KYC/KYB 技术在金融科技和金融行业中的作用

加密货币技术的普及导致了金融范式出现巨大的转变，它已经成为一个催化剂，推动新方法的开发，使得企业和他们的客户能够借助金融解决方案以及技术（也叫做Fintech，金融技术）进行交互。

金融技术解决方案以及加密货币技术高度流行使得人们越来越关注不同类型的公司的客户的资产安全问题，这使得金融行业中个人与法律实体交互过程所需的 KYC（了解客户）和 KYB（了解业务）验证技术得以发展和普及。

本文会帮您了解什么是 KYC/KYB 技术，它们的差异，以及它们在金融领域监管框架内的发展前景。

什么是 KYC 技术？它是如何运作的？

如今， KYC 技术成为一套通用的方法，在用户与金融科技公司和其他金融领域实体的互动（合作）框架内确认用户的身份。KYC 基于 “客户尽职调查”（EDD）及其扩展版本 “强化尽职调查”（Enhanced Due Diligence）原则，是这些安全系统的基本要素之一，它提供了大量先进的专业工具，旨在为企业与其客户之间创造出安全的互动环境。

任何 KYC 解决方案的协议都是使用各种编程语言编写的，并考虑到了许多方面的安全标准，描述了用户验证流程，用户验证流程是与金融界大多数实体合作注册新账户时需要执行的。嵌入了顶级金融安全协议的模型在 KYC 技术中使用，特别是在金融相关的所有领域采用的个人数据加密，KYC 是同类产品中唯一能执行全套必要措施的工具，旨在对每个用户的身份进行全面的客户身份验证和分析，这能帮助用户在处理投资和其他类似类型的产品时投入高度的信任感，确保可靠性。

由于新一代技术的快速发展（特别是基于人工智能和区块链的解决方案），KYC 流程在系统和工具的方面迈入新的阶段，提供一个全面的流程来辨别金融领域中与任何类型实体（尤其是与允许在资本市场进行交易的金融机构）互动的用户的身份，交互的内容可以是外汇、加密货币，还可以是复杂的衍生品。基于人工智能，有机会在 KYC 注册中使用智能系统来辨别可疑活动、金融犯罪迹象、洗钱、恐怖融资、欺诈活动和其他违反法律规范的活动，这也能成为用户身份验证流程的一部分。

什么是 KYB 技术？它如何运作？

与企业与个人交互不同，KYB是一个企业与另一个企业交互时采用的验证流程。它采取类似 KYC 的方法帮助建立和验证企业客户的身份。它还可以准确评估与相关组织建立商业伙伴关系的风险程度。通过使用 KYB，公司可以确定一家实体是否是合法的公司，或者其所有者是否创建了一个空壳公司，该公司是某种非法活动的幌子。

在验证企业合法性后，会确定企业的所有权结构，包括董事和最终受益所有人（UBO）。查明这些人是谁就能披露出有关公司的合法性、与犯罪活动的任何联系以及是否有匿名方参与的情况。此外，KYB 流程可能有助于公司评估风险，揭示被调查的组织或个人是否曾因过去的行为而面临处罚、被判有罪或被媒体爆出负面报道。

与 KYC 技术一样，由于加入了基于人工智能和机器学习技术的工具，预计 KYB 解决方案也将获得新一轮的发展，这样的合作能够创建出一个可靠的、了解您的业务需求的生态系统，包含能够确保企业关系安全的所有流程要素， 考虑到每家公司活动的各自特点，记录和自动处理所有金融业务，根据统计数据和活动历史图片模型监测和分析两家公司之间的互动渠道，以便迅速做出反应，避免所有形式的欺诈活动迹象。

KYC/KYB 比较：金融领域应用场景的主要差异和特点

如上所述，一整套全面的措施中就会包含 KYC 和 KYB 技术，这些措施的目的是获取有关与金融机构互动的个人身份的全面信息，以及在某类活动中与另一企业单位互动的企业单位的身份信息。 这两类流程追求的目标是一致的，即减少或完全消除与任何类型的非法活动相关的潜在不良后果。同时，它们在应用上也有一些显著的区别和特殊性，现介绍如下。

流程与程序

KYC 流程适用于几乎所有的金融结构，也适用于外汇经纪公司和加密货币交易所等金融机构，以及提供与外汇、股票和其他类型资本市场交易相关的各种服务的金融机构。KYC 流程包括客户身份验证流程、有助于辨别洗钱迹象的全面AML监控，还有多层次风险评估系统，从而得出是否值得与某个客户合作的结论。

之后，KYB 流程采用一系列措施来验证法律实体（企业）的合法性，包括分析其经营许可证和特殊许可证。此外，KYB 提供了对股东结构和 UBO（最终受益所有人）的评估，对合作过程中可能出现的商业风险的评估，以及对组织业务流程进行持续监控，帮助了解风险水平的变化程度，从而确定开展的业务的安全水平。

应用与目的

KYC 流程中，会对打算使用金融服务提供商和其他金融机构的服务或产品的客户的身份进行全面彻底的验证，方法是仔细检查他们的身份文件、生物特征以及地址、联系电话等。KYC 检查还包括评估每个客户的潜在犯罪风险，持续监控可疑活动，并归档所有个人文件、财务文件和其他类型的文件。

接下来，KYB 流程包括验证公司的法律状态和所有权、注册数据以及所有相关的文档来确认其财务偿付能力和存货能力，还有与合法性。KYB 流程还包括一些操作，包括核实公司的法律状态和所有权、注册数据、确认其财务信誉和合法性的所有相关文件。

解决方案和挑战

如今，普遍存在的身份盗窃问题使 KYC 技术变得复杂，这包括非法使用他人的身份进行欺诈或其他与金融犯罪有关的犯罪活动。数字身份验证解决了这个问题。另一方面，存在使用伪造或歪曲的身份证件的问题，如今通过生物识别认证系统就能解决这一问题。

KYB 解决方案的面临验证过程缺乏标准化的问题，因为没有明确或通用的方法来进行 KYB 验证或衡量其有效性。需要通过使用带有模板评估模型的 KYB 服务来解决这样的问题。另一方面，这个流程运作结构很复杂，因为它通常需要多个源和评估工具（如商业或公共登记、AML 和 KYC 检查），以全面了解其业务。

技术提升以及创新

如今，KYC 和 KYB 系统都与时俱进，并使用基于人工智能、机器学习和区块链技术的先进解决方案来扩展功能，分析不同类型数据的真实性和有效性。 

例如，人工智能自动化了反洗钱筛查以及确认个人或实体风险水平等流程，而 OCR 系统则帮助提取数据，并将实时自拍与用户的身份证件相匹配。然后，区块链使交易记录更加安全，易于检索和读取。这建立了信任感和隐私感，并简化了验证过程。

规章监管以及法律框架

KYC 要求已经存在了一段时间，随着时间的推移，它得到了磨练，变得更加简单明了。许多国家都有关于 KYC 的立法，其中概述了可接受和禁止的流程，包括在此过程中必须使用的软件。身份证检查业务经过高度发展，制定的指导方针规定了执行这个流程的方式。

但是，KYB 规则存在很大的不确定性，这使得公司和 KYB 提供商遵守的流程发生了重大变化。标准的流程仍然在制定中。法规中模糊地概述了基本流程和指示，如查明谁是真正的所有者、查询制裁信息、确保获得至少两个值得信赖的数据源，以及根据个人的风险偏好评估风险。

KYC 的未来 以及金融规章框架中的 KYB

数字化进程正在人类活动的各个领域崭露头角，尤其是金融领域，它是任何国家经济结构中的基础。包括区块链在内的各种技术的改进已成为各种金融组织发展的沃土，这些组织能以某种方式提供了大量与货币交易（包括资本市场交易）相关的不同解决方案和系统。

基于 KYC 和 KYB 系统的现存安全措施在金融领域的许多部分（从银行组织到各种金融机构）都有实际应用，它们因其功能而特别受欢迎。与此同时，当前的 KYC 和 KYB 工具虽然提供了令人满意的安全水平，并支持必要的协议检查来检测欺诈活动，但仍存在与各种犯罪行为有关的缺点，这些罪犯使用巧妙的方案访问用户的个人数据。

随着公共领域出现前所未有的大量新技术突破，预计未来 KYC 和 KYB 等身份和商业合法性验证工具的功能和操作原理将发生重大变化。最重要的变化之一预计会是讲 KYC 和 KYB 的手动流程完全自动化。人工智能和机器学习将执行越来越多的乏味、重复、手动的 KYC 活动，这些活动都需要大量的人工时间和精力。金融科技公司、银行、加密货币交易所和 IT 安全服务提供商已经在为客户尽职调查（CDD）中实施基于人工智能的 KYC 解决方案。

此外，利用人工智能和物联网进行的实时风险分析预计将加入 KYC 和 KYB 流程。物联网市场仍处于早期阶段，复合年增长率为 25%。加入机器学习和人工智能后，数字 KYC 和 KYB 解决方案的标准就能被提高。通过创建数字客户角色并实时跟踪金融行为，银行、金融科技和其他企业就能够利用物联网进一步降低成本并节省时间。这样能减少欺诈活动，还将使那些分析客户风险的企业受益。

KYC 和 KYB 解决方案领域的另一项创新就是显著改变公司所有者披露框架。2021 年《美国企业透明度法》的最终修订明确规定，在美国注册的企业的受益所有人不能再匿名。由于即将发生这样的法律变化，现在有必要用所有相关的登记文件核实身份和所有权数据。但是，KYC 涉及的问题是，很大一部分企业主或 UBO 仍然身份不明。企业主的信息经常不完整，这使得实施有效的 KYC 流程变得困难。

某些国家，如卢森堡、英属维尔京群岛和巴拿马，被称为避税天堂，它们可能需要一段时间才能跟进立法改革。各国政府将很快交换有关受益者所有权的信息，以支持和遵守 KYC 协议。

总结

金融科技行业正在迅速发展，随之而来的是，旨在确保不同金融实体之间以及与客户之间互动的技术也在同时改进。现代 KYC/KYB 解决方案在维护金融组织的高度安全方面发挥着重要作用，能防止任何类型的金融犯罪。