چگونه مفهوم بانکداری باز صنعت مالی را شکل می‌دهد
مقالات
بانک‌ها با رقابت شدید از سوی اقتصادهای غیرمتمرکز مواجه هستند و تنها راه برای ادامه کسب و کار معرفی فناوری‌ها و خدمات پیشرفته‌ای است که با کاربران نهایی همخوانی داشته و مشتریان را حفظ کنند.
مفهوم بانکداری باز به لطف دسترسی کمتر به پردازش سریع داده‌ها و قابلیت‌های تحلیل لحظه‌ای، به طور فزاینده‌ای محبوب می‌شود.
بانکداری باز به ایمن‌سازی داده‌های کاربران کمک می‌کند، خدمات شخصی‌سازی شده ارائه می‌دهد و راه‌حل‌های مالی نوآورانه‌ای برای افراد و کسب‌وکارها فراهم می‌کند. این مدل از قدرت APIها برای اتصال سرورها و پلتفرم‌ها استفاده می‌کند تا پرداخت‌ها و پردازش‌های بانکی شفاف و باز را تسهیل کند.
بیایید عمیق‌تر به مفهوم سیستم‌های بانکداری باز و روندهای فعلی که بخش خدمات مالی را شکل می‌دهند، بپردازیم.
نکات کلیدی
- بانکداری باز به اشتراک‌گذاری اطلاعات مالی با ارائه‌دهندگان شخص ثالث برای ارائه خدمات پیشرفته و نوآوری‌ها می‌پردازد.
- این فناوری به موسسات مالی اجازه می‌دهد تا صدور وام را بهبود بخشند، ارزیابی امتیاز اعتباری را تقویت کنند و خدمات شخصی‌سازی شده ارائه دهند.
- APIها عملیات بانکداری باز را با تسهیل تبادل داده‌های مالی و اطمینان از پردازش امن داده‌ها تسهیل می‌کنند.
درک مفهوم بانکداری باز
بانکداری باز به معنای اجازه دادن به ارائه‌دهندگان خدمات شخص ثالث برای دسترسی به اطلاعات مالی از سیستم‌ها و پایگاه‌های داده بانکی برای ارائه بازاریابی پیشرفته، سفارشی‌سازی و خدمات مالی است.
APIها (رابط‌های برنامه‌نویسی کاربردی) نقش مهمی در اتصال موسسات مالی بانکی و غیر بانکی با ارائه‌دهندگان خدمات ایفا می‌کنند.
این ایده در کنار شیوه‌های مدرن مدیریت داده‌های باز، عملیات شفاف و مالکیت کاربران رواج یافت. مفهوم بانکداری باز با افزایش محبوبیت بانکداری دیجیتال و اقتصادهای غیرمتمرکز به وجود آمد.
علاوه بر این، این مدل با ارائه خدمات شخصی‌سازی شده که توسط شبکه گسترده‌ای از موسسات مالی متعدد متصل پشتیبانی می‌شود، رضایت مشتری را بهبود می‌بخشد.
بانکداری بازار باز پرداخت‌های آنلاین را سریع‌تر می‌کند، شفافیت و اعتماد را بهبود می‌بخشد و مدیریت ریسک پیچیده‌ای را ارائه می‌دهد. جونپر ریسرچ گزارش کرده است که این بخش بین سال‌های ۲۰۲۲ تا ۲۰۲۷ به میزان ۴۷۹ درصد رشد خواهد کرد و پس از آن تخمین زده شده است که پرداخت‌های بانکداری باز به ۵۷ میلیارد دلار خواهد رسید.
علیرغم خطرات افشای داده‌های مشتریان به اپراتورهای شخص ثالث که می‌تواند ایمنی مالی و شخصی آنها را به خطر بیندازد، این فناوری با سیستم‌ها و پروتکل‌های امنیتی محکم به رشد خود ادامه خواهد داد.
چگونه APIها مفهوم بانکداری باز را عملی می‌کنند؟
رابط برنامه‌نویسی کاربردی جزء کلیدی بانکداری باز است که به بانک‌ها و سایر موسسات مالی اکوسیستم فناوری برای تبادل سریع و ایمن داده‌ها را فراهم می‌کند.
در اصل، این مدل به دنبال تمرکززدایی سیستم‌های بانکی متمرکز سنتی و انتقال داده‌ها از ساختارهای بسته به محیط‌های به اشتراک گذاشته شده عمومی است. موسسات مالی متمرکز از سرورهای خصوصی استفاده می‌کنند که ادغام شخص ثالث را بسیار چالش‌برانگیز می‌کند.
بنابراین، با تمرکززدایی از این پایگاه‌های داده و استفاده از APIها، برنامه‌های خارجی می‌توانند به راحتی به سیستم‌های مالی یکپارچه شده و با داده‌ها تعامل کنند و خدمات مورد نظر را ارائه دهند.
APIهای بانکداری باز به سه نوع تقسیم می‌شوند:
- API داده‌ها: ارائه دسترسی محدود به داده‌های حساب، تاریخچه پرداخت و موجودی.
- API تراکنش: تسهیل تراکنش‌های آنلاین و آغاز برداشت‌های مستقیم و تسویه حساب‌ها.
- API محصولات: دسترسی به ابزارهای مالی، محصولات، نرخ‌ها و غیره را فراهم می‌کند تا تجزیه و تحلیل‌های اطلاعاتی و دستورالعمل‌ها را ایجاد کند.
موارد استفاده از خدمات بانکداری باز
بانکداری باز ممکن است به نظر یک اختراع جدید به نظر برسد. با این حال، چندین برنامه وجود دارد که از پلتفرم بانکداری باز برای تسهیل خدمات مالی زیر استفاده می‌کنند.
خدمات پرداخت
آغاز پرداخت‌های آنلاین مستقیم از یک حساب بانکی بدون استفاده از درگاه پرداخت. این می‌تواند تراکنش‌ها را سریع‌تر و ارزان‌تر کند زیرا یک واسطه را از کل فرآیند حذف می‌کند.
تجمیع حساب
مدیران حساب و مشاوران مالی می‌توانند داده‌های مالی و سرمایه را از منابع متعدد و حساب‌های مشتریان استخراج کنند تا تصویر دقیق‌تری از وضعیت مالی کاربر ارائه دهند. این می‌تواند به اتخاذ تصمیمات آگاهانه و سرمایه‌گذاری‌های مبتنی بر واقعیت کمک کند.
وام‌ها و اعتبارات
استفاده از فناوری و پردازش سریع API می‌تواند منجر به ارزیابی و صدور سریع‌تر وام شود. بانک‌ها و سایر موسسات مالی می‌توانند نرخ‌های بهره و شرایط وام شخصی‌سازی شده را بر اساس عملیات و فعالیت‌های کاربر ارائه دهند.
علاوه بر این، فناوری بانکداری باز می‌تواند ارزیابی و راهنمایی اعتبار را بیشتر خودکار و شفاف کند.
تامین مالی خودکار
بانک‌ها می‌توانند ابزارهای مدیریت هزینه بهتری را به کاربران ارائه دهند که هزینه‌های کاربران را پیگیری کرده و برنامه‌ریزی بودجه‌ای که به ترجیحات و درآمد آنها می‌پردازد، ارائه دهند.
این می‌تواند منجر به گزارش‌ها و بررسی‌های دقیق‌تر برای پرداخت‌ها و هزینه‌های تکراری بدون نیاز به ورود دستی شود.
خدمات شخصی‌سازی شده
بانکداری باز به خرده‌فروشان و بانک‌ها کمک می‌کند تا خدمات سفارشی‌سازی شده‌ای را برای افزایش رضایت و حفظ مشتری ارائه دهند. این پیشنهادها ممکن است شامل برنامه‌های وفاداری، پاداش‌های اضافی و مشاوره مالی تخصصی باشند.
سطوح امنیتی بالاتر
با سیستم‌های خودکار و تحلیل‌های به موقع داده‌ها، شبکه‌ها می‌توانند ناهنجاری‌ها را بسیار سریع‌تر تشخیص داده و به سرعت واکنش نشان دهند تا خسارات مالی یا افشای داده‌های کاربران را به حداقل برسانند.
علاوه بر این، تمرکززدایی از هزینه‌های سازمانی و دولتی می‌تواند اعتماد کاربران و مشتریان را افزایش دهد. با این حال، برخی شرکت‌ها ممکن است نخواهند اطلاعات مالی محرمانه را به دلایل رقابتی به اشتراک بگذارند.
چه کسانی از سیستم‌های بانکداری باز استفاده می‌کنند؟
مفهوم بانکداری باز سیستم بانکی سنتی را به ویژه با افزایش اقتصادهای غیرمتمرکز و ارزهای دیجیتال که بسیاری معتقدند از مالی مرکزی پیشی خواهند گرفت، ارتقا می‌دهد.
افراد و کاربران نهایی اولین کسانی هستند که از بانکداری باز بهره‌مند می‌شوند. آنها قادر خواهند بود به طیف گسترده‌ای از محصولات و خدمات مالی پیشرفته که توسط ارائه‌دهندگان شخص ثالث ارائه می‌شود، دسترسی پیدا کنند. این ویژگی‌ها ممکن است شامل برنامه‌ریزی بودجه دقیق، درخواست‌های وام ساده‌شده و پرداخت‌های خودکار تکراری باشد.
استارتاپ‌ها و کسب‌وکارهای کوچک نیز می‌توانند از خدمات حساب باز برای خودکارسازی برخی وظایف مالی با هزینه‌های کمتر بهره‌مند شوند. این ممکن است شامل صدور فاکتور، جمع‌آوری دریافتی‌ها، زمان‌بندی پرداخت‌ها، ارزیابی پروفایل‌های کاربران و KYC و غربالگری AML باشد.
علاوه بر این، بانک‌ها و موسسات مالی غیر بانکی می‌توانند با بهبود خدمات مشتری، خودکارسازی درخواست‌های وام، ارزیابی نرخ بهره و سایر ویژگی‌ها، ارائه‌های خود را گسترش داده و خدمات و تعاملات خود را با کاربران نهایی مدرن کنند.
این ابزارها نیازمند آن هستند که شرکت‌های FinTech زیرساخت‌های خود را به چندین سیستم و سرور مالی متصل کنند تا فناوری‌های نوآورانه ارائه دهند و امنیت داده‌های کاربران را ترویج کنند.
اولین ابتکار بانکداری باز به دهه ۱۹۸۰ بازمی‌گردد، زمانی که اداره پست فدرال آلمان (Deutsche Bundespost) آزمایشی به نام “بانک من در اتاق نشیمن” را انجام داد و از کامپیوترهای خارجی و ۲۰۰۰ کاربر برای انجام معاملات از خانه با استفاده از تلویزیون‌ها و یک کد منحصر به فرد استفاده کرد که به عنوان اولین گام به سوی بانکداری باز و خدمات خودکار توصیف شد.
رشد بانکداری بازار باز
امروز، بانکداری باز تقریباً همه جا حضور دارد و نهادهای نظارتی در سراسر جهان اصول راهنما و مقرراتی را برای ترویج استفاده ایمن از آن تدوین کرده‌اند.
در اروپا، اولین مقررات در سال ۲۰۱۸ با به‌روزرسانی دستورالعمل خدمات پرداخت (PSD2) که “احراز هویت قوی مشتری” را معرفی کرد و محیط پرداخت شفاف‌تر، رقابتی‌تر و ایمن‌تری ایجاد کرد، به اجرا درآمد.
در سال ۲۰۲۳، دسته‌ای دیگر از بهبودهای مقرراتی معرفی شد، از جمله اصلاحیه PSD3 که اصلاحاتی را در مقررات خدمات پرداخت به همراه داشت.
بریتانیا پیشرو در مدرن‌سازی صنعت بانکی بوده است. در سال ۲۰۱۷، مقررات خدمات پرداخت (PSR) برای پذیرش PSD2 اروپایی به استانداردهای بریتانیا معرفی شد.
در سال ۲۰۱۸، نهاد اجرای بانکداری باز تأسیس شد تا زیرساخت بانکداری باز عادلانه، رقابتی و شفاف را توسعه و نگهداری کند.
در ایالات متحده، مقررات کمی دیرتر رسید، زیرا تمرکز بر ایجاد انتقال امن داده‌ها با ایجاد تبادل داده‌های مالی (FDX) در سال ۲۰۱۸ بود.
برخی اصلاحات مقرراتی برای ابتکارات بانکداری باز معرفی شدند. با این حال، چارچوب‌های کاملاً تکمیل شده‌ای در سال ۲۰۲۴ برای افزایش رقابت‌پذیری ارائه‌دهندگان خدمات مالی و اطمینان از تبادل امن داده‌های مالی و عملیات بانکی آنلاین معرفی خواهند شد.
در آسیا، ژاپن، کره جنوبی و سنگاپور در رقابت نوآوری‌های بانکداری باز پیشتاز هستند. در ژاپن، اصلاحیه‌های قانون بانکداری در سال ۲۰۱۷ به وجود آمد که بانک‌ها را ملزم به همکاری با ارائه‌دهندگان خدمات شخص ثالث کرد که باعث تغییر گسترده FinTech و همکاری‌های نوآورانه شد.
با این حال، کره جنوبی در سال ۲۰۱۹ انتقال صنعتی کامل به بانکداری باز را اعلام کرد که شامل ۱۲۰ اپراتور استارتاپ‌های FinTech، بانک‌ها، صادرکنندگان کارت‌های اعتباری/دبیت و شرکت‌های سرمایه‌گذاری است.
نتیجه‌گیری
مفهوم بانکداری باز بانک‌های سنتی را با توسعه‌های اخیر در امور مالی غیرمتمرکز هم‌تراز کرده و خدمات پولی آنلاین را ارتقا می‌دهد. این معرفی توسط ارائه‌دهندگان خدمات مالی و شرکت‌های فناوری که از API برای دسترسی به پایگاه داده سیستم بانکی، پردازش عملیات و ایجاد خدمات پیشرفته استفاده می‌کنند، هدایت می‌شود.
این امر به بانک‌ها اجازه می‌دهد تا عملکردهای پیشرفته‌ای از جمله درخواست‌های وام خودکار، برنامه‌ریزی و مدیریت مالی شخصی‌سازی شده و خدمات شروع پرداخت خودکار را ارائه دهند.
علیرغم ترس از به اشتراک‌گذاری داده‌های شخصی و مالی کاربران با اشخاص ثالث، دولت‌ها در حال معرفی مقررات جامع برای اطمینان از حفظ حریم خصوصی داده‌ها و بررسی مجدد ادغام APIها و ارائه‌دهندگان هستند.
به دنبال پاسخ یا مشاوره هستید؟
پرسش‌های خود را در فرم به اشتراک بگذارید تا مشاوره شخصی‌سازی شده دریافت کنید
