فتح المصرفية مقابل التمويل المدمج: مناقشة الفروقات

أي شركة تتعامل مع الشؤون المالية قد قطعت شوطًا طويلًا وتحوّلت عبر السنوات بفضل الابتكارات والتطورات. هذا التحول مدفوع بشركات التكنولوجيا المالية (فنتك)، التي توفر قنوات جديدة للشركات للحصول على وتقديم الخدمات المالية.

من خلال واجهات برمجة التطبيقات المحمية (APIs)، يمنح فتح المصرفية مقدمي الخدمات الخارجية حق الوصول إلى بيانات المستهلكين، مما يسمح للشركات بإنشاء منتجات مالية أكثر تخصصًا. من خلال دمج الخدمات المالية بسلاسة في منصات غير مالية، يوفر التمويل المدمج للمستخدمين تجربة مصرفية سلسة ضمن التطبيقات أو الخدمات التي يستخدمونها بالفعل.

في هذه المقالة، نناقش الفروقات الرئيسية بين فتح المصرفية والتمويل المدمج، مع التأكيد على كيفية اختيار الشركات للنموذج الأنسب لها.

معنى فتح المصرفية

من خلال واجهات برمجة التطبيقات الآمنة، يتيح فتح المصرفية للمؤسسات المالية مشاركة بيانات المستهلكين مع الشركات الخارجية. بفضل مشاركة البيانات هذه، يمكن لمقدمي الخدمات المالية تقديم منتجات وخدمات مالية أكثر تخصيصًا. تعد PSD2 (توجيه خدمات الدفع 2) واحدة من القوانين التي تدفع فتح المصرفية، حيث تفرض على البنوك التقليدية السماح لمقدمي الخدمات الخارجية المنظمين بالوصول إلى البيانات المالية.

زيادة الوصول إلى خدمات مخصصة مثل تجميع الحسابات، والمدفوعات عبر فتح المصرفية، وتطبيقات إعداد الميزانية هي بعض الطرق التي يستفيد بها العملاء من فتح المصرفية. كما يعزز النظام التنافسية والشفافية، مما يدعم حلولاً مالية تلبي احتياجات الأفراد بشكل أفضل.

تسمح تطبيقات فتح المصرفية للمستخدمين بالاستمتاع بخدمات مخصصة بناءً على سلوكهم المالي السابق وأنماط إنفاقهم، وإدارة حسابات بنكية متعددة في مكان واحد.

بمعنى آخر، يسمح فتح المصرفية للعديد من التطبيقات بالوصول إلى تفاصيل حسابك البنكي. فكر في استخدام أحد تطبيقات التاكسي أو النقل. دون الحاجة إلى إدخال معلومات بطاقتك بشكل مباشر، يمكن للتطبيق استخدام فتح المصرفية للتحقق تلقائيًا من رصيد حسابك البنكي والتأكد من وجود أموال كافية لرحلة. هذا مجرد مثال على كيفية تحسين فتح المصرفية لراحة وتخصيص الخدمات المالية.

من خلال منح الشركات الخارجية حق الوصول إلى معلوماتك المالية، يمكنك الوصول إلى العديد من الخدمات المبتكرة المصممة خصيصًا لتلبية احتياجاتك. قد تقدم شركة تأمين السفر تغطية مخصصة بناءً على تجارب سفرك السابقة، بينما قد يقوم تطبيق إعداد الميزانية بفحص أنماط إنفاقك لمساعدتك في توفير المال.

فتح المصرفية مقابل التمويل المدمج

بعد توضيح المفهومين، دعونا نتعمق أكثر في فروقات التمويل المدمج وفتح المصرفية.

نطاق التطبيق

تركز فتح المصرفية بشكل أساسي على بيانات المصارف التقليدية. من خلال واجهات برمجة التطبيقات الموافق عليها، تبسط عملية مشاركة بيانات العملاء مع الشركات الأخرى. لا يزال القطاع المالي هو التركيز الأساسي، حيث تمنح البنوك والمؤسسات المالية الأخرى حق الوصول إلى بياناتها لإنشاء منتجات مصرفية جديدة أو تحسين الخدمات المصرفية القائمة.

من ناحية أخرى، يعمل التمويل المدمج خارج القطاع المالي. فهو يتيح للشركات تقديم خدمات مصرفية مثل إنشاء الحسابات والمدفوعات والإقراض ضمن أنشطتها الأساسية عن طريق دمج المنتجات والخدمات المالية في منصات الشركات غير المالية.

على سبيل المثال، يمكن دمج وظيفة المدفوعات المدمجة مثل المدفوعات داخل التطبيقات في منصة تجارة إلكترونية، مما يوفر على المستهلكين التعامل مع البنوك التقليدية. يتيح هذا النطاق الواسع للشركات غير المالية تبني خدمات مالية سلسة مدمجة في العمليات اليومية.

التشريعات مقابل نموذج العمل

تعد PSD2 والأطر التنظيمية الأخرى عوامل مهمة في فتح المصرفية. تضمن هذه القوانين أن المؤسسات المالية تلتزم بإرشادات مشاركة البيانات وتمنح الشركات الخارجية حق الوصول إلى البنية التحتية المصرفية والبيانات. بالإضافة إلى تقديم خيارات أكثر للعملاء وحلول مالية مخصصة، يهدف الهدف إلى تعزيز التنافس بين البنوك والكيانات الأخرى.

من ناحية أخرى، يركز التمويل المدمج على دمج الخدمات المالية في نماذج الشركات غير المالية بدلاً من الامتثال للتشريعات. يتجاوز هذا المفهوم حدود التنظيم ويركز على تسهيل الوصول إلى الخدمات المالية لتوليد مصادر دخل جديدة. توفر الشركات المنتجات المالية باستخدام حلول المصرفية المدمجة كقدرة أساسية.

من خلال دمج الخدمات المالية بشكل مباشر في تجارب العملاء، يمكن للشركات تقديم حلول مالية جديدة دون الاعتماد على البنوك التقليدية.

تجربة المستخدم النهائي

تحسين الإجراءات المصرفية التقليدية هو التركيز الرئيسي لتجربة العملاء في فتح المصرفية. توفر هذه النماذج خدمات رقمية متطورة تسمح للمستهلكين بإدارة جميع حساباتهم المصرفية في مكان واحد.

تشمل النتائج إدارة أفضل للأموال، وزيادة الوصول إلى بيانات مالية مخصصة، وعروضًا تنافسية من مقدمي الخدمات المالية. ومع ذلك، لا تزال العملية المالية مرتبطة بالمؤسسات المالية التقليدية القائمة.

يهدف التمويل المدمج إلى تغيير التجربة المالية بشكل جذري من خلال تضمين الخدمات المالية في المنصات التي يستخدمها العملاء. يمكن أن تشمل هذه المنصات التطبيقات على الهواتف الذكية أو المتاجر الفعلية.

يوفر التمويل المدمج تجربة مستخدم سلسة ومتكاملة من خلال دمج هذه الخدمات في المنتجات غير المالية، مما يلغي الحاجة إلى تفاعل العملاء مع مقدمي الخدمات المالية المختلفين.

على سبيل المثال، يمكن للمستهلكين التقدم للحصول على قرض مباشرة من منصة التسوق دون مغادرتها إذا كان المتجر الإلكتروني يقدم خيارات التمويل أثناء الدفع. يحسّن دمج الخدمات المالية بشكل سلس في عملية الشراء من تفاعل العملاء بشكل عام.

محركات الابتكار

على الرغم من أنهما بطرق مختلفة، يُعتبر فتح المصرفية والتمويل المدمج محركين للابتكار. يشجع فتح المصرفية على الابتكار من خلال منح المطورين من الجهات الخارجية وشركات التكنولوجيا المالية حق الوصول إلى البيانات المالية الأساسية من البنوك، مما يسمح لهم بتصميم خدمات وحلول مالية مخصصة.

نتيجةً لمشاركة بيانات المنصات، يتم إنشاء تطبيقات وخدمات جديدة تساعد الأفراد والشركات في إدارة أوضاعهم المالية. باستخدام هذا الوصول إلى البيانات، يمكن لشركات التكنولوجيا المالية جعل ساحة الخدمات المالية أكثر تنافسية.

أثناء التعامل مع نظام التمويل المدمج، يمكن للشركات غير المالية تبسيط تجارب عملائها من خلال تقديم أدوات مصرفية، بما في ذلك القروض والتأمين ومعالجة المدفوعات.

من خلال إزالة الحاجة إلى الشراكات المباشرة مع البنوك، تعمل حلول المصرفية المدمجة على تحسين تجربة العملاء وتفتح مصادر دخل جديدة للشركات.

أصبحت الخدمات المالية جزءًا من الأنشطة الروتينية مثل شراء تأمين السفر، أو دفع تكاليف النقل، أو حتى استخدام تطبيق للتقدم بطلب للحصول على قرض. بفضل هذا المستوى من التكامل، يمكن للمنتجات غير المالية تقديم تجارب مستخدم أفضل، بما يتماشى مع الاتجاهات الحالية في التحول الرقمي في التمويل المدمج.

خيارات الصناعة

يستفيد كل من التمويل المدمج وفتح المصرفية قطاعات مختلفة اعتمادًا على هيكلها وقاعدة عملائها. لنلقِ نظرة على مدى توافق كل نموذج مع الصناعات المختلفة.

فتح المصرفية

التكنولوجيا المالية (فنتك) – من خلال واجهات برمجة التطبيقات، يمكن لشركات التكنولوجيا المالية الوصول إلى بيانات المصرفية من المؤسسات المالية باستخدام فتح المصرفية. يتيح لهم ذلك تقديم خدمات مثل تقييمات الائتمان، وتجمع الحسابات، ومقارنة القروض. يمكن لتطبيقات التكنولوجيا المالية تقديم بيانات في الوقت الفعلي حول الوضع المالي للمستخدمين من خلال الربط مع البنوك. يمكن ذلك المستخدمين من إدارة حسابات متعددة بشكل أفضل، وتتبع أنماط الإنفاق، وإنشاء الميزانيات.

التأمين – من خلال تحليل التاريخ المالي، تُمكّن بيانات فتح المصرفية شركات التأمين من تقييم مخاطر العملاء بدقة أكبر. يتيح ذلك تقديم عروض تأمين مخصصة وتسريع العمليات التجارية لكل من العميل وشركة التأمين.

أدوات إدارة الشؤون المالية الشخصية (PFM) – من خلال إنشاء اتصال مباشر مع حسابات المستخدمين البنكية، تُبسط الخدمات المصرفية المفتوحة استخدام التطبيقات مثل مجمعي الحسابات وتطبيقات إعداد الميزانية. يمكن للمستخدمين الآن جمع البيانات المالية وتحليلها بسرعة، مما يحسن فهمهم لوضعهم المالي. يمكن للمستخدمين تتبع أهدافهم المالية، واتخاذ قرارات مستنيرة، والوصول إلى جميع حساباتهم في مكان واحد.

التمويل المدمج

منصات التجارة الإلكترونية – يمكن لتجار التجزئة عبر الإنترنت تقديم خيارات التمويل مثل “اشترِ الآن وادفع لاحقًا” وحلول الدفع داخل التطبيقات مباشرة ضمن منصاتهم، وذلك بفضل التمويل المدمج. نتيجةً لذلك، لم يعد المستخدمون يعتمدون على المؤسسات المالية الخارجية لإتمام مدفوعاتهم. يمكن لشركات التجارة الإلكترونية دمج الخدمات المالية مثل التمويل وخيارات الدفع بالتقسيط لتوفير مرونة أكبر للعملاء وزيادة المبيعات.

تطبيقات الاقتصاد التشاركي – يمكن للمنظمات التي تعتمد على العاملين المستقلين أو خدمات التوصيل دمج الخدمات المصرفية مباشرة في تطبيقاتها. يمكن دمج المدفوعات الفورية، وأدوات التخطيط المالي، وحتى خيارات التأمين، مما يمكّن العاملين من إدارة دخلهم دون الحاجة إلى استخدام البنوك الخارجية أو التنقل بين التطبيقات.

النقل – يمكن دمج ميزات التمويل المدمج مثل التأمين على السائق والمدفوعات داخل التطبيق في خدمات النقل التشاركي أو التوصيل. يعمل هذا على تبسيط تجربة الخدمة بشكل عام من خلال تبسيط التواصل المالي بين العملاء والسائقين. على سبيل المثال، لا يحتاج السائقون إلى الاعتماد على المؤسسات المالية التقليدية لتلقي المدفوعات حيث يمكنهم الحصول على أموالهم مباشرة بعد إتمام الرحلة.

باختصار، يُعد فتح المصرفية أكثر ملاءمة للقطاعات التي تعتمد على تبادل البيانات المالية والوصول الذي تنظمه التشريعات. في المقابل، يُناسب التمويل المدمج الشركات التي ترغب في دمج الوظائف المالية في عملياتها الحالية.

أفكار نهائية

كما رأينا، تختلف تطبيقات وأغراض التمويل المدمج وفتح المصرفية. يعتمد اختيار النموذج الأنسب على احتياجات الصناعة ونموذج العمل الخاص بالشركة. كل منهما يوفر فوائد خاصة تلبي احتياجات قطاعات وعملاء مختلفين، مما يضمن سهولة الوصول إلى خدمات مالية سلسة.