Cómo el concepto de Open Banking da forma a la industria financiera
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Los bancos enfrentan una feroz competencia de las economías descentralizadas, y la única forma de permanecer en el negocio es introducir tecnologías y servicios de vanguardia que resuenen con los usuarios finales y retengan a los clientes.
El concepto de banca abierta se está volviendo cada vez más popular gracias al acceso reducido al procesamiento rápido de datos y las capacidades de análisis instantáneo.
La banca abierta ayuda a asegurar los datos de los usuarios, ofrece servicios personalizados y proporciona soluciones financieras innovadoras para individuos y empresas. Este modelo utiliza el poder de las API para interconectar servidores y plataformas con el fin de facilitar pagos y procesamientos bancarios abiertos y transparentes.
Profundicemos en el concepto de los sistemas de banca abierta y cuáles son las tendencias actuales que están dando forma al sector de servicios financieros.
Puntos Clave
- La banca abierta consiste en compartir información financiera con proveedores terceros para ofrecer servicios avanzados e innovaciones.
- Esta tecnología permite a las instituciones financieras mejorar la emisión de préstamos, mejorar la evaluación del puntaje crediticio y ofrecer servicios personalizados.
- Las API facilitan las operaciones de banca abierta al facilitar el intercambio de datos financieros y garantizar un procesamiento seguro de los datos.
Entendiendo el significado de Open Banking
La banca abierta significa permitir que los proveedores de servicios terceros accedan a la información financiera de los sistemas bancarios y bases de datos para ofrecer marketing avanzado, personalización y servicios financieros.
Las API (interfaces de programación de aplicaciones) juegan un papel importante en la conexión de instituciones financieras bancarias y no bancarias con los proveedores de servicios.
Esta idea comenzó a prevalecer junto con las prácticas modernas en la gestión de datos abiertos, operaciones transparentes y propiedad del usuario. El concepto de banca abierta surgió con la creciente popularidad de la banca digital y las economías descentralizadas.
Además, este modelo mejora la satisfacción del cliente al ofrecer servicios personalizados impulsados por una amplia red de múltiples instituciones financieras interconectadas.
La banca de mercado abierto hace que los pagos en línea sean más rápidos, mejora la transparencia y la confianza, y ofrece una gestión de riesgos sofisticada. Juniper Research informó que se proyecta que este sector crecerá un 479 % entre 2022 y 2027, después de un estimado de 57 mil millones de dólares en pagos de banca abierta.
A pesar de los riesgos de exponer los datos de los clientes a operadores terceros, lo que puede comprometer su seguridad financiera y personal, se espera que la tecnología continúe creciendo con sistemas y protocolos de seguridad herméticos.
¿Cómo las API hacen que funcione el concepto de Open Banking?
La interfaz de programación de aplicaciones es un componente clave de la banca abierta, proporcionando a los bancos y otras instituciones financieras un ecosistema tecnológico para intercambiar datos de manera rápida y segura.
En esencia, este modelo tiene como objetivo descentralizar los sistemas bancarios centralizados tradicionales y mover los datos de estructuras cerradas a entornos compartidos públicamente. Las instituciones financieras centralizadas utilizan servidores privados, lo que hace que la integración de terceros sea bastante desafiante.
Por lo tanto, al descentralizar estas bases de datos y usar API, las aplicaciones externas pueden integrarse fácilmente en los sistemas financieros para interactuar con los datos y proporcionar los servicios previstos.
Las API de banca abierta se dividen en tres tipos:
- API de datos: Proporciona acceso limitado a los datos de la cuenta, historial de pagos y saldo.
- API de transacciones: Facilita las transacciones en línea e inicia débitos directos y liquidaciones.
- API de productos: Ofrece acceso a instrumentos financieros, productos, tarifas, etc., para generar desgloses informativos y guías.
Casos de uso de los servicios de banca abierta
La banca abierta puede parecer una invención completamente nueva. Sin embargo, hay varias aplicaciones que utilizan una plataforma de banca abierta para facilitar los siguientes servicios financieros.
Servicios de pago
Iniciar pagos en línea directos desde una cuenta bancaria sin usar una pasarela de pago. Esto puede hacer que las transacciones sean más rápidas y baratas porque elimina un intermediario de todo el proceso.
Agregación de cuentas
Los gestores de cuentas y asesores financieros pueden extraer datos financieros y de capital de numerosas fuentes y cuentas de clientes para proporcionar una imagen más detallada de la situación financiera del usuario. Esto puede ayudar a tomar decisiones informadas e inversiones basadas en hechos.
Préstamos y créditos
El uso de tecnología y el procesamiento rápido de API puede llevar a una evaluación y emisión de préstamos más rápida. Los bancos y otras instituciones financieras pueden ofrecer tasas de interés y condiciones de préstamo personalizadas basadas en las operaciones y actividades del usuario.
Además, la tecnología de banca abierta puede permitir una evaluación de crédito más automatizada y transparente y una orientación.
Financiación automatizada
Los bancos pueden ofrecer a los usuarios mejores herramientas de gestión de gastos que rastrean el gasto de los usuarios y ofrecen planificación presupuestaria que se adapta a sus preferencias e ingresos.
Esto puede llevar a informes y revisiones más precisos para pagos y gastos recurrentes sin ingresarlos manualmente.
Servicios personalizados
La banca abierta ayuda a los minoristas y banqueros a ofrecer servicios personalizados para aumentar la satisfacción y retención del cliente. Estas ofertas pueden incluir programas de lealtad, recompensas de bonificación y asesoramiento financiero personalizado.
Niveles de seguridad elevados
Con sistemas automatizados y análisis oportuno de datos, las redes pueden detectar anomalías mucho más rápido y ejecutar una acción rápida para minimizar los daños financieros o la exposición de datos del usuario.
Además, la descentralización de cargos y gastos abiertos organizacionales y gubernamentales puede aumentar la confianza entre los usuarios y clientes. Sin embargo, algunas empresas pueden no querer compartir información financiera clasificada por razones competitivas.
¿Quiénes utilizan los sistemas de banca abierta?
El concepto de banca abierta eleva el sistema bancario tradicional, especialmente con el auge de las economías descentralizadas y las criptomonedas que muchos creen que superarán a las finanzas centralizadas.
Los individuos y los usuarios finales son los primeros beneficiarios de la banca abierta. Podrán acceder a una amplia gama de productos y servicios financieros avanzados impulsados por proveedores terceros. Estas características pueden incluir presupuestación detallada, solicitudes de préstamos simplificadas y pagos recurrentes automatizados.
Las startups y las pequeñas empresas también pueden beneficiarse de los servicios de cuenta abierta para automatizar algunas tareas financieras a costos más bajos. Esto puede incluir facturación, cobro de cuentas por cobrar, programación de pagos, evaluación de perfiles de usuarios y KYC y filtrado AML.
Además, los bancos y las instituciones financieras no bancarias pueden ampliar sus ofertas para retener a más clientes mejorando el servicio al cliente, automatizando las solicitudes de préstamos, la evaluación de tasas de interés y otras características para modernizar sus servicios e interacciones con los usuarios finales.
Estas utilidades requieren que las empresas FinTech conecten su infraestructura a múltiples sistemas financieros y servidores para proporcionar tecnologías innovadoras y promover la seguridad de los datos de los usuarios.
La primera iniciativa de banca abierta se remonta a la década de 1980, cuando la Oficina Federal de Correos Alemana (Deutsche Bundespost) realizó una prueba, “Mi banco en la sala de estar”, utilizando computadoras externas y 2,000 usuarios para realizar transacciones desde casa utilizando los televisores y un código único, que se describió como el primer paso hacia la banca abierta y los servicios de autoservicio.
El crecimiento de la banca de mercado abierto
Hoy en día, la banca abierta está casi en todas partes, y los reguladores de todo el mundo han establecido principios y regulaciones para promover su uso seguro.
En Europa, las primeras regulaciones entraron en vigor en 2018 con la actualización de la Directiva de Servicios de Pago (PSD2), que introdujo la “autenticación fuerte del cliente” y creó un entorno de pago más transparente, competitivo y seguro.
En 2023, se introdujo otro lote de mejoras regulatorias, incluida la revisión de PSD3, que llevó a cabo reformas en las regulaciones de servicios de pago.
El Reino Unido ha estado liderando la modernización de la industria bancaria. En 2017, se introdujeron las Regulaciones de Servicios de Pago (PSR) para adoptar la PSD2 europea en los estándares del Reino Unido.
En 2018, se estableció la Entidad de Implementación de Banca Abierta para desarrollar y mantener una infraestructura de banca abierta justa, competitiva y transparente.
En los EE. UU., las regulaciones llegaron un poco más tarde, ya que el enfoque era establecer una transferencia de datos segura mediante la creación del Intercambio de Datos Financieros (FDX) en 2018.
Se introdujeron algunas reformas regulatorias para las iniciativas de banca abierta. Sin embargo, se anticipa que se introducirán marcos completamente desarrollados en 2024 para aumentar la competitividad de los proveedores de servicios financieros y garantizar un intercambio seguro de datos financieros y operaciones bancarias en línea.
En Asia, Japón, Corea del Sur y Singapur están liderando la carrera por las innovaciones de banca abierta. En Japón, las enmiendas a la Ley Bancaria se realizaron en 2017, exigiendo a los bancos que cooperen con proveedores de servicios terceros, lo que impulsó un gran cambio en FinTech y colaboraciones innovadoras.
Sin embargo, Corea del Sur anunció una transición industrial a gran escala hacia la banca abierta en 2019, abarcando 120 operadores de startups FinTech, bancos, emisores de tarjetas de crédito/débito y corporaciones de inversión.
Conclusión
El concepto de banca abierta pone a los bancos tradicionales a la par con los desarrollos recientes en finanzas descentralizadas y eleva los servicios monetarios en línea. Esta introducción está liderada por proveedores de servicios financieros y empresas tecnológicas que utilizan API para acceder a la base de datos del sistema bancario, procesar operaciones y crear servicios de vanguardia.
Esto permite a los bancos ofrecer funcionalidades avanzadas, incluidas solicitudes de préstamos automatizadas, presupuestación y planificación financiera personalizadas y servicios de iniciación de pagos automatizados.
A pesar del temor de compartir datos personales y financieros de los usuarios con terceros, los gobiernos están introduciendo regulaciones integrales para garantizar la privacidad de los datos y verificar las integraciones de API y los proveedores.
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