específico de cada modelo.

Open Banking

Fintech – Por meio de APIs, as empresas fintech podem obter dados bancários de instituições financeiras utilizando o open banking. Isso permite que elas forneçam serviços como avaliações de crédito, agregação de contas e comparações de empréstimos. Os aplicativos fintech podem fornecer aos usuários dados de posição financeira em tempo real ao se conectarem com os bancos. Isso permite que os usuários gerenciem melhor várias contas, acompanhem padrões de gastos e criem orçamentos.

Seguros – Ao examinar o histórico financeiro, os dados do open banking permitem que as seguradoras avaliem o risco do cliente com mais precisão. Esses dados possibilitam cotações de seguros personalizadas e ofertas que aceleram os processos de negócios tanto para o cliente quanto para a seguradora.

Ferramentas de Gerenciamento de Finanças Pessoais (PFM) – Ao estabelecer uma conexão direta com as contas bancárias dos usuários, o open banking simplifica o uso de aplicativos, como agregadores de contas e aplicativos de orçamento. Agora os usuários podem rapidamente coletar e analisar dados financeiros, o que melhora sua compreensão de sua situação financeira. Os usuários podem acompanhar seus objetivos financeiros, tomar decisões informadas e acessar todas as suas contas em um único local.

Finanças Embutidas

Plataformas de Comércio Eletrônico – Os varejistas online podem oferecer opções de financiamento, como “compre agora, pague depois” e soluções de pagamento in-app diretamente em suas plataformas, graças às finanças embutidas. Como resultado, os usuários não dependem mais de instituições financeiras externas para realizar seus pagamentos. Os serviços financeiros, como financiamento e opções de pagamento parcelado, podem ser integrados pelas empresas de e-commerce para oferecer maior flexibilidade aos clientes e aumentar as vendas.

Aplicativos para a Economia Gig – Organizações que dependem de freelancers ou serviços de entrega podem incorporar serviços bancários diretamente em seus aplicativos. Pagamentos instantâneos, ferramentas de planejamento financeiro e até mesmo opções de seguro podem ser integrados para que os trabalhadores possam gerenciar sua renda sem utilizar bancos de terceiros ou transitar entre aplicativos.

Transporte – Recursos financeiros embutidos, como seguro de motorista e pagamentos in-app, podem ser incluídos em serviços de compartilhamento de viagens ou entrega. Isso simplifica a experiência geral de serviço ao simplificar a comunicação financeira entre clientes e motoristas. Por exemplo, os motoristas não precisam depender de instituições financeiras convencionais para receber seus pagamentos, pois podem ser pagos imediatamente após concluírem uma rota.

Resumindo, o open banking é mais adequado para setores que dependem da troca de dados financeiros e acesso controlado por regulamentações. Em contraste, as finanças embutidas são mais adequadas para empresas que desejam incluir funções financeiras em suas operações atuais.

Considerações Finais

Como vimos, a aplicação e o propósito das finanças embutidas e do open banking são diferentes. As demandas da indústria e o modelo de negócios particular determinarão se o open banking ou as finanças embutidas são as melhores opções. Cada um oferece vantagens especiais adaptadas a diferentes clientelas e indústrias, garantindo acesso mais fácil a serviços financeiros integrados.