Роль KYC/KYB-Технологий в Финтех и Финансовой Индустриях

Популяризация криптовалютных технологий привела к масштабному изменению финансовой парадигмы, что стало катализатором развития нового способа взаимодействия бизнеса и его клиентов в рамках концепции, объединяющей финансовые решения и технологии, более известной как Финтех.

Высокий уровень популярности финтех-решений, а также криптовалютных технологий стал причиной повышенного внимания к вопросу безопасности и сохранности активов клиентов различных видов бизнеса, что позволило эволюционировать и принять технологии верификации KYC (Know Your Customer) и KYB (Know Your Business) в процессе взаимодействия физических и юридических лиц финансовой индустрии.

Данная статья поможет понять, что представляют собой технологии KYC/KYB, в чем их отличия и каковы перспективы их развития в рамках регулирования финансового сектора.

Что Из Себя Представляет Технология KYC и Как Она Работает?

Сегодня KYC-технология представляет собой универсальный набор методов идентификации личности пользователей в рамках их взаимодействия (сотрудничества) с финтех-компаниями и другими субъектами финансового мира. Являясь одним из фундаментальных элементов системы безопасности, основанной на принципах модели Customer Due Diligence (рус. Комплексная клиентская проверка) и ее более расширенной версии Enhanced Due Diligence (рус. Расширенная комплексная клиентская проверка), процедура KYC предоставляет доступ к широкому спектру современных профессиональных инструментов, направленных на создание безопасной среды взаимодействия бизнеса и его клиентов.

.

Протоколы любых KYC-решений пишутся с использованием различных языков программирования и учитывают многие аспекты стандартов безопасности, описывающих процесс верификации пользователей, который является неотъемлемой частью регистрации новых счетов при взаимодействии с большинством организаций финансового мира. Используя модели, заложенные в протоколах финансовой безопасности высшего уровня, в частности шифрования персональных данных, применяемого во всех областях, связанных с финансами, KYC-технология является единственным в своем роде инструментом, выполняющим полный комплекс необходимых мероприятий, направленных на всестороннюю проверку и анализ личности каждого пользователя, что позволяет достичь высокого уровня доверия и надежности при работе с инвестиционными и другими подобными типами продуктов.

Благодаря стремительному развитию технологий нового поколения, в частности решений на основе искусственного интеллекта и блокчейна, процесс KYC вышел на новый этап в мире систем и инструментов, призванных обеспечить комплексный процесс идентификации личности пользователей, взаимодействующих с любым типом субъектов в мире финансов, особенно с финансовыми институтами, предоставляющими доступ к торговле на рынках капитала, будь то Forex, криптовалюты или сложные деривативы. Благодаря ИИ стало возможным использовать интеллектуальные системы в процесс KYC верификации для распознавания подозрительной активности, признаков финансовых преступлений, отмывания денег, финансирования терроризма, мошеннической деятельности и других действий, противоречащих правовым нормам, в рамках проверки личности пользователей.

Что Такое Технология KYB и Как Она Работает?

В отличие от взаимодействия бизнеса с физическим лицом, KYB — это процедура проверки, используемая при взаимодействии одного бизнеса с другим. Она позволяет установить и проверить личность клиентов предприятия по аналогии с KYC. Кроме того, с ее помощью можно точно оценить степень риска, связанного с началом делового сотрудничества с данной организацией. С помощью KYB компании могут определить, является ли та или иная организация легитимной корпорацией или ее владельцы создали подставную компанию — предприятие, служащее прикрытием для какой-либо незаконной деятельности.

После проверки легитимности бизнеса определяется структура собственности предприятия, включающая директоров и конечного бенефициарного владельца (КБВ). Выяснение личности этих людей может помочь в раскрытии информации о легитимности компании, связях с криминальной деятельностью и причастности к ней анонимных лиц. Кроме того, процесс KYB может помочь компаниям в оценке рисков, поскольку позволяет выяснить, подвергались ли организация или лица, в отношении которых ведется расследование, наказаниям, были ли они признаны виновными в совершении преступлений или стали объектом неблагоприятной прессы в связи с прошлыми действиями.

Как и в случае с технологией KYC, ожидается, что решения KYB также получат новый виток развития в связи с внедрением в их функционал инструментов, основанных на AI и технологий машинного обучения, симбиоз которых поможет создать надежную экосистему требований в рамках модели «знай своего клинета», включающую все аспекты процесса обеспечения безопасности деловых отношений, с учетом индивидуальных особенностей деятельности каждого из них, включая учет и автоматическую обработку всех финансовых операций, мониторинг и анализ каналов взаимодействия двух компаний на основе статистических данных и моделей исторической картины деятельности для оперативного реагирования и устранения любых признаков мошеннической деятельности во всех формах ее проявления.

Сравненительный Анализ KYC/KYB: Основные Различия и Особенности Применения в Финансовой Сфере

Как уже отмечалось выше, технологии KYC и KYB являются неотъемлемыми элементами системы обеспечения полного комплекса мер, направленных на получение исчерпывающей информации о личности физического лица, взаимодействующего с финансовым институтом в первом случае, и бизнес-единицы, взаимодействующей с другой бизнес-единицей в рамках определенного вида деятельности во втором случае. Оба вида процедур преследуют одну и ту же цель — снижение или полное исключение вероятности наступления неблагоприятных последствий, связанных с любым видом противоправной деятельности. В то же время они имеют ряд существенных отличий и особенностей применения, которые представлены ниже.

Процессы и Процедуры

Процедуры KYC применяются практически во всех финансовых структурах, а также в работе таких финансовых институтов, как брокерские компании Форекс и криптовалютные биржи, а также финансовых институтов, занимающихся предоставлением различных услуг, связанных с торговлей на валютном, фондовом и других видах рынков капитала. Процесс KYC включает в себя проверку личности клиента, комплексный AML-мониторинг, позволяющий выявить признаки отмывания денег, и многоуровневую систему оценки рисков, позволяющую сделать вывод о целесообразности сотрудничества с тем или иным клиентом.

В свою очередь, процедура KYB предполагает использование комплекса мер по проверке юридического лица (бизнеса) на предмет его легальности, включая анализ лицензий и специальных разрешений на осуществление деятельности. Кроме того, KYB предусматривает оценку структуры акционеров и UBO (Ultimate Beneficial Owner), оценку бизнес-рисков, которые могут возникнуть в процессе сотрудничества, а также постоянный мониторинг бизнес-процессов организации, позволяющий понять степень изменения уровня риска, определяющего уровень безопасности ведения бизнеса.

Применение и Назначение

Процесс KYC предполагает всестороннюю и тщательную проверку личности клиентов, намеревающихся воспользоваться услугами или продуктами поставщиков финансовых услуг и других финансовых институтов, путем тщательной проверки их документов, удостоверяющих личность, биометрических данных, а также адресов, контактных телефонов и т. д. Проверка KYC также включает оценку потенциального криминального риска каждого клиента, постоянный мониторинг подозрительной активности и архивирование всех личных, финансовых и других видов документов.

В свою очередь, процедура KYB включает в себя ряд мероприятий, связанных с проверкой юридического статуса и формы собственности компании, ее регистрационных данных и всех сопутствующих документов, подтверждающих финансовую состоятельность и жизнеспособность, а также законность. Процедура KYB также включает в себя ряд операций, связанных с проверкой юридического статуса и формы собственности компании, ее регистрационных данных и всех сопутствующих документов, подтверждающих ее финансовую платежоспособность и легальность.

Решения и Проблемы

Сегодня использование технологии KYC осложняется широко распространенной проблемой кражи личных данных, которая приводит к незаконному использованию чужой личности для совершения мошенничества или иной преступной деятельности, связанной с финансовыми преступлениями. Цифровая проверка личности решает эту проблему. С другой стороны, существует проблема использования поддельных или искаженных документов, удостоверяющих личность, которая сегодня решается с помощью систем биометрической аутентификации.

Использование KYB-решений сдерживается отсутствием стандартизации процессов верификации, поскольку не существует четкого и универсального способа проведения KYB-верификации и измерения ее эффективности. Эта проблема решается путем использования сервисов KYB с шаблонной моделью оценки. С другой стороны, данная процедура имеет сложную структуру работы, поскольку для получения полной картины бизнеса зачастую требуется использование нескольких источников и инструментов оценки, таких как коммерческие или государственные реестры, проверки AML и KYC.

Технологический прогресс и Инновации

Сегодня системы KYC и KYB идут в ногу с прогрессом и используют передовые решения на базе технологий искусственного интеллекта, машинного обучения и блокчейна для расширения функционала анализа любых типов данных на предмет подлинности и достоверности. 

К примеру, искусственный интеллект автоматизирует такие процессы, как AML-скрининг и определение уровня риска физического или юридического лица, а системы OCR помогают извлекать данные и сопоставлять живые селфи с документами, удостоверяющими личность пользователя. В свою очередь, блокчейн делает записи о транзакциях более надежными и легкодоступными для получения и чтения. Это способствует укреплению доверия и конфиденциальности, а также упрощает процесс проверки.

Нормативно-Правовая База

Требования к KYC существуют уже давно, поэтому со временем они были отточены и стали более понятными. Во многих странах существует законодательство, касающееся KYC, в котором прописаны как допустимые, так и запрещенные процедуры, включая программное обеспечение, которое должно использоваться в процессе проверки. Бизнес, связанный с проверкой документов, очень развит, и установленные правила определяют, как должна выполняться эта процедура.

Напротив, в отношении правил KYB существует большая неопределенность, что приводит к значительным различиям в процедурах, которых придерживаются компании и провайдеры KYB. Процесс создания стандарта еще не завершен. Основные процедуры и направления, такие как выяснение реальных владельцев, поиск санкций, использование как минимум двух надежных источников данных, оценка риска в соответствии с рисковой аппетитностью, прописаны в законодательстве нечетко.

Будущее KYC и KYB в Системе Финансового Регулирования

Процесс цифровизации накладывает свой отпечаток на все сферы человеческой деятельности, и в первую очередь он касается финансовой сферы как одной из основополагающих в структуре экономики любой страны. Совершенствование различных технологий, в том числе блокчейна, стало благодатной почвой для развития различных финансовых организаций, предлагающих невероятно большое количество различных решений и систем, так или иначе связанных с денежными операциями, включая торговлю на рынках капитала.

Существующие методы обеспечения безопасности, основанные на использовании систем KYC и KYB, находят практическое применение во многих областях финансового сектора — от банковских организаций до различных финансовых институтов, где они приобрели особую популярность благодаря своей функциональности. В то же время существующие инструменты KYC и KYB, хотя и обеспечивают удовлетворительный уровень безопасности и поддерживают необходимые протоколы проверки для выявления мошеннических действий, все же имеют определенные недостатки, связанные с различными аспектами поведения злоумышленников, получающих доступ к персональным данным пользователей с помощью хитроумных схем.

В связи с беспрецедентным обилием новых технологических достижений, ставших достоянием общественности, ожидается, что в будущем такие инструменты проверки личности и легитимности бизнеса, как KYC и KYB, претерпят значительные изменения с точки зрения их функциональности и принципов работы. Одним из наиболее значимых изменений станет полная автоматизация ручных процессов KYC и KYB. Искусственный интеллект и машинное обучение будут все больше и больше оттеснять утомительные, повторяющиеся, ручные действия KYC, которые в противном случае требовали бы значительных затрат времени и сил. Финтех-компании, банки, криптовалютные биржи и поставщики услуг ИТ-безопасности уже внедряют решения KYC на базе искусственного интеллекта для проверки клиентов (Customer Due Diligence, CDD).

Кроме того, ожидается внедрение в процедуры KYC и KYB профилирования рисков в режиме реального времени с использованием искусственного интеллекта и Интернета вещей. Рынок Интернета вещей пока находится на ранней стадии развития, его среднегодовые темпы роста составляют 25%.Включение машинного обучения и искусственного интеллекта поднимет планку для цифровых KYC и KYB-решений. Создавая цифровые персоны клиентов и отслеживая их финансовое поведение в режиме реального времени, банки, Финтех и другие компании смогут еще больше сократить расходы и сэкономить время за счет использования Интернета вещей. Для снижения мошеннических действий это также будет выгодно компаниям, которые профилируют риски своих клиентов.

Очередным новшеством в мире KYC- и KYB-решений станет кардинальное изменение системы раскрытия информации о владельцах компаний. Закон США о корпоративной прозрачности от 2021 года в своих окончательных редакциях дал понять, что бенефициарные владельцы компаний, зарегистрированных в США, больше не могут оставаться анонимными. В связи с грядущими изменениями в законодательстве теперь необходимо будет проверять личность и данные о владельцах во всех соответствующих регистрационных документах. Тем не менее, значительную часть проблемы KYC по-прежнему составляют неидентифицированные владельцы бизнеса или UBO. Информация о владельцах бизнеса часто бывает неполной, что затрудняет реализацию эффективной процедуры KYC.

Некоторые страны, такие как Люксембург, Британские Виргинские острова и Панама, считаются налоговыми гаванями, и им может потребоваться некоторое время для проведения законодательных реформ. В ближайшее время правительства будут обмениваться информацией о бенефициарных владельцах, что позволит укрепить протоколы KYC и обеспечить их соблюдение.

Заключение

Индустрия Финтеха стремительно развивается, а вместе с ней параллельно совершенствуются технологии, призванные обеспечить взаимодействие различных финансовых структур друг с другом и со своими клиентами. Современные решения KYC/KYB играют важную роль в поддержании высокого уровня безопасности финансовых организаций, помогая исключить любые финансовые преступления.