O papel das tecnologias KYC/KYB nos sectores FinTech e financeiro

A popularização das tecnologias de criptomoedas levou a uma enorme mudança de paradigma no paradigma financeiro, que se tornou um catalisador para o desenvolvimento de uma nova forma de interação entre as empresas e os seus clientes dentro do conceito que combina soluções e tecnologias financeiras, mais conhecido como Fintech.

O elevado nível de popularidade das soluções Fintech, bem como das tecnologias de criptomoeda, tornou-se o motivo de uma maior atenção à questão da segurança e da proteção dos activos dos clientes de diferentes tipos de empresas, o que permitiu a evolução e a adoção de tecnologias de verificação KYC (Know Your Customer) e KYB (Know Your Business) no processo de interação entre pessoas singulares e colectivas do sector financeiro.

Este artigo ajudará a compreender o que são as tecnologias KYC/KYB, as suas diferenças e as suas perspectivas de desenvolvimento no âmbito da regulamentação do sector financeiro.

O que é a tecnologia KYC e como funciona?

Hoje em dia, a tecnologiaKYC é um conjunto universal de métodos para identificar a identidade dos utilizadores no âmbito da sua interação (cooperação) com as empresas fintech e outras entidades do mundo financeiro. Sendo um dos elementos fundamentais do sistema de segurança baseado nos princípios do modelo de Customer Due Diligence, EDD e da sua versão mais alargada, Enhanced Due Diligence, o procedimento KYC permite o acesso a uma vasta gama de ferramentas profissionais avançadas que visam criar um ambiente seguro para a interação entre as empresas e os seus clientes.

Os protocolos de quaisquer soluções KYC são escritos utilizando uma variedade de linguagens de programação e têm em conta muitos aspectos das normas de segurança que descrevem o processo de verificação do utilizador, que é parte integrante do registo de novas contas em cooperação com a maioria das entidades do mundo financeiro. Utilizando modelos incorporados em protocolos de segurança financeira de alto nível, em particular, a encriptação de dados pessoais utilizada em todas as áreas relacionadas com as finanças, a tecnologia KYC é a única ferramenta do seu género que executa uma gama completa de medidas necessárias destinadas a uma verificação abrangente da identidade do cliente e à análise da identidade de cada utilizador, o que ajuda a alcançar um elevado nível de confiança e fiabilidade quando se trabalha com investimentos e outros tipos de produtos semelhantes.

Graças ao rápido desenvolvimento de tecnologias de nova geração, em particular, soluções baseadas em inteligência artificial e blockchain, o processo KYC ganhou uma nova etapa no mundo dos sistemas e ferramentas projetados para fornecer um processo abrangente de identificação da identidade dos usuários que interagem com qualquer tipo de entidade no mundo das finanças, especialmente com instituições financeiras que dão acesso à negociação nos mercados de capitais, seja Forex, criptomoedas ou derivativos complexos. Graças à IA, tornou-se possível usar sistemas inteligentes no KYC onboarding para reconhecer atividades suspeitas, sinais de crime financeiro, lavagem de dinheiro, financiamento do terrorismo, atividades fraudulentas e outras atividades contrárias às normas legais como parte da verificação da identidade dos usuários.

O que é a tecnologia KYB e como funciona?

Ao contrário do que acontece quando uma empresa interage com um indivíduo, KYB é um procedimento de verificação utilizado quando uma empresa interage com outra. Ajuda a estabelecer e verificar a identidade dos clientes empresariais de uma forma semelhante à do KYC. O grau de risco associado ao início de uma parceria comercial com a organização em causa também pode ser avaliado com exatidão por este procedimento. Com a utilização do KYB, as empresas podem verificar se uma entidade é uma empresa legítima ou se os seus proprietários criaram uma empresa de fachada – uma empresa que serve de fachada para algum tipo de atividade ilegal.

Após a verificação da legitimidade de uma empresa, é determinada a estrutura de propriedade da empresa, que inclui os directores e o beneficiário efetivo final (UBO). Descobrir quem são estas pessoas pode ajudar a revelar informações sobre a legitimidade da empresa, eventuais ligações a actividades criminosas e o envolvimento de partes anónimas. Além disso, o processo KYB pode ajudar as empresas a avaliar o risco, revelando se a organização ou os indivíduos sob investigação já foram penalizados, considerados culpados de um crime ou foram objeto de imprensa desfavorável devido a acções passadas.

Como no caso da tecnologia KYC, espera-se que as soluções KYB também recebam uma nova ronda de desenvolvimento devido à introdução da sua funcionalidade de ferramentas baseadas em AI e tecnologias de aprendizagem automática, cuja simbiose ajudará a criar um ecossistema fiável de know your business requirements que inclui todos os aspetos do processo de garantia da segurança das relações comerciais, tendo em conta as características individuais das atividades de cada uma delas, incluindo o registo e tratamento automático de todas as operações financeiras, a monitorização e análise dos canais de interação entre as duas empresas com base em dados estatísticos e modelos do quadro histórico da atividade para uma pronta resposta e eliminação de quaisquer sinais de atividade fraudulenta em todas as formas da sua manifestação.

Comparação entreKYC/KYB: Principais diferenças e peculiaridades de aplicação na esfera financeira

Como já foi referido, as tecnologias KYC e KYB são elementos integrantes do sistema que assegura uma gama completa de medidas destinadas a obter informações completas sobre a identidade de um indivíduo que interage com uma instituição financeira, no primeiro caso, e de unidades empresariais que interagem com outra unidade empresarial no âmbito de um determinado tipo de atividade. Ambos os tipos de procedimentos têm o mesmo objetivo – reduzir ou eliminar completamente a probabilidade de consequências adversas associadas a qualquer tipo de atividade ilegal. Ao mesmo tempo, apresentam uma série de diferenças significativas e peculiaridades de aplicação, que são apresentadas a seguir.

Processos e Procedimentos

Os procedimentos KYC são aplicados em quase todas as estruturas financeiras, bem como no trabalho de instituições financeiras como corretoras de Forex e bolsas de criptomoedas, bem como instituições financeiras envolvidas na prestação de vários serviços relacionados com a negociação de divisas, acções e outros tipos de mercados de capitais. O processo KYC inclui um processo de verificação da identidade do cliente, um abrangente monitorização AML, que ajuda a identificar sinais de branqueamento de capitais, e um sistema de avaliação de risco a vários níveis, que permite concluir se vale a pena cooperar com um determinado cliente.

Por sua vez, o procedimento KYB implica a utilização de um conjunto de medidas para verificar a legalidade da entidade jurídica (empresa), incluindo a análise das suas licenças e autorizações especiais para operar. Além disso, o KYB prevê a avaliação da estrutura acionista e do UBO (Ultimate Beneficial Owner), a avaliação dos riscos empresariais que possam surgir no processo de cooperação, bem como a monitorização contínua dos processos empresariais da organização, ajudando a compreender o grau de alteração do nível de risco que determina o nível de segurança da condução dos negócios.

Aplicações e objectivos

O processo KYC envolve uma verificação abrangente e minuciosa da identidade dos clientes que pretendem utilizar os serviços ou produtos dos prestadores de serviços financeiros e de outras instituições financeiras, examinando os seus documentos de identidade, dados biométricos, bem como endereços, números de contacto, etc. As verificações KYC também incluem a avaliação do risco criminal potencial de cada cliente, a monitorização contínua de actividades suspeitas e o arquivo de todos os documentos pessoais, financeiros e outros tipos de documentos.

Por sua vez, o procedimento KYB inclui várias operações relacionadas com a verificação do estatuto jurídico e da propriedade da empresa, dos seus dados de registo e de todos os documentos relacionados que confirmam a sua solvência e viabilidade financeiras, bem como a sua legalidade. O procedimento KYB também inclui algumas operações relacionadas com a verificação do estatuto jurídico e da propriedade da empresa, dos seus dados de registo e de todos os documentos relacionados que confirmam a sua credibilidade financeira e legalidade.

Soluções e desafios

Hoje em dia, a utilização da tecnologia KYC é complicada pelo problema generalizado da usurpação de identidade, que leva à utilização ilegal da identidade de outra pessoa para cometer fraudes ou outras actividades criminosas relacionadas com a criminalidade financeira. A verificação da identidade digital resolve este problema. Por outro lado, existe o problema da utilização de documentos de identidade falsos ou distorcidos, que atualmente é resolvido pelos sistemas de autenticação biométrica.

A utilização das soluções KYB é dificultada pela falta de normalização dos processos de verificação, uma vez que não existe uma forma clara ou universal de efetuar a verificação KYB ou de medir a sua eficácia. Este problema é resolvido através da utilização de serviços KYB com um modelo de avaliação. Por outro lado, este procedimento tem uma estrutura de trabalho complexa, uma vez que muitas vezes requer múltiplas fontes e ferramentas de avaliação, tais como registos comerciais ou públicos, verificações AML e KYC para obter uma imagem completa da empresa.

Encantamentos e inovações tecnológicas

Hoje em dia, os sistemas KYC e KYB acompanham o progresso e utilizam soluções avançadas baseadas na inteligência artificial, na aprendizagem automática e nas tecnologias de cadeia de blocos para alargar a funcionalidade de análise de qualquer tipo de dados para efeitos de autenticidade e validade.

Por exemplo, a IA automatiza processos como a triagem anti-branqueamento de capitais e a determinação do nível de risco de uma pessoa ou entidade, enquanto os sistemas de OCR ajudam a extrair dados e a combinar selfies ao vivo com os documentos de identidade dos utilizadores. Por sua vez, a cadeia de blocos torna os registos de transacções mais seguros e fáceis de recuperar e ler. Isso gera confiança e privacidade e simplifica o processo de verificação.

Quadros regulamentares e jurídicos

Os requisitos KYC já existem há algum tempo e, por isso, têm sido aperfeiçoados ao longo do tempo, tornando-os mais simples. Muitos países têm legislação relativa ao KYC que descreve os procedimentos aceitáveis e proibidos, incluindo o software que deve ser utilizado durante o processo. O negócio de verificação de identidade é altamente desenvolvido e as directrizes estabelecidas especificam como o procedimento deve ser realizado.

Por outro lado, existe uma grande incerteza em torno das regras do KYB, o que leva a variações significativas nos procedimentos que as empresas e os fornecedores de KYB adoptam. O processo de criação de uma norma ainda está em curso. Os procedimentos e orientações básicos, tais como descobrir quem são os verdadeiros proprietários, procurar sanções, certificar-se de que são utilizadas pelo menos duas fontes de dados fiáveis e avaliar o risco de acordo com o apetite de risco de cada um, estão vagamente delineados na legislação.

Futuro do KYC & KYB nos quadros regulamentares financeiros

O processo de digitalização está a deixar a sua marca em todas as esferas da atividade humana e, em particular, diz respeito à esfera financeira como uma das fundamentais na estrutura da economia de qualquer país. O aperfeiçoamento de várias tecnologias, incluindo a cadeia de blocos, tornou-se um terreno fértil para o desenvolvimento de várias organizações financeiras que oferecem um número incrivelmente grande de diferentes soluções e sistemas de uma forma ou de outra relacionados com transacções monetárias, incluindo a negociação nos mercados de capitais.

Os métodos de segurança existentes baseados na utilização de sistemas KYC e KYB têm aplicação prática em muitas áreas do sector financeiro, desde organizações bancárias a várias instituições financeiras, onde ganharam especial popularidade devido à sua funcionalidade. Ao mesmo tempo, as actuais ferramentas KYC e KYB, embora ofereçam um nível satisfatório de segurança e suportem os protocolos de verificação necessários para detetar actividades fraudulentas, ainda apresentam certas deficiências associadas a vários aspectos do comportamento dos criminosos que obtêm acesso aos dados pessoais dos utilizadores utilizando esquemas engenhosos.

Com uma abundância sem precedentes de novos avanços tecnológicos atualmente disponíveis no domínio público, espera-se que, no futuro, as ferramentas de verificação da identidade e da legitimidade das empresas, como o KYC e o KYB, sofram alterações significativas em termos da sua funcionalidade e princípios de funcionamento. Prevê-se que uma das alterações mais significativas seja a automatização total dos processos manuais dos procedimentos KYC e KYB. A inteligência artificial e a aprendizagem automática continuarão a ganhar terreno em actividades KYC manuais, repetitivas e entediantes que, de outra forma, exigiriam tempo e esforço significativos. As fintechs, os bancos, as bolsas de criptomoedas e os prestadores de serviços de segurança de TI já estão a implementar soluções KYC baseadas em IA para a diligência devida ao cliente (CDD).

Além disso, espera-se que o perfil de risco em tempo real usando IA e IoT seja introduzido nos procedimentos KYC e KYB. O mercado da IoT ainda está na sua fase inicial, com um 25% CAGR. A inclusão da aprendizagem automática e da inteligência artificial irá elevar a fasquia das soluções digitais KYC e KYB. Ao criar personas de clientes digitais e acompanhar o comportamento financeiro em tempo real, os bancos, as fintech e outras empresas poderão reduzir ainda mais os custos e poupar tempo utilizando a IoT. A fim de reduzir a atividade fraudulenta, beneficiará também as empresas que traçam o perfil de risco dos seus clientes.

Outra inovação no mundo das soluções KYC e KYB será uma mudança dramática na estrutura de divulgação do proprietário da empresa. Com suas revisões finais, a Lei de Transparência Corporativa dos EUA de 2021 deixou claro que os proprietários beneficiários de empresas constituídas nos Estados Unidos não podem mais permanecer anônimos. Devido a alterações legais iminentes, a verificação dos dados de identidade e propriedade com todos os documentos de registo relevantes será agora necessária. No entanto, uma parte significativa do problema KYC continua a ser constituída por proprietários de empresas não identificados ou UBOs. As informações dos proprietários de empresas são frequentemente incompletas, o que dificulta a implementação de um procedimento KYC eficiente.

Algumas nações, como o Luxemburgo, as Ilhas Virgens Britânicas e o Panamá, são referidas como paraísos fiscais, e poderão levar algum tempo a cumprir as reformas legislativas. Em breve, os governos trocarão informações sobre a propriedade efectiva para reforçar e aderir aos protocolos KYC.

Conclusão

A indústria fintech está a evoluir rapidamente e, com ela, as tecnologias concebidas para assegurar a interação das diferentes entidades financeiras entre si e com os seus clientes estão a melhorar em paralelo. As soluções modernas de KYC/KYB desempenham um papel importante na manutenção de um elevado nível de segurança para as organizações financeiras, ajudando a evitar crimes financeiros de qualquer tipo.