开放银行与嵌入式金融:探讨差异

任何从事金融业务的公司都经历了漫长的历程,并因创新和进步而实现了自我转型。这一转变是由金融科技公司推动的,它们为企业获取和提供金融服务提供了新的渠道。

通过受保护的API,开放式银行允许第三方供应商访问消费者数据,使公司能够创建更专业的金融产品。通过将金融服务无缝整合到非金融平台中,嵌入式金融为用户提供无缝的银行体验,让他们在已经使用的应用程序或服务中享受金融服务。

在本文中,我们将讨论开放式银行与嵌入式金融之间的主要区别,并重点介绍企业如何选择适合自己的模式。

开放银行的意义

通过安全的API,开放式银行使金融机构能够与外部企业共享消费者数据。由于数据共享,金融服务提供商可以提供更加个性化的金融产品和服务。PSD2(《支付服务指令2》)要求传统银行向受监管的第三方提供商开放金融数据,这是推动开放银行发展的规则之一。

客户可以从开放银行中获益的一种方式是增加对个性化服务的访问,例如账户整合、开放银行支付和预算应用程序。此外,该系统还促进竞争和开放,从而支持更好地满足每个人需求的金融解决方案。

开放银行应用程序允许用户根据自己的过往财务行为和消费模式享受定制化服务,并一站式管理多个银行账户。

换句话说,开放银行允许许多应用程序访问您的银行账户详细信息。例如,您可以考虑使用打车或乘车应用程序。该应用程序无需您明确输入银行卡信息,即可通过开放银行自动验证您的银行账户余额,确保您有足够的现金乘车。这只是开放银行如何提高金融服务的便利性和定制性的一个例子。

通过允许第三方企业访问您的财务信息,您可以获得许多专门针对您特定需求而定制的创新服务。旅行保险提供商可能会根据您过去的旅行经验为您提供定制化的保险,而预算工具可能会检查您的消费模式,以帮助您省钱。

开放式银行与嵌入式金融

在澄清了这两个概念之后,让我们深入探讨嵌入式金融与开放式银行的区别。

应用范围

开放银行的主要关注点是传统金融机构的银行数据。通过经批准的API,它简化了与其他企业共享客户数据的过程。金融服务领域仍然是主要重点,银行和其他金融机构允许访问其数据,以创建新的银行产品或增强现有的银行服务。

嵌入式金融则是在金融行业之外运作。它使企业能够将金融产品和服务整合到非金融组织的平台中,从而在其核心业务范围内提供银行服务,例如账户创建、支付和贷款。

例如,嵌入式银行功能(如应用内支付)可以整合到电子商务平台中,从而让消费者无需与传统的银行打交道。这种广泛性使得非金融企业能够提供无缝的金融服务,并将其整合到日常运营中。

监管与商业模式

PSD2 和其他监管框架是开放银行的重要推动力。这些法律确保金融机构遵守数据共享准则,并允许外部企业访问银行基础设施和数据。除了为客户提供更多选择和个性化金融解决方案外,其目的是促进银行和其他实体之间的竞争。

然而,嵌入式金融的重点是将金融服务整合到非金融公司的模式中,而不是遵守法规。这种理念超越了监管,专注于促进获得金融服务的机会,以创造新的收入来源。企业以嵌入式银行解决方案作为核心竞争力,提供金融产品。

通过将金融服务直接整合到客户体验中,企业可以引入新的金融解决方案,而不必依赖传统银行。

最终用户体验

改善传统银行流程是开放式银行客户体验的主要关注点。这些模式提供增强的数字服务,让消费者能够在一个地方管理所有银行账户。

其结果是:资金管理更加完善,个性化财务数据更易获取,金融服务提供商的报价更具竞争力。然而,金融流程仍然与传统的金融机构息息相关。

嵌入式金融试图通过将金融服务整合到客户平台中来彻底改变金融体验。这些平台可以是智能手机应用程序,也可以是实体企业。

嵌入式金融通过将这些服务整合到非金融产品中,为客户提供无缝、集成的用户体验,无需客户与不同的金融提供商进行交互。

例如,如果在线零售商在结账时提供融资选择,消费者可以直接在购物平台上申请信贷,无需离开平台。将金融服务无缝整合到购买流程中,可以提高消费者的参与度。

创新驱动力

开放银行和嵌入式金融虽然方式不同,但都是创新的催化剂。开放银行通过允许第三方开发人员和金融科技公司访问银行的关键金融数据,鼓励创新,让他们设计定制的金融服务和解决方案。

由于平台数据共享,诞生了新的应用程序和服务,帮助个人和公司管理财务状况。利用这些数据访问权限,金融科技公司可以提高金融服务领域的竞争力。

在处理嵌入式金融生态系统时,非金融企业可以通过提供包括贷款、保险和支付处理在内的银行工具来简化客户的体验。

这些嵌入式银行解决方案无需直接与银行合作,即可改善客户体验,为企业开辟新的收入来源。

金融服务正在成为日常活动的一部分,例如购买旅行保险、支付交通费用,甚至使用应用程序申请贷款。非金融产品能够提供更好的用户体验,这得益于这种整合程度,与当前数字转型中的嵌入式金融趋势相一致。

行业选择

嵌入式金融和开放银行根据其结构和客户群的不同,为不同行业带来益处。让我们来研究一下每种模式的具体适用性。

开放银行

金融科技——通过API,金融科技公司可以利用开放式银行从金融机构获取银行数据。这使他们能够提供信用评估、账户汇总和贷款比较等服务。金融科技应用程序通过与银行连接,可为用户提供实时的财务状况数据。这使用户能够更好地管理各种账户、跟踪消费模式并制定预算。

保险——通过查看财务历史,开放式银行数据使保险公司能够更准确地评估客户风险。这些数据使个性化保险报价成为可能,从而为客户和保险公司都加快了业务流程。

个人财务管理(PFM)工具——通过直接连接用户的银行账户,开放银行简化了账户整合器和预算应用等应用程序的使用。用户现在可以快速收集和分析财务数据,从而更好地了解自己的财务状况。用户可以跟踪自己的财务目标,做出明智的决定,并在一处访问所有账户。

嵌入式金融

电子商务平台 – 由于嵌入式金融，在线零售商可以直接在其平台上提供融资选项，如“先买后付”和应用内支付解决方案。因此，用户不再依赖外部金融机构来处理他们的付款。电子商务企业可以整合融资和分期付款等金融服务，为客户提供更大的灵活性并提高销售额。

零工经济应用——依赖自由职业者或快递服务的组织可以直接将银行服务整合到他们的应用程序中。即时支付、财务规划工具甚至保险功能都可以整合在一起,这样员工无需使用第三方银行或切换应用程序即可管理收入。

交通——拼车或配送服务中可以包含驾驶员保险和应用程序内支付等嵌入式金融功能。这简化了客户和驾驶员之间的财务沟通,从而优化了整体服务体验。例如,驾驶员无需依赖传统金融机构进行支付,因为他们可以在完成路线后立即获得报酬。

简而言之,开放银行更适合依赖金融数据交换和受法规控制的访问权限的行业。相反,嵌入式金融更适合希望将金融功能纳入当前运营的公司。

结语

正如我们所看到的,嵌入式金融和开放银行的应用和目的不同。行业和特定公司模式的需求将决定开放银行或嵌入式金融是否最佳。两者各有其特殊优势,可满足不同客户和行业的需求,确保更轻松地获得顺畅的金融服务。