Açık Bankacılık ve Gömülü Finans: Farklılıkları Tartışmak

Finansla ilgilenen her şirket, yenilikler ve ilerlemeler sayesinde yıllar boyunca uzun bir yol kat etti ve kendini dönüştürdü. Bu değişim, işletmelerin finansal hizmetleri alması ve tedarik etmesi için yeni kanallar sağlayan fintech şirketleri tarafından yönlendirilmektedir. 

Korumalı API’ler aracılığıyla açık bankacılık, üçüncü taraf sağlayıcıların tüketici verilerine erişimini sağlayarak şirketlerin daha özel finansal ürünler yaratmasına olanak tanıyor. Finansal hizmetleri finansal olmayan platformlara sorunsuz bir şekilde entegre ederek, embedded finance kullanıcılara halihazırda kullandıkları uygulamalar veya hizmetler içinde sorunsuz bir bankacılık deneyimi sunar.

Bu makalede, açık bankacılık ile gömülü finans arasındaki temel farkları tartışıyor ve işletmelerin istedikleri modeli nasıl seçebileceklerini vurguluyoruz.

Açık Bankacılığın Anlamı

Güvenli API’ler aracılığıyla, açık bankacılık finans kuruluşlarının tüketici verilerini dış işletmelerle paylaşmasına olanak tanır. Bu veri paylaşımı sayesinde finansal hizmet sağlayıcıları daha kişiselleştirilmiş finansal ürün ve hizmetler sunabilmektedir. PSD2 (Ödeme Hizmetleri Direktifi 2), geleneksel bankaların düzenlenmiş üçüncü taraf sağlayıcılara finansal verilere erişim izni vermesini gerektiren, açık bankacılığı yönlendiren kurallardan biridir.

Hesap birleştirme, açık bankacılık ödemeleri ve bütçe uygulamaları gibi bireyselleştirilmiş hizmetlere artan erişim, müşterilerin açık bankacılıktan faydalanmasının bir yoludur. Ayrıca sistem, her bireyin taleplerini daha iyi karşılayan finansal çözümleri destekleyen rekabeti ve açıklığı teşvik etmektedir. 

Açık bankacılık uygulamaları, kullanıcıların geçmiş finansal davranışlarına ve harcama kalıplarına göre özelleştirilmiş hizmetlerden yararlanmalarına ve çok sayıda banka hesabını tek bir yerden yönetmelerine olanak tanır.

Başka bir deyişle, açık bankacılık birçok uygulamanın banka hesap bilgilerinize erişmesine izin verir. Bir tür taksi veya yolculuk uygulaması kullanmayı düşünün. Kart bilgilerinizi açıkça girmenizi gerektirmeden, uygulama banka hesap bakiyenizi otomatik olarak doğrulamak ve yolculuk için yeterli paranız olduğundan emin olmak için açık bankacılığı kullanabilir. Bu, açık bankacılığın finansal hizmetlerin rahatlığını ve kişiselleştirilmesini nasıl geliştirebileceğinin örneklerinden yalnızca bir tanesidir.

Üçüncü taraf işletmelere finansal bilgilerinize erişim izni vererek, özel ihtiyaçlarınıza göre özelleştirilmiş bir dizi yenilikçi hizmete erişebilirsiniz. Bir seyahat sigortası sağlayıcısı, geçmiş seyahat deneyimlerinize dayalı olarak özelleştirilmiş teminat sunabilirken, bir bütçe aracı tasarruf etmenize yardımcı olmak için harcama kalıplarınızı inceleyebilir.

Açık Bankacılık ve Gömülü Finans

Her iki kavramı da açıklığa kavuşturduktan sonra, gömülü finans ve açık bankacılık ayrımlarını daha derinlemesine inceleyelim. 

Uygulama Kapsamı

Geleneksel finans kurumlarının bankacılık verileri açık bankacılığın ana odağını oluşturuyor. Onaylanmış API’ler aracılığıyla bu müşteri verilerinin diğer işletmelerle paylaşılmasını kolaylaştırmaktadır. Bankalar ve diğer finansal kuruluşların yeni bankacılık ürünleri oluşturmak veya mevcut bankacılık hizmetlerini geliştirmek için verilerine erişim izni vermesiyle finansal hizmetler sektörü hala ana vurgu noktasıdır.

Embedded finans ise finans sektörünün dışında işlev görür. Finansal ürün ve hizmetleri finansal olmayan kuruluşların platformlarına entegre ederek işletmelerin temel faaliyetleri dahilinde hesap oluşturma, ödeme ve borç verme gibi bankacılık hizmetleri sunmalarını sağlar. 

Örneğin, uygulama içi ödemeler gibi gömülü bir bankacılık işlevi bir e-ticaret platformuna entegre edilerek tüketiciler geleneksel bankalarla uğraşmaktan kurtarılabilir. Bu geniş yelpaze, finansal olmayan işletmelerin günlük operasyonlara dahil edilen sorunsuz finansal hizmetleri benimsemesini mümkün kılmaktadır.

Düzenleme ve İş Modeli 

PSD2 ve diğer düzenleyici çerçeveler açık bankacılığın önemli itici güçleridir. Bu yasalar, finans kuruluşlarının veri paylaşım kurallarına uymasını ve dış işletmelerin bankacılık altyapısına ve verilerine erişimini garanti eder. Amaç, müşterilere daha fazla seçenek ve bireyselleştirilmiş finansal çözümler sunmanın yanı sıra, bankalar ve diğer kuruluşlar arasındaki rekabeti teşvik etmektir.

Bununla birlikte, gömülü finans, düzenlemelere uymaktan ziyade finansal hizmetleri finansal olmayan şirket modellerine entegre etmeye odaklanmaktadır. Bu fikir, düzenlemelerin ötesine geçmekte ve yeni gelir kaynakları yaratmak için finansal hizmetlere erişimi kolaylaştırmaya odaklanmaktadır. İşletmeler, gömülü bankacılık çözümlerini temel bir yetkinlik olarak kullanarak finansal ürünler sunmaktadır. 

Finansal hizmetleri müşteri deneyimlerine doğrudan entegre ederek, şirketler geleneksel bankalara bağlı kalmadan yeni finansal çözümler sunabilirler. 

Son Kullanıcı Deneyimi 

Geleneksel bankacılık prosedürlerinin iyileştirilmesi, açık bankacılığın müşteri deneyiminin ana odak noktasıdır. Bu modeller, tüketicilerin tüm banka hesaplarını tek bir yerden yönetmelerini sağlayan gelişmiş dijital hizmetler sunmaktadır. 

Daha iyi para yönetimi, bireyselleştirilmiş finansal verilere daha fazla erişilebilirlik ve finansal hizmet sağlayıcılardan daha rekabetçi teklifler elde ediliyor. Bununla birlikte, finansal süreç hala yerleşik geleneksel finans kurumlarına bağlıdır.

Embedded finans, finansal hizmetleri müşterilerin platformlarına dahil ederek finansal deneyimi tamamen değiştirmeye çalışır. Bu platformlar akıllı telefon uygulamalarından fiziksel işletmelere kadar her şey olabilir. 

Embedded finans, bu hizmetleri finansal olmayan ürünlere entegre ederek kesintisiz, entegre bir kullanıcı deneyimi sunar ve müşterilerin farklı finansal sağlayıcılarla etkileşime girme ihtiyacını ortadan kaldırır. 

Örneğin, bir çevrimiçi perakendeci ödeme sırasında finansman seçenekleri sunuyorsa, tüketiciler alışveriş platformundan ayrılmadan doğrudan kredi başvurusunda bulunabilirler. Finansal hizmetlerin satın alma sürecine sorunsuz entegrasyonu, toplam tüketici katılımını artırır.

İnovasyonun İtici Güçleri

Farklı şekillerde olsa da, açık bankacılık ve gömülü finansın her ikisi de inovasyon için katalizördür. Açık bankacılık, üçüncü taraf geliştiricilere ve fintech’lere bankaların kritik finansal verilerine erişim sağlayarak inovasyonu teşvik eder ve özelleştirilmiş finansal hizmetler ve çözümler tasarlamalarına olanak tanır. 

Platform veri paylaşımının bir sonucu olarak, bireylere ve şirketlere finansal durumlarını yönetmede yardımcı olan yeni uygulamalar ve hizmetler oluşturulmaktadır. Fintech’ler bu veri erişimini kullanarak finansal hizmetler arenasını daha rekabetçi hale getirebilir.

Finansal olmayan işletmeler, yerleşik bir finans ekosistemiyle uğraşırken, krediler, sigorta ve ödeme işlemleri dahil olmak üzere bankacılık araçları sunarak müşterilerinin deneyimlerini kolaylaştırabilir. 

Bu gömülü bankacılık çözümleri, doğrudan banka ortaklıklarına olan ihtiyacı ortadan kaldırarak müşteri deneyimini iyileştirir ve işletmeler için yeni gelir akışları açar. 

Finansal hizmetler, seyahat sigortası satın almak, ulaşım için ödeme yapmak ve hatta kredi başvurusu için bir uygulama kullanmak gibi rutin faaliyetlerin bir parçası haline geliyor. Finansal olmayan ürünler, dijital dönüşümdeki mevcut gömülü finans trendleriyle tutarlı olan bu entegrasyon derecesi sayesinde daha iyi kullanıcı deneyimleri sağlayabilir.

Endüstri Seçenekleri

Embedded finans ve açık bankacılık, yapılarına ve müşteri kitlelerine bağlı olarak farklı sektörlere fayda sağlıyor. Her modelin kendine özgü uyumunu inceleyelim.

Açık Bankacılık

Fintech – API’ler aracılığıyla, fintech şirketleri açık bankacılığı kullanarak finansal kurumlardan bankacılık verilerini elde edebilir. Bu sayede kredi değerlendirmeleri, hesap birleştirme ve kredi karşılaştırmaları gibi hizmetler sunabilirler. Fintech uygulamaları, bankalarla bağlantı kurarak kullanıcılara gerçek zamanlı finansal durum verileri sağlayabilir. Bu sayede kullanıcılar çeşitli hesaplarını daha iyi yönetebilir, harcama kalıplarını takip edebilir ve bütçe oluşturabilir.

Sigorta – Açık bankacılık verileri, finansal geçmişi inceleyerek sigorta şirketlerinin müşteri riskini daha hassas bir şekilde değerlendirmesini sağlar. Bu veriler, hem müşteri hem de sigortacı için iş prosedürlerini hızlandıran kişiselleştirilmiş sigorta tekliflerini ve tekliflerini mümkün kılar.

Kişisel Finans Yönetimi (KFY) Araçları – Açık bankacılık, kullanıcıların banka hesaplarıyla doğrudan bağlantı kurarak hesap toplayıcıları ve bütçe uygulamaları gibi uygulamaların kullanımını kolaylaştırır. Kullanıcılar artık finansal verileri hızlı bir şekilde toplayabilir ve analiz edebilir, bu da finansal durumlarını daha iyi anlamalarını sağlar. Kullanıcılar finansal hedeflerini takip edebilir, eğitimli kararlar alabilir ve tüm hesaplarına tek bir yerden erişebilir.

Embedded Finans

E-ticaret Platformları – Online perakendeciler, gömülü finans sayesinde “şimdi al, sonra öde” gibi finansman seçenekleri ve uygulama içi ödeme çözümlerini doğrudan kendi platformları içinde sunabilir. Sonuç olarak, kullanıcılar ödemelerini gerçekleştirmek için artık dışarıdaki finans kuruluşlarına bağımlı değildir. Finansman ve taksitli ödeme seçenekleri gibi finansal hizmetler, müşterilere daha fazla esneklik sağlamak ve satışları artırmak için e-ticaret işletmeleri tarafından entegre edilebilir.

Gig Ekonomisi için Uygulamalar – Serbest çalışanlara veya teslimat hizmetlerine bağımlı olan kuruluşlar, bankacılık hizmetlerini doğrudan uygulamalarına dahil edebilir. Anında ödemeler, finansal planlama araçları ve hatta sigorta olanakları entegre edilebilir, böylece çalışanlar üçüncü taraf bankaları kullanmadan veya uygulamalar arasında geçiş yapmadan gelirlerini yönetebilirler.

Ulaşım – Sürücü sigortası ve uygulama içi ödemeler gibi gömülü finansal özellikler, araç paylaşımı veya teslimat hizmetlerine dahil edilebilir. Bu, müşteriler ve sürücüler arasındaki finansal iletişimi basitleştirerek genel hizmet deneyimini kolaylaştırır. Örneğin, sürücülerin ödemeler için geleneksel finans kurumlarına güvenmeleri gerekmez, çünkü bir rotayı tamamladıktan hemen sonra ödeme alabilirler.

Kısaca ifade etmek gerekirse, açık bankacılık, finansal veri alışverişine ve düzenlemeler tarafından kontrol edilen erişime bağlı olan sektörler için daha uygundur. Buna karşılık, gömülü finans, finansal işlevleri mevcut operasyonlarına dahil etmek isteyen şirketler için daha uygundur.

Son Düşünceler

Gördüğümüz gibi, gömülü finans ve açık bankacılığın uygulama ve amaçları farklıdır. Sektörün talepleri ve belirli şirket modeli, açık bankacılığın mı yoksa gömülü finansın mı en iyisi olduğunu belirleyecektir. Her biri, çeşitli müşteri ve sektörlere yönelik özel avantajlar sunarak sorunsuz finansal hizmetlere daha kolay erişimi garanti eder.