フィンテックと金融産業におけるKYC/KYBテクノロジーの役割
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暗号通貨技術の普及により、金融のパラダイムは大きく変化し、Fintechとして知られる金融ソリューションと技術を組み合わせたコンセプトの中で、企業と顧客との新たな交流方法を発展させるきっかけとなりました。
暗号通貨技術と同様に、Fintechソリューションの高い人気は、さまざまなタイプのビジネスの顧客の資産のセキュリティと安全性の問題への関心を高める理由となり、金融業界の個人と法人の間の相互作用のプロセスにおいて、KYC（Know Your Customer）とKYB（Know Your Business）の検証技術の進化と採用を可能にしました。
この記事は、KYC/KYB技術とは何か、その違い、そして金融セクター規制の枠組みの中での発展の見込みを理解するのに役立ちます。
キーポイント
- KYCおよびKYB手続は、金融ニッチにおける利用者の特定を目的としたあらゆる検証手段を提供する革新的なツールです。
- KYC および KYB 技術は、マネーロンダリング対策を目的とした AML システムの一部であるソリューション群を形成しています
- 将来的には、いずれのタイプの本人確認手続きも、AIや機械学習技術のおかげで、個人の身元や法人の正当性を評価する機能が追加されるでしょう。
KYC 技術とは何か、どのように機能するのか
今日、KYCテクノロジーは、フィンテック企業や金融界の他の事業体との相互作用（協力）の枠組みの中で、ユーザーの身元を確認するための普遍的な方法のセットです。カスタマー・デュー・ディリジェンス・モデルの原則に基づくセキュリティ・システムの基本要素の一つであるEDDと、その拡張版であるエンハンスド・デュー・ディリジェンス、KYC手続きは、企業とその顧客との交流のための安全な環境作りを目的とした、幅広い高度な専門ツールへのアクセスを提供します。
任意のKYCソリューションのプロトコルは、さまざまなプログラミング言語を使用して書かれ、金融界のほとんどのエンティティとの協力における新しいアカウントの登録の一環としてユーザーの検証プロセスを記述するセキュリティ標準の多くの側面を考慮しています。特に、金融に関連するすべての領域で使用される個人データの暗号化を含む、トップレベルの金融セキュリティプロトコルに組み込まれたモデルを使用して、KYC技術は包括的な顧客のアイデンティティ検証および各ユーザーのアイデンティティの分析を行う唯一のその種のツールです。これは、投資およびその他の類似の製品との取引時に高い信頼性と信頼性を実現するのに役立ちます。
新世代のテクノロジー、特に人工知能とブロックチェーンに基づくソリューションの急速な発展のおかげで、KYCプロセスは、金融の世界、特に外国為替、暗号通貨、複雑なデリバティブなど、資本市場での取引にアクセスできる金融機関のあらゆる種類の事業体と相互作用するユーザーの身元確認の包括的なプロセスを提供するように設計されたシステムとツールの世界で、新たな段階を迎えました。AIのおかげで、KYCオンボーディングにおいてインテリジェントシステムを使用し、疑わしい活動、金融犯罪の兆候、マネーロンダリング、テロ資金調達、詐欺行為、その他の法的規範に反する活動をユーザーの身元確認の一部として認識することが可能になりました。
Market Quadrantsの報告書によれば、2022年時点で多くのKYCソリューションベンダーはAIおよび機械学習ベースの技術の採用を強調しています。
KYB技術とは何か、そしてどのように機能するか？
個人とのビジネスが相互作用する場合とは異なり、KYBは1つのビジネスが別のビジネスと相互作用する際に使用される検証手続きです。これはKYCと同様に、ビジネス顧客のアイデンティティを確立および検証するのに役立ちます。発行物の組織とのビジネスパートナーシップを開始する際のリスクの度合いも正確に評価できます。KYBの使用により、企業はエンティティが合法的な法人であるかどうか、またその所有者がシェル会社（何らかの違法な活動のためのフロントとなるビジネス）を作成していないかどうかを確認できます。
企業の合法性が検証された後、企業の所有構造、ディレクター、および最終的な実益所有者（UBO）が決定されます。これらの人々が誰であるかを知ることは、企業の合法性、犯罪活動との関連性、匿名の当事者の関与に関する情報を明らかにするのに役立ちます。さらに、KYBプロセスは、調査対象の組織または個人が過去に制裁を受けたことがあるか、犯罪に有罪判決を受けたことがあるか、または過去の行動に対して不利な報道の対象となったことがあるかを明らかにすることで、企業がリスクを評価するのに役立ちます。
KYC技術と同様に、KYBソリューションもAIと機械学習技術に基づくツールの機能の導入により、KYBソリューションも新たな発展を遂げることが期待される。これらのツールの共生により、ビジネス関係の安全性を確保するプロセスのあらゆる側面を含む、KYBのビジネス要件を把握するための信頼性の高いエコシステムを構築することができる、このような技術革新は、ビジネス関係の安全性を確保するためのプロセスのあらゆる側面を含む、信頼性の高いビジネス要件を知るためのエコシステムを構築するのに役立ちます。
KYC/KYB比較：金融分野での主な違いと特異性
上記のように、KYCおよびKYB技術は、個人が金融機関と相互作用する際に包括的な情報を取得するための措置全般を確保するシステムの不可欠な要素であり、後者は特定の活動の種類内で他のビジネスユニットと相互作用するときに使用されます。両方の手続きはすべての種類の違法活動に関連する不利な結果の発生の可能性を減少または完全に排除するという同じ目標を追求しています。同時に、それらには以下に示すいくつかの重要な違いと特異性があります。
プロセスと手順
KYC手続きはほとんどの金融構造、およびForexブローカーハウスや仮想通貨取引など、外国為替、株式および他の種類の資本市場での取引に関連するさまざまなサービスの提供に従事する金融機関の仕事にも適用されます。KYCプロセスには、顧客のアイデンティティ検証プロセス、マネーロンダリングの兆候を識別するのに役立つ包括的なAMLモニタリング、協力するかどうかを判断するための多レベルのリスク評価システムが含まれています。
また、KYBの手続きは、法人（事業）の合法性を確認するための一連の手段を用いることを意味し、これには事業に関するライセンスや特別許可の分析も含まれます。さらに、KYBは、株主構成およびUBO（最終的な実質的所有者）の評価、協力の過程で発生する可能性のあるビジネスリスクの評価、組織のビジネスプロセスの継続的な監視を行い、事業遂行の安全レベルを決定するリスクレベルの変化の程度を理解するのに役立てます。
アプリケーションと目的
KYC プロセスでは、金融サービスのプロバイダーやその他の金融機関のサービスや商品を利用しようとする顧客の身元を、身分証明書、バイオメトリクス、住所、連絡先番号などを精査して、包括的かつ徹底的に確認します。KYCのチェックはまた、各顧客の犯罪リスクの可能性を評価し、不審な行動を継続的にモニタリングし、すべての個人文書、財務文書、その他の種類の文書を保管することも含まれます。
また、KYB手続きには、会社の法的地位や所有権、登録データ、財務的な支払い能力と実行可能性、および合法性を確認するすべての関連文書の検証に関連するいくつかの作業が含まれます。また、KYB手続きには、会社の法的地位と所有権、登録データ、財務的信用性と合法性を確認するすべての関連書類の確認に関する業務も含まれます。
ソリューションと課題
今日、KYC技術の使用は、他人のIDを不正に使用して詐欺や金融犯罪に関連するその他の犯罪行為を行うID窃盗の広範な問題によって複雑化しています。デジタル本人確認がこの問題を解決する。一方、偽造または歪曲された ID 文書を使用する問題もあるが、これは今日、バイオメトリクス認証システ ムによって解決されています。
KYBソリューションの利用は、KYB検証の実施やその効果を測定する明確で普遍的な方法がないため、検証プロセスが標準化されていないことによって妨げられています。この問題は、KYBサービスをテンプレートの評価モデルとともに使用することで解決さ れます。一方、この手順では、ビジネスの全体像を把握するために、商業登記簿や公的登記簿、AMLやKYCのチェックといった複数の情報源や評価ツールを必要とすることが多いため、複雑な作業構造となります。
技術的魅惑と革新
今日、KYCとKYBの両システムは進歩に歩調を合わせ、人工知能、機械学習、ブロックチェーン技術に基づく高度なソリューションを使用して、真正性と妥当性のためにあらゆるタイプのデータを分析する機能を拡張しています。
例えば、AIは反マネーロンダリング審査や個人または団体のリスクレベルの決定などのプロセスを自動化し、OCRシステムはデータを抽出し、ライブの自撮り写真とユーザーの身分証明書を照合するのに役立つ。一方、OCRシステムはデータを抽出し、ライブの自撮り写真と利用者の身分証明書を照合するのに役立つ。ブロックチェーンは取引記録をより安全にし、検索や読み取りを容易にする。これにより、信頼とプライバシーが構築され、検証プロセスが簡素化されます。
規制と法律の枠組み
KYCの要求はしばらくの間存在しており、そのため時間の経過とともに洗練され、よりわかりやすくなっています。多くの国ではKYCに関する法律が制定されており、プロセス中に利用しなければならないソフトウェアなど、許容できる手順と禁止される手順の両方が概説されています。IDチェックビジネスは非常に発達しており、確立されたガイドラインがどのように手続きを行うべきかを規定しています。
逆に、KYBルールには非常に多くの不確実性があるため、企業やKYBプロバイダーが順守する手順には大きなばらつきがあります。基準を作成するプロセスはまだ進行中です。真の所有者が誰なのかを把握すること、制裁を調べること、少なくとも2つの信頼できるデータソースを使用すること、リスク選好度に従ってリスクを評価すること、といった基本的な手順や方向性は、法律の中でぼんやりと説明されています。
金融規制フレームワークにおけるKYCとKYBの将来
デジタル化のプロセスは、人間の活動のすべての分野にその影響を及ぼしており、特にそれは任意の国の経済構造において基本的なものの1つである金融分野に関わります。ブロックチェーンを含むさまざまな技術の進化は、さまざまな金融機関の開発において豊かな土壌となっており、お金の取引に関連するさまざまなソリューションやシステムを提供しています。
KYCおよびKYBシステムの使用に基づく既存のセキュリティ方法は、銀行機関からさまざまな金融機関まで、金融セクターの多くの領域で実用的に適用されており、その機能性のために特に人気を博しています。同時に、現行のKYCおよびKYBツールは、詐欺活動を検出するための必要なチェックプロトコルをサポートし、満足できるセキュリティレベルを提供している一方で、巧妙な手法を用いてユーザーの個人データにアクセスを得る犯罪者のさまざまな行動の側面に関連する特定の欠点があります。
公共ドメインで利用可能な前例のないほど多くの新しい技術的なブレークスルーがある中、将来、KYCおよびKYBのようなアイデンティティおよびビジネスの合法性の検証ツールは、その機能性と運用原則の観点から重大な変更を遂げると期待されています。最も重要な変更の1つは、KYCおよびKYB手続きの手動プロセスの完全な自動化が期待されています。人工知能と機械学習は、多くの時間と労力を必要とするそれらを単調かつ繰り返し行う手動のKYC活動に対してますます進展していくでしょう。既に、フィンテック、銀行、仮想通貨取引所、およびITセキュリティサービスプロバイダは、Customer Due Diligence（CDD）のAIベースのKYCソリューションを実装しています。
さらに、AIおよびIoTを使用したリアルタイムのリスクプロファイリングがKYCおよびKYB手続きに導入される予定です。IoT市場はまだ初期段階にあり、25%のCAGRが予想されています。機械学習と人工知能を組み合わせることで、デジタルKYCおよびKYBソリューションの基準が引き上げられるでしょう。デジタルなクライアントのパーソナを作成し、金融行動をリアルタイムで追跡することで、銀行、フィンテック、および他のビジネスはIoTを利用してさらにコストを削減し、時間を節約することができます。また、顧客のリスクをプロファイリングすることで、詐欺活動を減少させることにも寄与します。
KYCとKYBソリューションをめぐるもう1つの革新は、企業オーナー開示の枠組みの劇的な変化です。2021 年に制定された米国企業透明性法は、最終的な改正により、米国で法人化された企業の受益者はもはや匿名ではいられないことを明確にしました。差し迫った法的改正により、今後、すべての関連登録書類による本人確認と所有者データの確認が必要となります。とはいえ、KYCの問題のかなりの部分は、依然として身元不明の事業主またはUBOです。事業主の情報は不完全であることが多く、効率的なKYC手続きの実施を困難にしています。
ルクセンブルク、英領バージン諸島、パナマなど、特定の国はタックスヘイブンと呼ばれており、法改正を遵守するには時間がかかる可能性があります。各国政府がKYCプロトコルを強化し、遵守するために、受益者所有権に関する情報を交換するのはもうすぐです。
おわりに
フィンテック産業は急速に進化しており、それに伴い、さまざまな金融機関が互いに、そして顧客とのやり取りを確実にするためのテクノロジーも並行して向上しています。現代のKYC/KYBソリューションは、金融組織の高度なセキュリティを維持する上で重要な役割を果たしており、あらゆる種類の金融犯罪を未然に防ぐのに役立っています。
