Open Banking vs Embedded Finance: Обсуждение Различий
Статьи
Любая компания, работающая с финансами, прошла долгий путь и трансформировалась на протяжении многих лет благодаря инновациям и развитию. Этот сдвиг был вызван финтех-компаниями, которые предоставляют новые каналы для получения и предоставления финансовых услуг.
С помощью защищённых API, открытый банкинг предоставляет сторонним провайдерам доступ к данным потребителей, позволяя компаниям создавать более специализированные финансовые продукты. Интегрируя финансовые услуги в нефинансовые платформы, встроенные финансы обеспечивают пользователям беспрепятственный банковский опыт в рамках приложений или сервисов, которыми они уже пользуются.
В этой статье мы обсуждаем основные различия между открытым банкингом и встроенными финансами, подчёркивая, как компании могут выбрать наиболее подходящую модель.
Основные Выводы
- Открытый банкинг позволяет обмениваться клиентской информацией, что приводит к созданию более персонализированных финансовых услуг и продуктов.
- Встроенные финансы обеспечивают плавные транзакции в приложениях и сервисах, интегрируя финансовые услуги в нефинансовые платформы.
- Хотя встроенные финансы создают новые источники дохода и улучшают пользовательский опыт, открытый банкинг способствует развитию новых финансовых услуг через обмен данными.
Значение Открытого Банкинга (Open Banking)
С помощью защищённых API открытый банкинг позволяет финансовым учреждениям делиться данными клиентов с внешними компаниями. Благодаря такому обмену данными, поставщики финансовых услуг могут предложить более персонализированные продукты и услуги. PSD2 (Вторая директива по платёжным услугам), которая требует от традиционных банков предоставлять доступ к финансовым данным регулируемым сторонним провайдерам, является одним из правил, которые продвигают открытый банкинг.
Увеличение доступа к персонализированным услугам, таким как агрегация счетов, платежи через открытый банкинг и приложения для управления бюджетом, — это один из способов, с помощью которого клиенты получают выгоду от открытого банкинга. Кроме того, система способствует конкуренции и прозрачности, что поддерживает финансовые решения, лучше соответствующие потребностям каждого человека.
Приложения для открытого банкинга позволяют пользователям получать персонализированные услуги на основе их предыдущего финансового поведения и привычек расходов, а также управлять несколькими банковскими счетами в одном месте.
Другими словами, открытый банкинг позволяет многим приложениям получать доступ к деталям вашего банковского счёта. Рассмотрим использование какого-либо приложения для такси или поездок. Без необходимости вводить информацию о карте вручную, приложение может использовать открытый банкинг для автоматической проверки баланса вашего банковского счёта и обеспечения наличия достаточной суммы для поездки. Это лишь один пример того, как открытый банкинг может повысить удобство и персонализацию финансовых услуг.
Предоставляя сторонним компаниям доступ к вашей финансовой информации, вы можете воспользоваться рядом инновационных услуг, которые адаптированы под ваши конкретные потребности. Страховая компания может предложить индивидуальное страховое покрытие на основе вашего опыта путешествий, в то время как инструмент для управления бюджетом может проанализировать ваши привычки расходов, чтобы помочь вам сэкономить деньги.
Зарождение открытого банкинга восходит к 1980 году, когда немецкая Федеральная почта использовала внешние компьютеры для тестирования экранов. Это дало 2 000 частных клиентов доступ к ранней версии интернет-банкинга под слоганом “Мой банк в гостиной”.
Open Banking vs Embedded Finance
После разъяснения обеих концепций давайте углубимся в различия между встроенными финансами и открытым банкингом.
Область Применения
Данные традиционных финансовых учреждений являются основным объектом открытого банкинга. Через утверждённые API упрощается передача данных клиентов другим компаниям. Сектор финансовых услуг по-прежнему остаётся в центре внимания, банки и другие финансовые организации предоставляют доступ к своим данным для создания новых банковских продуктов или улучшения уже существующих банковских услуг.
Встроенные финансы, с другой стороны, функционируют вне финансового сектора. Они позволяют компаниям предоставлять банковские услуги, такие как открытие счетов, платежи и кредитование, в рамках их основной деятельности, интегрируя финансовые продукты и услуги в платформы нефинансовых организаций.
Например, встроенная банковская функция, такая как платежи в приложении, может быть интегрирована в платформу электронной коммерции, освобождая потребителей от необходимости взаимодействовать с традиционными банками. Этот широкий спектр позволяет нефинансовым компаниям использовать бесшовные финансовые услуги, интегрированные в повседневные операции.
Регулирование vs Бизнес-модель
PSD2 и другие нормативные рамки являются значительными драйверами открытого банкинга. Эти законы гарантируют, что финансовые учреждения соблюдают правила обмена данными и предоставляют внешним компаниям доступ к банковской инфраструктуре и данным. В дополнение к тому, что клиенты получают больше вариантов и персонализированных финансовых решений, цель состоит в том, чтобы стимулировать конкуренцию между банками и другими субъектами.
Однако встроенные финансы сосредоточены на интеграции финансовых услуг в нефинансовые бизнес-модели, а не на соблюдении нормативных актов. Эта идея выходит за рамки регулирования и сосредотачивается на упрощении доступа к финансовым услугам для создания новых источников дохода. Компании предоставляют финансовые продукты, используя встроенные банковские решения как основную компетенцию.
Путём прямой интеграции финансовых услуг в пользовательский опыт компании могут внедрять новые финансовые решения без зависимости от традиционных банков.
Пользовательский опыт
Основное внимание в пользовательском опыте открытого банкинга уделяется улучшению традиционных банковских процессов. Эти модели предлагают улучшенные цифровые услуги, которые позволяют потребителям управлять всеми своими банковскими счетами в одном месте.
Лучшая финансовая организация, увеличенная доступность к персонализированным финансовым данным и более конкурентоспособные предложения от поставщиков финансовых услуг — это результаты. Тем не менее, финансовый процесс по-прежнему связан с установленными традиционными финансовыми учреждениями.
Встроенные финансы стремятся полностью изменить финансовый опыт, включая финансовые услуги в платформы клиентов. Эти платформы могут быть чем угодно: от приложений для смартфонов до физических магазинов.
Встроенные финансы предлагают бесшовный, интегрированный пользовательский опыт, интегрируя эти услуги в нефинансовые продукты, устраняя необходимость взаимодействия клиентов с различными финансовыми провайдерами.
Например, если интернет-магазин предлагает варианты финансирования при оформлении заказа, потребители могут подать заявку на кредит прямо с платформы, не покидая её. Бесшовная интеграция финансовых услуг в процесс покупки улучшает общий уровень вовлечённости потребителей.
Драйверы Инноваций
Несмотря на различия, как открытый банкинг, так и встроенные финансы являются катализаторами инноваций. Открытый банкинг способствует инновациям, предоставляя сторонним разработчикам и финтехам доступ к важным финансовым данным банков, что позволяет им разрабатывать персонализированные финансовые услуги и решения.
Благодаря обмену данными через платформу создаются новые приложения и услуги, которые помогают физическим лицам и компаниям управлять своими финансовыми делами. Используя этот доступ к данным, финтехи могут сделать сферу финансовых услуг более конкурентоспособной.
Работая с экосистемой встроенных финансов, нефинансовые компании могут упростить опыт своих клиентов, предлагая банковские инструменты, такие как кредиты, страхование и обработка платежей.
Исключив необходимость в прямом партнёрстве с банками, эти решения встроенного банкинга улучшают клиентский опыт и открывают новые источники дохода для компаний.
Финансовые услуги становятся частью повседневной деятельности, такой как покупка туристической страховки, оплата транспорта или даже использование приложения для подачи заявки на кредит. Нефинансовые продукты могут предоставить лучшие пользовательские впечатления благодаря такому уровню интеграции, что соответствует текущим тенденциям встроенных финансов в цифровой трансформации.
Выборы Индустрии
Встроенные финансы и открытый банкинг приносят пользу различным секторам в зависимости от их структуры и клиентской базы. Давайте рассмотрим конкретные возможности каждого из этих моделей.
Открытый Банкинг
Финтех – С помощью API финтех-компании могут получать банковские данные от финансовых учреждений, используя открытый банкинг. Это позволяет им предоставлять такие услуги, как кредитные оценки, агрегация счетов и сравнение кредитов. Финтех-приложения могут предоставлять пользователям данные о финансовом положении в реальном времени, подключаясь к банкам. Это позволяет пользователям лучше управлять несколькими счетами, отслеживать расходы и составлять бюджеты.
Страхование – Анализируя финансовую историю, данные открытого банкинга позволяют страховым компаниям точнее оценивать риски клиентов. Эти данные позволяют получать персонализированные предложения по страхованию и ускоряют бизнес-процессы как для клиентов, так и для страховщиков.
Инструменты Управления Личными Финансами (PFM) – Установив прямое подключение к банковским счетам пользователей, открытый банкинг упрощает использование приложений, таких как агрегаторы счетов и приложения для составления бюджета. Теперь пользователи могут быстро собирать и анализировать финансовые данные, что улучшает их понимание своей финансовой ситуации. Пользователи могут отслеживать свои финансовые цели, принимать обоснованные решения и получать доступ ко всем своим счетам в одном месте.
Встроенные Финансы
Платформы электронной коммерции – Интернет-магазины могут предлагать варианты финансирования, такие как “покупай сейчас, плати позже” и решения для оплаты в приложении прямо на своих платформах благодаря встроенным финансам. В результате пользователям больше не нужно обращаться к внешним финансовым учреждениям для осуществления своих платежей. Компании электронной коммерции могут интегрировать финансовые услуги, такие как финансирование и варианты оплаты в рассрочку, чтобы предложить клиентам больше гибкости и увеличить продажи.
Приложения для Гиг-экономики – Организации, зависящие от фрилансеров или служб доставки, могут интегрировать банковские услуги прямо в свои приложения. Мгновенные платежи, инструменты финансового планирования и даже страховые опции могут быть интегрированы, чтобы работники могли управлять своими доходами без использования сторонних банков или переключения между приложениями.
Транспорт – Встроенные финансовые функции, такие как страхование водителей и платежи в приложении, могут быть включены в службы такси или доставки. Это упрощает общий процесс оказания услуг, облегчая финансовое взаимодействие между клиентами и водителями. Например, водителям не нужно полагаться на традиционные финансовые учреждения для получения выплат, так как они могут быть оплачены сразу после завершения маршрута.
Подводя итог, открытый банкинг больше подходит для секторов, которые зависят от обмена финансовыми данными и доступа, регулируемого нормативными актами. В то время как встроенные финансы более подходят для компаний, стремящихся интегрировать финансовые функции в свои текущие операции.
Заключительные Мысли
Как мы видели, применение и цель встроенных финансов и открытого банкинга различны. Требования отрасли и конкретная бизнес-модель определят, что лучше: открытый банкинг или встроенные финансы. Каждая из моделей предлагает особые преимущества, адаптированные для различных клиентских групп и отраслей, обеспечивая более лёгкий доступ к бесшовным финансовым услугам.
Ищете ответы или советы?
Оставьте свои вопросы в форме, чтобы получить индивидуальную помощь
Связаться
